Дело № 2-1575/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

03 июля 2018 года г. Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Ауловой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Валиевой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью « СК « ЭРГО Жизнь » (далее ООО « СК « ЭРГО Жизнь ») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор на потребительский кредит в сумме 179 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Также, между истицей и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования. Согласно п. 11 договора сумма страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ равна 8 592 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ истицей и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор на потребительский кредит в сумме 647 296 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между истицей и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования. Согласно п. 11 договора сумма страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ равна 130 704 рубля. 

Истица считает, что страховая премия, удержанная со счета потребителя, подлежит возврату, поскольку договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не подписан. 

На сегодняшний день кредитная задолженность погашена в полном объеме. 

На основании изложенного, Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 просит признать недействительными договоры страхования от 13.02.2017 года и 16.08.2017 года, заключенные между ФИО2 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь»; применить последствия недействительности ничтожного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу потребителя 8 592 рубля; применить последствия недействительности ничтожного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу потребителя 130 704 рубля; взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу потребителя проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 816 рублей 84 копейки; взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу потребителя компенсацию морального вред в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу потребителя штраф в размере 50% от присуждённой суммы; взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ 50% от суммы взысканного штрафа. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила требования удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, с учетом неявки ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из содержания статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Договор личного страхования в силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, является публичной сделкой. В соответствии с ч.2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор на потребительский кредит в сумме 179 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на основании заявления 13.02.2017 года был заключен договор страхования. Согласно п. 11 договора сумма страховой премии по договору от 13.02.2017 года равна 8 592 рубля, сроком до даты полного погашения кредита.

Согласно п. 3 договора страхования по программе «Пакет базовый» на дату заключения договора страхования равна сумме кредита. Далее с даты подписания Страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и ОА «ЮниКредит Банк» на день наступления страхового случая. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания страхования. 

Страховая премия уплачивается единовременно. Равна произведению тарифа 0,2 % и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора страхования. 

13.02.20107 года с ссудного счета потребителя списана 8 592 рубля в счет оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор на потребительский кредит в сумме 778 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на основании заявления 16.08.2017 года был заключен договор страхования. Согласно п. 11 договора сумма страховой премии по договору от 16.08.2018 года равна 130 704 рубля, сроком до даты полного погашения кредита.

Однако, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ является незаключённым, поскольку не подписан ФИО1, т.е. ФИО3 не приняла условия договора страхования.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При этом в договоре страхования условие о страховой сумме и сроке страхования, как существенное условие договора страхования, не согласовано. 

Законодатель обязывает страховщика четко формулировать существенные условия договора страхования. Между тем, страховщик для определения страховой суммы и срока страхования отсылает к сторонней сделке – кредитному договору. При этом, реквизиты кредитного договора не указаны, соответственно, договор страхования является несогласованной сделкой и нарушает права потребителя на информацию.

К незаключённым договорам применяются положения главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации: поскольку договор сторонами не заключен, оснований для перечисления денежных средств у ФИО1 не имелось, следовательно, отношения сторон подпадают под норму Гражданского Кодекса Российской Федерации о неосновательном обогащении. 

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Исходя из условия договора страхования устанавливается на дату заключения договора страхования равно сумме кредита. Впоследствии она понижается с изменением срока кредита. 

В силу статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1"О защите прав потребителей" страховщик (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о приобретённых услугах. В противном случае, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, потребитель может потребовать возврата уплаченной за товар суммы. 

Данные о размере страховой суммы по мере погашения кредита в договора отсутствуют, наименование кредитного договора не указано, более того, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований закона о надлежащем информировании потребителя, поскольку кредитный договор никак не связан с договором страхования 

Страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности по кредиту, т.к. заранее невозможно знать о сроках досрочного погашения кредита, соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от сумы, которая может измениться в течении времени действия обязательства. 

В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. Ответчик должен был предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения. 

Следовательно, потребитель в отсутствие информации о страховой сумме вправе потребовать возврата уплаченной страховой премии. 

Страховая сумма ежемесячно понижается в соответствии с задолженностью страхователя перед банком. При этом страховая премия от ДД.ММ.ГГГГ 130 704 рубля за 84 месяца срока страхования рассчитывается страховщиком с первоначальной страховой суммы – суммы выданного кредита. 

В таком случае, у страховщика образуется неосновательное обогащение в виде излишне уплаченного страхового взноса. Страховая сумма должны быть фиксирована во весь период страхования. 

Страховая премия определена в договоре исходя из страховой суммы, равной сумме выданного кредита, и дальнейшее уменьшение страховой суммы не соответствует объему оплаченных страховых услуг. 

На сегодняшний день, задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. В таком случает, страховая сумма равна нулю, следовательно, есть возможность получить страховую выплату, несмотря на то, что страхователем оплачена страховая премия в размере, рассчитанном исходя из полного размера страховой суммы. Указанные положения договора свидетельствуют о злоупотреблении страховой компанией правом. 

Договора страхования жизни и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования. В рамках действующего законодательства страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. При этом банк стороной страхования не является. 

Страховщик неправомерно обусловил размер страховой суммы задолженностью страхователя по стороннему договору с банком, следовательно, страховщик не согласовал существенное условие договора страхования, что влечет его незаключенность. 

Таки образом, страховщик должен возвратить потребителю страховую премию. 

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

При заключении договора страхования банк и страховая компания не учитывали права и законные интересы Потребителя на выбор фиксированной суммы. Также страховщик злонамеренно включил в стоимость страховой услуги оплату агента, возложил на страхователя расходы по договору, стороной, которой он не является. 

Таким образом, при наличии недобросовестного поведения страховщика при заключении договора страхования нельзя ссылаться на принцип свободы договора, поскольку договор не соответствует законодательству, а также не содержит несправедливые условия для слабой стороны – потребителя. 

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований ФИО1 суду не представил. 

Следовательно, требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 о признании договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» недействительными подлежат удовлетворению. 

Исковые требования РООП «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 в части применения последствий недействительности договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в виде возврата суммы страховой премии в размере 8 592 рубля и в размере 130 704 рубля, как неосновательного обогащения, подлежат удовлетворению.

Кроме того, с ответчика подлежат взыскания проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 988 рублей 96 копеек. 

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 827 рублей 88 копеек. 

Истец также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, суд, с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным с ответчика в пользу истца взыскать компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку в добровольном порядке требования истицы, как потребителя, ответчиком не удовлетворены, суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37 870 рублей 71 копейка, а также 37 870 рублей 71 копейка в пользу РООП «Правовой защитник» по 

<

адрес>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

С ответчика в силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования 

<

адрес> с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска, в размере 4 482 рубля 26 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» недействительным. 

Применить последствия недействительности ничтожного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 8 592 рубля. 

Признать договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» недействительным. 

Применить последствия недействительности ничтожного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 130 704 рубля. 

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами по договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 816 рублей 84 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей и штраф в размере 37 870 рублей 71 копейка. 

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 37 870 рублей 71 копеек. 

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ штраф в размере 37 870 рублей 71 копейка. 

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» государственную пошлину в размере 4 482 рубля 26 копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.Ф. Аулова