Гражданское дело № 2-328/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 10 июля 2017 года

Асиновский городской суд Томской области в составе

председательствующего - судьи Уланковой О.А., 

при секретаре судебного заседания Ивановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершей ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от /дата/, согласно которому ей был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 130800 рублей на срок 60 месяцев под 20,85% годовых. /дата/ ФИО1 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено не было. При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 была подключена к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Банком был подготовлен пакет документов, необходимый для получения страховой выплаты. /дата/ страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 113808,74 рублей. Поступившая сумма была распределена банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ, 103084,45 рублей было направлено в счет погашения основного долга, 10724,29 направлено в счет погашения просроченной задолженности по процентам за кредит, которые начислялись за период с /дата/ по /дата/. Наследником, умершей ФИО1, является ФИО2 По состоянию на /дата/, задолженность по кредитному договору составила 9629,73 рублей. Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от /дата/ в сумме 9629,73, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей. 

В судебное заседание представитель истца – ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он является наследником умершей ФИО1 Сразу, в октябре 2014 года, после смерти заемщика, он обратился в ПАО «Сбербанк», сообщил о смерти ФИО1 и передал копию свидетельства о смерти. При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России». При жизни она исполняла обязательства по кредитному договору надлежащим образом. /дата/ страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 113808,74, в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика, таким образом, задолженность перед банком погашена в полном объеме, в этой связи, появление задолженности по кредитному договору и предъявление её ко взысканию, считает необоснованной и незаконной. Просит суд в удовлетворении иска отказать. 

Заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от /дата/ (протокол №) наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк России». 

В соответствии с 1.1 кредитного договора – кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 130800,00 рублей под 20,85% годовых на срок 60 месяцев. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. 

Выдача кредита производится единовременно, по заявлению заемщика на выдачу кредита, в день подписания договора путем зачисления на счет (п. 2.1 кредитного договора). 

В соответствии с условиями кредитного договора банк выдал ФИО1 кредит в сумме 130800,00 руб., под 20,85 % годовых, на срок 60 месяцев, что подтверждается копией лицевого счета. 

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Из представленного расчета цены иска видно, что заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом, ежемесячно вносила платежи в погашение задолженности, предусмотренные графиком платежей. Последний платеж произведен заемщиком /дата/. 

Из положений статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявлению на страхование от /дата/, при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», написав заявление о включении ее в список застрахованных лиц. 

В соответствии с п. 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» - страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица. 

В соответствии с п. 3.2.6 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» - страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. 

В соответствии с п. 3.2.7 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» - выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем. 

Судом установлено, что ФИО1 умерла /дата/. 

Таким образом, на день смерти у ФИО1 имелось обязательство по выплате задолженности по кредитному договору, которое ею исполнено не было. На дату смерти у заемщика не было не погашенной задолженности перед ПАО «Сбербанк России» как по сумме основного долга, так и по процентам. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Таким образом, на ПАО «Сбербанк России» лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая, предоставить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны лишь сообщить в банк о смерти застрахованного лица, а также предоставить документы. 

Из объяснений ответчика следует, что о смерти заемщика ФИО1 он сообщил в банк в /дата/, предоставив банку соответствующие документы. Доказательств обратному истцом не представлено. 

Из материалов дела видно, что /дата/ ПАО «Сбербанк России» обратилось в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового события с клиентом ФИО1 по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 113808,74 рублей. 

/дата/ страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 113808,74, в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика. 

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, или имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В ответе на судебный запрос нотариус Асиновского района Томской области от /дата/ указал, что в производстве нотариуса Асиновского района Томской области имеется наследственное дело после смерти ФИО1, умершей /дата/, заведенное /дата/ по заявлению наследника по закону первой очереди: сына – ФИО2 В настоящее время производство по делу окончено, указанному наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону от /дата/, в том числе на: квартиру, расположенную по адресу: , кадастровой стоимостью ; жилой дом, расположенный по адресу: , кадастровой стоимостью ; земельный участок, расположенный по адресу: , кадастровой стоимостью 

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла надлежащим образом: производила ежемесячные платежи в размере, установленном кредитным договором и графиком платежей в сумме 3527,55 руб., которые выплачивались включительно до /дата/ и на дату смерти, наступившей /дата/, у заемщика не было не погашенной задолженности перед ПАО «Сбербанк России», как по сумме основного долга, так и по процентам, что подтверждается расчетом цены истца, представленного истцом. 

ПАО "Сбербанк России" является выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывалось от получения страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какое оно имело к моменту удовлетворения. ПАО "Сбербанк России" в связи со смертью заемщика воспользовалось своим правом, предоставленным договором страхования, и обратилось в ООО «Страховая компания КАРДИФ» за выплатой страхового возмещения, после чего на счет Сбербанка /дата/ поступило страховое возмещение в размере 113808,74 руб. и при поступлении страхового возмещения истец произвел распределение указанной суммы на погашение основного долга и просроченных процентов. 

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При наступлении страхового случая и обращения выгодоприобретателя в страховую компанию за получением страхового возмещения, возложение на наследников умершего должника обязанности по выплате кредитору долга по кредитному договору не основано на законе и фактических обстоятельствах дела. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику умершей ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области. 

Судья (подписано) О.А. Уланкова