Дело 2-319/2019

(24RS0057-01-2019-000214-55)

Р Е Ш Е Н И Е

 (заочное) 

Именем Российской Федерации 

г. Шарыпово 15 августа 2019 года 

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующей судьи Тупаленко В.М., 

с участием истца ФИО1 , 

при секретаре судебного заседания Бычковой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, 

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, просит суд обязать ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет уплаченных денежных средств из формулы аннуитетного порядка возврата кредита, освободить от уплаты начисленных комиссий и возвратить сумму удержанных комиссий, взыскать в пользу истца денежные средства в размере 2 261 рубль 56 копеек уплаченных комиссий, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей. 

Требования обоснованы тем, что 20.01.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежную сумму в размере 160 000 рублей сроком на 47 месяцев под 39,9% годовых. Погашение суммы задолженности осуществляется аннуитетными платежами. Согласно графика платежей, сумма ежемесячного платежа составляла 7 000 рублей. По причине того, что истец находится в отпуске по уходу за ребенком, единственным доходом является ежемесячное пособие по уходу за ребенком, на иждивении имеет двух несовершеннолетних детей, истцу сотрудником ПАО «Почта Банк» было предложено воспользоваться услугой по уменьшению размера ежемесячного платежа, предусмотренной п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Условия). В соответствии с п. 17 Условий услуга «Уменьшаю платеж» предоставляется с условием единовременной оплаты комиссии в размере 300 руб. При подключении указанной услуги, размер ежемесячного платежа устанавливается в размере 5 900 рублей. Однако истцу не была предоставлена информация о том, что срок действия кредитного договора увеличится на 85 месяцев и размер процентов за пользование кредитом с 159 565,06 рублей увеличится до 579 716,92 рублей. Новый график платежей истцу выдан не был, сотрудник пояснила, что необходимо вносить платежи в соответствии с графиком, выданном при заключении договора. В настоящее время срок кредита составляет 132 месяца, сумма ежемесячного платежа 5 900 рублей, указанную сумму истец вносит ежемесячно. За период с февраля 2015 года по настоящее время по кредитному договору истцом уплачена денежная сумма более 224 000 рублей. Истец считает, что банк злоупотребляет правом, учитывая сначала проценты за пользование кредитом, а с 61 месяца сумму основного долга, поскольку на протяжении трех лет основной долг истцом не выплачивался, выплачивались только проценты. Согласно кредитному договору погашение суммы задолженности осуществляется аннуитетными платежами, выданным истцом графиком платежей предусмотрены аннуитетные платежи, так график погашения задолженности должен включать ежемесячное погашение процентов и основного долга. Кроме того, банк включает в платежи комиссии, в настоящее время у истца имеется задолженность за комиссии в размере 9 638 рублей 44 копейки, при этом истцом уплачено комиссий на общую сумму 2 261 рубль 56 копеек. Истец считает необходимым обязать ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет уплаченных денежных средств из формулы аннуитетного порядка возврата кредита, освободить от уплаты начисленных комиссий и возвратить сумму удержанных комиссий, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации возместить истцу причиненный моральный вред. 

При рассмотрении дела истец ФИО1 изменила исковые требования, просит признать действия ПАО «Почта Банк» по одностороннему продлению срока кредитного договора и изменению порядка определения процентов по кредитному договору № от 20.01.2015 года, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 незаконными; признать действия ответчика по взиманию комиссий по кредитному договору № от 20.01.2015 года незаконными; установить по кредитному договору № от 20.01.2015 года, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 плановый срок погашения кредита 28.12.2021; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму переплаты процентов по кредитному договору № от 20.01.2015 года за период с 28.02.2016 года по 28.06.2019 года в размере 25 108 рублей 17 копеек, сумму уплаченных комиссий за период с 28.02.2016 года по 28.06.2019 года в размере 6 732 рубля 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей, штраф в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы удовлетворенной судом. С учетом уточнений исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, не возражала о вынесении заочного решения согласно ст.233 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Почта Банк» не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки не сообщил, так же не просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в представленных возражениях на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Кредитный договор № был заключен 20.01.2015 года. Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету, выдача кредита произошла в дату заключения. 04.02.2015 года истцом была подключена услуга «Уменьшаю платеж». Условия оказания услуги указаны в Условиях предоставления потребительских кредитов. В соответствии с п. 17 Согласие заемщика, истец выразил согласие на оказание услуг в случае их подключения. Указан размер (стоимость) комиссии, периодичность взимания. Согласие истца подтверждено собственноручной подписью.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.). 

