Дело № 2-234/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

21 июня 2019 года 

<

адрес> 

Николаевский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Клименко С.В., 

при секретаре Шелекето О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскания части страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» (далее - страховая компания, страховщик) по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» кредитный договор № на срок 60 месяцев, на сумму 299435,20 рублей.

Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и страховщиком заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок страхования составляет также 60 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита, что позволяет установить, что страхование осуществляется лишь для обеспечения кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена в Банк претензия об исключении её из программы страхования и возврате денежных сумм, однако получен отрицательный ответ.

Просит суд исключить её из программы страхования и взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 57955 рублей 20 копеек.

В судебное заседание истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представив отзыв на исковые требования, в котором возражает против удовлетворения требований. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» кредитный договор на неотложные нужды №, на срок 60 месяцев, на сумму 299435,20 рублей.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхования осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно страховому полису №, являющемуся договором страхования (далее – Договор страхования), ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования по программе «Страхование жизни» на срок 60 месяцев. Страховая премия составила 57955 рублей 20 копеек. Страховая сумма составляет 241480 рублей.

Согласно п.6 Договора страхования Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, то есть ФИО1

Выгодоприобретателем по договору страхования является не Банк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - «Правила страхования»). Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан Истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В указанном выше Договоре страхования между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами.

Доводы истца, что Договор страхования был заключен лишь для обеспечения кредита, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Согласно п.п. 10, 9 и 15 Индивидуальных условий Кредитного договора: предоставления обеспечения не требуется; заключение иных договоров, помимо заключения Договора счета, не требуется; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

На основании п. 2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательство по перечислению со счета Истца денежных средств в счет уплаты страховой премии в страховую компанию согласно заявлению о добровольном страховании.

Доводы истца о том, что в случае с досрочного погашения кредита, возможность наступления страхового случая отпала, страховая сумма равна нулю, не соответствуют действительности.

Условиями договора страхования, изложенными непосредственно в Договоре страхования и Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определённых событий, на основании которых был заключен договор страхования и являющихся его неотъемлемой частью, предусмотрено, что страхования сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110 % * СС*(1- ПМ/СД), где СС - страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ - количество прошедших месяцев, СД - срок действия договора страхования в месяцах.

Согласно справки Банка, ФИО1 на дату ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору отсутствует, кредит погашен.

Однако, согласно формуле расчета страховой выплаты, имеющейся в Договоре страхования, страховая сумма, подлежащая к выплате при наступлении страхового случая на дату ДД.ММ.ГГГГ, независимо от погашения кредита на этот момент, составляла: 110%*241 480 * (1- 6/60) = 239 065,20 руб.

Следовательно, договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств истца, поскольку порядок расчета страховой суммы зависит не от размера кредитной задолженности, а от оставшегося периода действия договора страхования в месяцах.

Требование о возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора, не соответствует действующему законодательству.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ № отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона № положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По условиям индивидуального Договора страхования застрахован риск смерти Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине и тот факт, что он является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

В силу п. I ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора, не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (ФИО1). 

При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п.п.11.3.1) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме.

Однако указанным правом ФИО1 не воспользовалась, от исполнения Договора страхования с заявлением к Страховщику об отказе от Договора страхования и получении страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ года не обратилась.

Пунктом 11.3.2 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя по истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному ФИО1 кредитному договору с ООО КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенного истцом с ООО СК «Согласие-Вита», в связи с чем основания возврата страховой премии за неистекший период страхования, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» об исключении её из программы страхования и взыскании страховой премии в размере 57955 рублей 20 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский облсуд с подачей жалобы через Николаевский районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья