Дело № 2-3668/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года город Пермь 

Ленинский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Ракутиной Т.О.,

при секретаре Беляевой Н.С.,

с участием представителей истца ФИО1 и ФИО2 – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО4 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 594 118 руб. сроком на 60 месяцев, под 11,9% годовых. Одновременно банком было предложено истцу обеспечить возврат кредита путем подключения к действующей в банке Программе страхования заемщиков, в связи с чем, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за участие в программе страхования составляет 89 118 руб., из них 71 294,40 руб. - страховая премия, перечисляемая в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а 17 823,60 руб. – вознаграждение ПАО «Банк ВТБ». Вся сумма в полном объеме оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ 01.06.2018 г. истцом в адрес банка и страховой компании направлены заявления об исключении его (истца) из программы страхования и возврате страховой премии и комиссии Банка, но получен отказ. Отказ ООО СК «ВТБ Страхование» был мотивирован тем, что страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщику) была оплачена Банком (страхователем), поэтому возврат премии возможен только банку. На основании излаженного, истец просит взыскать с ПАО «ВТБ» денежные средства в размере 17 823,60 руб. уплаченные в качестве вознаграждения Банку, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения из расчета 534,71 руб. за каждый день просрочки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 223,04 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму вознаграждения Банка в размере 17 823,60 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, убытки в виде начисленных процентов на сумму платы за включение в программу страхования в размере 17 823,60 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 366,09 руб., убытки в виде начисленных процентов на сумму страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; 

взыскать с ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 71 294,40 руб. уплаченные в качестве страховой премии, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения из расчета 2 138,83 руб. за каждый день просрочки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 892,16 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере 71 294,40 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, убытки в виде начисленных процентов на сумму страховой премии в размере 71 294,40 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 463,37 руб., убытки в виде начисленных процентов на сумму страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представители истца в судебном заседании исковые требования поддержали, пояснили, что в исковом заявлении имеется описка в периоде расчета процентов по ст. 395 ГК РФ. Указали, что верным периодом взыскания с ООО СК «ВТБ Страхования» является с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ (дата получения претензии) +10 дней с учетом выходных) по день вынесения решения суда. Верным периодом взыскания с Банка ВТБ «ПАО» является с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. Представитель ответчика представил письменные возражения, согласно которым просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен. Представитель ответчика направил письменные возражения, согласно которым с исковыми требования не согласился, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Заслушав представителей истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО4 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 594 118 руб. на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 11,9% годовых (л.д. 9-10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выразил согласие на участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенной между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), что подтверждается личной подписью истца в заявлении (л.д. 11).

В соответствии с заявлением о включении в участники программы страхования истец, подписывая его, был уведомлен о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка. При подписании заявления ФИО4 подтвердил, что приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем его (ФИО4) включения банком в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, событиями, не являющимися страховыми случаем, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему (ФИО4) разъяснены и понятны полном объеме.

На основании заявления о включении в участники программы страхования ФИО4 был подключен Банком к программе страхования на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 594 118 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 89 118 руб., из которых вознаграждение банка – 17 823,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 71 294,40 руб. 

Таким образом, подписывая заявление ФИО4 подтвердил что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». 

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил ФИО4 кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме 594 118 руб. на счет заемщика. На основании заявления заемщика банк перечислил в ПАО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 71 294,40 руб. за весь срок страхования. Также Банком удержана комиссия за подключение к Программе страхования в размере 17 823,60 руб. Перечисление страховой премии банком в ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается выпиской из списка застрахованных, Приложения № к договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50). Доказательств иного суду не представлено.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (публичное акционерное общество), предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 54-57).

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО4 в Программе страхования, иного не предусмотрено. 

Вместе с тем, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) предусмотрена возможность отказа от услуг страхования, данные условия применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, вступили в силу 01.01.2018 г. и действовало в момент подключения ФИО4 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком. Отсутствие в заявлении на страхование и договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, является незаконным.

01.06.2018 г. истец направил в адрес в ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в сумме 71 294,40 руб., а также в качестве комиссии за подключение к программе 17 823,60 руб. (л.д. 14), что подтверждается квитанциями об отправке почтовой корреспонденции (л.д. 15).

07.06.2018 г. ООО «СК «ВТБ Страхование» направила в адрес истца ответ на претензию, согласно которой страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) Банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии. 

Вместе с тем, учитывая, что ФИО4 направил в адрес страховой компании заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, который истекал ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что страховой компанией проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО4 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав, как потребителя. 

Доводы страховой компании изложенные в письме о том, что истцу необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался не состоятельны.