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечен недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 7 ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. Учредительные документы таких юридических лиц до приведения их в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ действуют в части, не противоречащей указанным нормам.

На момент обращения с иском в суд наименование истца – Публичное акционерное общество «Почта Банк».

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 20.01.2015 года, согласия заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит») от 20.01.2015 года, условий предоставления потребительского кредита (общие условия договора потребительского кредита) с которыми заемщик была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась исполнять. 20.01.2015 года ОАО «Лето Банк» предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 160 000 руб., срок возврата кредита 20.12.2018 года, срок действия договора – неопределенный, процентная ставка по кредиту 39,90% годовых, количество платежей 47, размер платежа 7000 рублей, периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» составляет 5900 рублей. 

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, согласно которым ФИО1 дала согласие на оказание услуги «Уменьшаю платеж», размер (стоимости) комиссии которой составил 300 рублей, периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги, что подтвердила собственноручной подписью. 

Подпись истца в заявлении согласии заемщика от 20.01.2015 года, свидетельствует о согласии с условиями кредитного договора, Условиями, графиком платежей и Тарифами. 

В соответствии с условиями кредитного договора от 20.01.2015 года заемщику ФИО1 выдан график платежей (начальный) по кредитному договору № от 20.01.2015 года, в котором указан кредитный лимит – 160 000 рублей, процентная ставка 39,90% годовых, срок погашения кредита - 47 месяцев (по 20.12.2018 года), сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 7000 рублей, последний платеж 20.12.2018 года в сумме 2205 рублей 06 копейки (сумма за весь период кредитования составляет: 159 565 рублей 06 копеек – проценты, 160 000 рублей – основной долг, 4640 рублей – комиссии). 

В графике платежей (план погашения, текущий), составленного после подключения услуги «Уменьшаю платеж», указан кредитный лимит – 160 217 рублей 50 копеек, процентная ставка 39,90% годовых, срок погашения кредита - 132 месяца (по 26.01.2026 года), сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 5900 рублей, последний платеж 26.01.2026 года в сумме 2529 рублей 14 копеек (сумма за весь период кредитования составляет: 160 000 рублей - основной долг, проценты – 579 716 рублей 92 копейки).

Согласно данного графика с 28.02.2015г. по 28.01.2020 года сумма платежа 5900 рублей идет на погашение процентов, основной долг начинает погашаться с 28.02.2020г. 

Согласно выводов изложенных в заключении специалиста от 12.04.2019 года, вид ежемесячного платежа для погашения задолженности по кредитному договору № от 20.01.2015г.- аннуитет, остаток задолженности на дату составления заключения 12.04.2019г. – 84950, 12 руб., дата погашения кредитного договора № от 20.01.2015г.- 28.12.2020 г. 

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк» (далее Условия) при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении Договора Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Карту. Клиент возвращает Банку Кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором ( п.п. 1.3, 1.7 Условий).

Клиент обязан обеспечить наличие на Счете в Дату Платежа денежных средств в сумме, не менее суммы Платежа. Обязательство по погашению Задолженности считается исполненным Клиентом при списании Банком со Счета в Дату Платежа суммы, не менее суммы Платежа, указанного в Согласии.

Первый Платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия Кредитного лимита, указанной в Заявлении, и не позднее первой Даты Платежа (п.п. 3.1,3.2 Условий) 

Согласно разделу 3 Условий размер платежа может изменяться в меньшую сторону при подключении услуг «Уменьшаю платеж» или при осуществлении частичного досрочного погашения Кредита, при котором может уменьшиться последний Платеж. Информацию о новом размере платежа, Банк доводит до Клиента одним или несколькими способами, указанными в п.8.3 Условий.

