Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАТА г. Н.Новгород

Ленинский районный суд г. Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Плаксиной В.Ю.,

при секретаре Долининой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ссылаясь на то, что ДАТА г. она заключила с банком кредитный договор, по условиям которого сумма кредита составила 709 700 руб., срок возврата кредита- 60 месяцев. При заключении кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках которого в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 109 648 руб. 50 коп.. Срок страхования по договору составил 60 месяцев. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. ДАТА г. в адрес ПАО «Сбербанк России» ею была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду ее отказа от Программы страхования. Ее требования банком удовлетворены не были, что нарушает ее права как потребителя на отказ от услуги, поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору и не влияет на его заключение и исполнение. При этом, условие, содержащееся в страховом полисе, согласно которого при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится согласно ст. 958 ГК РФ- не соответствует ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой отказ от потребителя от услуги может иметь место в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, ущемляет ее права как потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В действиях банка усматривается злоупотребление правом, поскольку договор с заемщиком заключен на крайне невыгодных для последнего условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, уплаченная страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. Услугой страхования она добровольно пользовалась часть периода- с ДАТА г.- 5 месяцев, за период пользования услугой страховая премия составила 9 137 руб. 38 коп.. Оставшаяся часть премии в размере 100 511 руб. 12 коп. подлежит взысканию с банка в ее пользу. Навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением банком информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту- причинило ей моральный вред, который оценивает в 10 000 руб. и просит его взыскать. На основании п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» истица просит о взыскании штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм.

В судебном заседании истица и ее представитель не участвовали, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ПАО «Сбербанк России» с иском не согласен по мотивам, изложенным в письменном отзыве на иск. 

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхования жизни»- в суд не явился, о слушании дела извещался надлежаще.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДАТА г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по которому истице предоставлен кредит на сумму 709 700 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 19,9% годовых на цели личного потребления.

В тот же день истицей подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго- Вятский Банк.

В своем заявлении ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с Заявлением на страхование ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Истица подтвердила, что уведомлена о том, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования (3,09% годовых) * (количество месяцев/12) и была согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 109 648 руб. 65 коп. за весь срок страхования (60 месяцев). 

В Заявлении истица указала, что до нее была доведена информация о способах внесения платы за подключение к Программе страхования либо путем списания со счета вклада / счета банковской карты, либо путем внесения наличных денежных средств на счет вклада / счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов либо за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России». 

ПАО «Сбербанк России» оказало услугу по заключению договора страхования по Программе страхования, перечислив страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Факт подключения ФИО1 к Программе страхования подтверждается информационным письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДАТА., выпиской из страхового полиса № НОМЕР от ДАТА г., приложением № НОМЕР к страховому полису № НОМЕР от ДАТА г..

Своей подписью в заявлении истица также подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и согласна с ними и в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления.

В соответствии с п.5.1 Программы страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п.2.2 настоящих условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

5.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования;

5.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Доказательств того, что ФИО1 в установленный Правилами льготный период обращалась в банк с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования- суду не представлено. Претензия ФИО1 направлена в банк ДАТА г., то есть по истечении установленного соглашением льготного периода. 

Факт заключения договора страхования в отношении истицы- подтвержден материалами дела. 

Иных условий, предусматривающих возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования- соглашение о страховании не предусматривает.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).

На обстоятельства, с которыми закон связывает прекращение договора страхования до наступления срока, на который он заключен- ФИО1 не ссылается и доказательств их наличия не приводит.

Вместе с тем, по смыслу п.3 ст. 958 ГК РФ при отказе страхователя от договора страхования, страховая премия не возвращается, если иное стороны не установили в договоре.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором, оснований для удовлетворения заявленного иска о частичном взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 100 511 руб. 12 коп. у суда не имеется.

Вопреки доводам заявителя, условия договора страхования не содержат условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена законом, а не договором.

Иные доводы истицы - судом не приняты во внимание, поскольку выводы суда они не опровергают и об ином не свидетельствуют. 

С отказом в удовлетворении основного требования, требования, основанные на нормах ФЗ «О защите прав потребителей»- компенсации морального вреда (статья 15), штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя (п.6 ст. 13 )- также удовлетворению не подлежат.

На основании ст.ст. 94,98 ГПК РФ судом отклоняются требования ФИО1 об отнесении на ответчика расходов на оплату нотариальных услуг- 1 800 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья В.Ю. Плаксина