Мотивированное 

решение

 изготовлено 28 июля 2021 года

УИД 51RS0021-01-2021-001540-58

Дело № 2-1491/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Петровой О.С. 

при секретаре Селигеевой В.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательства по досрочному погашению кредита исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании обязательства по досрочному погашению кредита исполненным, указав в обоснование, что 9 апреля 2019 года между сторонами заключен договор №19/1045/00000/100339 о предоставлении истцу лимита кредитования в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до сентября 2023 года. 26 ноября 2019 года ФИО1 заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» для погашения ранее оформленного кредита. 

Ссылаясь на то, что на основании платежных поручений ПАО «Сбербанк России» задолженность ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» погашена в полном объеме, истец просил признать свои обязательства по договору кредитования от 9 апреля 2019 года № 19/1045/00000/100339 надлежаще исполненными. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не прибыла, о причинах неявки суд не известила.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что 9 апреля 2019 года с истцом заключен договор кредитования №19/1045/000000/100339 о предоставлении лимита кредитования в размере 300 000 руб. по ставке 23,9 % годовых за проведение наличных и безналичных операций. При подписании данного договора истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещены на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите», пунктами 3.6.2 и 3.6.4 Общих условий сам факт внесения денежных средств на счет заемщика не является досрочным погашением задолженности, для этого заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением по установленной форме. Поскольку истец к ответчику с таким заявлением не обратился, внесенные им денежные средства остались на его счете и из них производилось плановое погашение кредитной задолженности. К тому же сумма внесенных ФИО1 денежных средств являлась недостаточной для полного погашения имеющейся задолженности. Просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, приведенными нормами, предусматривающими право заемщика на досрочное погашение кредита, реализация данного права ставится в зависимость от уведомления займодавца о таком досрочном возврате кредита, что направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, суд учитывает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу данных норм, банк по общему правилу не вправе без распоряжения клиента производить действия по распоряжению его денежными средствами, в том числе списывать их со счета клиента в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, право заемщика-гражданина на досрочное погашение суммы долга вне зависимости от согласия кредитора установлено законодательно и не может быть изменено соглашением сторон, однако при этом единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. 

Судом установлено, что 9 апреля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № 19/1045/00000/100339, в соответствии с пунктами 1, 2, 4 которого истцу предоставлен лимит кредитования в сумме 300 000 руб. под 23,9 % годовых, срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Пунктом 14 данного договора предусмотрено, что при подписании договора заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте банка и в местах обслуживания клиентов

Согласно пункту 3.6.2 названных Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления его клиентом о досрочном исполнении обязательств, для чего клиент предоставляет в банк заявление установленной формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также вносит на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В соответствии с пунктами 3.6.4, 3.4.4 Общих условий в случае неуведомления клиентом банка о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора для досрочного погашения кредитной задолженности заемщику необходимо выполнить два условия: уведомить о таком намерении банк и внести на свой счет денежные средства в размере кредитной задолженности.

Из материалов дела следует, что 26 ноября 2019 года на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 297 756 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по вышеназванному договору кредитования. При этом сторонами не оспаривается, что истец с заявлением по установленной форме о досрочном погашении задолженности к ответчику не обращался. Согласно представленным истцом доказательствам, он впервые с заявлением о досрочном возврате кредита обратился в банк лишь 2 февраля 2021 года.

Кроме того, из представленного ПАО «Восточный экспресс банк» расчета следует, что сумма задолженности ФИО1 по договору кредитования на указанную дату составляла не 297 756 руб., а 298 091,88 руб. Таким образом, остаток денежных средств на счете был недостаточным для досрочного погашения, кредита, в связи с чем банк действовал в соответствии с Общими условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете, досрочное погашение не осуществляется.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. В случае несоблюдения данных требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (п. 3 ст. 157 Гражданского кодекса РФ).

Действуя добросовестно, ФИО1 в соответствии с вышеназванными положениями Общих условий, являющихся частью заключенного между сторонами договора кредитования, должен был уведомить ответчика о своем намерении досрочно выплатить задолженность по кредиту и внести на свой текущий счет денежные средства в размере, достаточном для полного погашения имеющейся у него задолженности, однако указанные требования не выполнил.

Таким образом, учитывая, что истец с заявлением о досрочном возврате кредита по установленной форме в банк не обратился, а также то, что по состоянию на 26 ноября 2019 года – дату досрочного погашения кредита (по мнению истца) – на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании обязательства надлежаще исполненным не имеется.

На основании изложенного суд отказывает истцу в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательства по досрочному погашению кредита исполненным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий О.С. Петрова