Согласно разделу 5 Условий, клиент по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком вправе воспользоваться услугами, перечисленными в тарифах. Услуги подключаются и отключаются клиентом посредством направления заявления в банк на обслуживание. 

Услуга «Уменьшаю платеж» - Услуга, предусматривающая уменьшение размера Платежа и увеличение количества Платежей по Договору. Количество Платежей определяется Банком и доводится до Клиента после подключения Услуги в соответствии с пп. 8.3.4, 8.3.5. Условий. Размер уменьшенного Платежа указывается в Согласии и в период действия кредитного договора не изменяется. Уменьшение Платежа осуществляется с текущего Платежа. Заявление о подключении Услуги должно быть предоставлено Банку не позднее, чем за 1 (Один) день до Даты текущего Платежа. Услуга считается оказанной в дату получения Банком заявления о подключении Услуги. Услуга может быть подключена при наличии у Клиента на дату получения Банком соответствующего заявления не более 2-х (Двух) подряд пропущенных Платежей. Услуга предоставляется не чаще 1 (Одного) раза в период действия кредитного договора. Услуга не предоставляется, если текущий размер Платежа меньше или равен сумме Платежа по Кредиту при подключении Услуги «Уменьшаю платеж», указанной в п. 6 раздела 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Согласия. При увеличении Задолженности на сумму комиссии за Услугу размер очередного Платежа не изменяется, увеличивается количество Платежей.

Согласно разделу 7 Условий, банк вправе вносить изменения в Согласие при условии согласования их с Клиентом, в том числе с использованием дистанционных каналов при применении простой электронной подписи в соответствии с порядком, приведенном в п. 4.1. Условий.

Порядок информационного обмена между банком и клиентом, установлен Разделом 8 Условий.

Согласно справки от 03.09.2019 года о наличии и состоянии задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 20.01.2015 года, на 02.09.2018 года задолженность по договору составила 172 612 рублей 69 копеек, из которой: 160 000 рублей – сумма основного долга, 2974 рубля 25 копеек – проценты, комиссия за услуги - 9 638 рублей 44 копейки, то есть просроченной задолженности не имеется. 

Поскольку в кредитном договоре и общими условиями предоставления потребительских кредитов не установлено, в каком размере увеличивается количество платежей, и на какое количество месяцев увеличивается плановый срок погашения кредита, при этом ПАО «Почта Банк» не представлено письменных согласований с истцом (уведомления) об изменении существенных условий договора – срока кредитного договора, изменения размера подлежащих уплате процентов, в связи с чем одностороннее изменение ответчиком условий кредитного договора по увеличению его срока и порядка определения процентов без согласования с истцом противоречит требованиям ст. 452 ГК РФ. 

Условиями предоставления потребительского кредита не предусмотрено условие о продлении кредита в одностороннем порядке без согласования с заемщиком. Доказательств согласования такого условия суду не представлено. 

На основании совокупности установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что истцом были соблюдены все условия кредитного договора, ответчик в нарушение условий кредитного договора в одностороннем порядке без согласия истца продлил срок действия договора, изменил порядок определения процентов по кредиту. Необоснованное увеличение срока выплаты по кредитному договору до 132 месяцев ущемляет права потребителя, поскольку влечет увеличение размера кредитного обязательства, истец была вынуждена оплатить банку проценты за пользование кредитом в большей сумме, нежели в той, на какую она рассчитывала при получении кредита, банк ущемил права истца на возврат излишне уплаченных процентов и комиссии.

На основании вышеизложенного, требования истца о признании незаконными действий ответчика об одностороннем продлении срока кредитного договора, изменении порядка определения процентов по кредиту, установлении по кредитному договору планового срока погашения кредита до 28.12.2021 года, подлежат удовлетворению. 