Так, подключая заемщика к программе коллективного страхования за вознаграждение, оплаченного заемщиком, Банк действовал в отношениях с заемщиком от имени страховой компании. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем и одновременно застрахованным по договору страхования является заемщик. 

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО4 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в размере 71 294,40 руб., следовательно, требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 71 294,40 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3 ст. 395 ГК РФ).

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом, день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации (Определение от 19.04.2001 N 99-О) в силу природы гражданско-правовых отношений сама по себе возможность применения санкции, предусмотренной п. 1 ст. 395 ГК РФ, направлена на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались. При этом применение положений ст. 395 ГК РФ в конкретных спорах зависит от того, являются ли спорные имущественные отношения гражданско-правовыми, а нарушенное обязательство - денежным, а если не являются, то имеется ли указание законодательства о возможности их применения к этим правоотношениям.

Обязанность ответчика по возврату истцу суммы страховой премии является денежным обязательством.

Следовательно, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средства за период с 18.06.2018 г. (как просит истец (ДД.ММ.ГГГГ (дата получения претензии) +10 дней с учетом выходных) по день вынесения решения суда (21.11.2018 г.) исходя из следующего расчета:

Дни просрочки

Задолженность

с

по

дни

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

71 294,40

18.06.2018

16.09.2018

91

7,25%

365

1 288,67

71 294,40

17.09.2018

21.11.2018

66

7,5%

365

966,87

Итого:

157

2 255,54

В дальнейшем проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца по день фактического исполнения решения суда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав ФИО4 в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его требований был установлен в судебном заседании. Исходя из этого, ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» были нарушены права истца, как потребителя, поэтому суд полагает, что с него подлежит взысканию моральный вред с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий и, исходя из принципа разумности и справедливости, в размере 1 000 руб. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Исходя из этого, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» требований ФИО4 в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 37 274,97 руб. = (71 294,40 руб. + 2 255,54 руб. + 1 000 руб.) х 50%.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки в соответствии со ст.28 и ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя с 18.06.2018 г. по день вынесения решения суда.

Пункт 1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает права потребителя при нарушении исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги), а пункты 1 и 4 ст. 29 данного Закона – при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Каких-либо сроков для выполнения исполнителем требования потребителя о возврате уплаченных по договору сумм в связи с отказом от его исполнения при отсутствии каких-либо нарушений со стороны исполнителя закон не содержит, так же как и специальных штрафных санкций. Таким образом, поскольку, как было указано выше, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не установлен размер ответственности за неисполнение обязанности по возврату денежных средств, уплаченных потребителем по договору оказания услуг в случае отказа потребителя от договора без каких-либо виновных действий со стороны исполнителя, то положения ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям не применимы, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков убытков в виде начисленных процентов по кредитному договору на сумму платы за включение в программу страхования и на сумму страховой премии.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, заключенного с ФИО4, обязательное условие о понуждении потребителя внести плату по Программе страхования, отсутствует. 

Как следует из материалов дела, вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, перечислена банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Истец мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению, в том числе на приобретение услуг не связанных с кредитованием. Сумму 89 118 руб. (плата за включение в программу страхования 17 823,60 руб. и сумма страховой премии 71 294,40 руб.) истец мог осуществить за счет имеющихся у него личных финансов, а не за счет кредитных денежных средств. Поэтому начисленные проценты на сумму кредита не образуют убытки истца. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчиков убытков в виде начисленных процентов на сумму 89 118 руб. не подлежит удовлетворению. 

Заявленные истцом требования к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств размере 17 823,60 руб. суд полагает не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписал заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования путем подключения к действующей в Банке Программе страхования заемщиков. 

Из указанного заявления следует, что ФИО4 ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 51).

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Следовательно, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. Факт оплаты страховой премии Банком и подключения истца к договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ подтверждается Приложением №3 к договору страхования (л.д.50).

Услуга, оказываемая Банком ФИО4, является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, а также сумма, причитающаяся в качестве вознаграждения Банку, содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуг истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика ПАО «ВТБ» денежных средств размере 17 823,60 руб., уплаченных в качестве вознаграждения Банку, удовлетворению не подлежат. 

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО4 о взыскании с ответчика ПАО «ВТБ» неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в местный бюджет также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 706,5 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 ФИО7 денежные средства в размере 71 294,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.11.2018 г. в размере 2 255,54 руб., а в дальнейшем по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 37 274,97 руб. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 706,5 руб.

В удовлетворении остальной части требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

В удовлетворении требований ФИО4 ФИО8 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 27.11.2018 г.