С учетом довода ответчика, о пропуске истцом срока исковой давности по защите нарушенного права исчисляемого с 04.02.2015г. (с момента подключения услуги «Уменьшаю платеж»), сторона истца просит установить срок погашения кредита до 28.12.2021года, отчитывая его с 28.02.2016г., поскольку исковое заявление направлено в суд по почте 05.02.2019г., с соблюдением условия погашения аннуитет, согласно следующего графика погашения. 

№

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Учитывая, что вид платежа по погашению кредитного договора – аннуитет, суд принимает данный график во внимание, в связи с чем плановый срок погашения по кредитному договору до 28.12.2021 года. 

До рассмотрения дела судом, истец оплачивала в счет погашения кредита ежемесячно 5900 рублей, которые зачислялись на погашение процентов, в связи с чем истцом переплачено процентов за период с 28.02.2016 года по 28.06.2019 года в размере 25 108 рублей 17 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика. 

Рассматривая требования истца о признании действий ответчика по взиманию комиссий по кредитному договору № от 20.01.2015 года незаконными, взыскании с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченных комиссий за период с 28.02.2016 года по 28.06.2019 года в размере 6 732 рубля 25 копеек, суд исходит из следующего. 

Согласно п. 5.1.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов за подключение /предоставление потребительских Услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами, в том числе тарифами по услугам «Разовое погашение кредита», «Регулярное погашение автокредита». Списание комиссий производится в соответствии с п.3.6, 5.6.8 Условий. 

Пункт 5.6.8. Условий предусматривает, что сумма комиссии Банка списывается со счета Карты-источника и взимается дополнительно к сумме перевода. 

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Персональное Лето 300-39.9 (ЛД300-39.9 П), установлены следующие тарифы: комиссия за подключение услуги «Уменьшаю платеж» - 300 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного Банком Кредита с использованием карты в банкоматах ОАО «Лето Банк» 2,9 %, минимум 290 рублей, с использованием карты во всех остальных случаях (за каждую операцию) 3% минимум 300 рублей, комиссия за проведение иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ОАО «Лето Банк») ( за каждую операцию) 3% минимум 300 рублей. 

Исходя из принципа свободы заключения договора, ознакомлением заемщиком до подписания кредитного договора с Условиями предоставления потребительского кредита и Тарифами по предоставлению потребительского кредита, и согласия с ними, оснований для признании действий ответчика по взиманию комиссий по кредитному договору № от 20.01.2015 года незаконными, взыскании суммы уплаченных комиссий за период с 28.02.2016 года по 28.06.2019 года в размере 6 732 рубля 25 копеек, не имеется. 

В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя по кредитному договору № от 20.01.2015 года суд считает обоснованными и законными требования истца о компенсации морального вреда. 

С учетом причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, определенный истцом размер компенсации морального вреда 35 000 рублей является завышенным.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с учетом взысканных судом сумм (25 108,17 руб. + 1000 руб.) х 50% с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 13 054, 08 рублей. 

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования город Шарыпово Красноярского края пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, от которой истец освобожден в силу закона. 

Размер государственной пошлины согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет 1253 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя, удовлетворить частично. 

Признать действия Публичного акционерного общества «Почта Банк» по одностороннему продлению срока кредитного договора и изменению порядка определения процентов по кредитному договору № от 20.01.2015 года, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 незаконными. 

Установить по кредитному договору № от 20.01.2015 года, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 плановый срок погашения кредита 28 декабря 2021 года. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму переплаты процентов по кредитному договору № от 20.01.2015 года за период с 28.02.2016 года по 28.06.2019 года в размере 25 108 (двадцать пять тысяч сто восемь) рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда – 1000( одну тысячу) рублей, штраф 13054 ( тринадцать тысяч пятьдесят четыре) рубля 08 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Почта Банк» в бюджет муниципального образования город Шарыпово Красноярского края госпошлину в размере 1253 рубля ( одна тысяча двести пятьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в Шарыповский городской суд в течение семи дней со дня вручения копии решения ответчику или в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: В.М. Тупаленко