Мотивированное 

решение

 изготовлено и подписано 10.02.2025

2-569/2025

66RS0001-01-2024-008911-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года г. Екатеринбург 

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,

при секретаре Марцин А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности, перерасчете, возврате денежных средств, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности, перерасчете, возврате денежных средств, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 18.07.2023 истец ФИО1 заключил с ПАО Банк ФК «Открытие» кредитный договор № на сумму 3 814 825,00 руб., с процентной ставкой 13,9% годовых.

В настоящее время ПАО ФК банк «Открытие» присоединен к ПАО банк «ВТБ», произведена уступка прав требований по кредитному договору.

В соответствии с п. 4 Договора – в случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья, и/или страхования ТС, переданного в залог по договору, и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Истец обратился в Банк для отключения Ставки автомобилиста и возврате страховой премии.

Денежные средства были возвращены на банковский счет ФИО1

Также ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья, согласно Полиса ПАО Росгосстрах, во исполнение условий кредитного договора (п. 4).

Также в п. 4 кредитного договора указано, что базовая процентная ставка составляет 17,9% годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита.

Согласно Анкеты – заявления на получение потребительского кредита оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путём наличных или безналичных расчетов проинформирован. С условиями предоставления страхования /дополнительных услуг, указанных в полисе страхования/договоре/ тарифе о предоставлении сервисной услуги, ознакомлен и согласен. Я уведомлен, что обязательными рисками подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и влияющих на процентную ставку по кредиту (в случае выбора соответствующей программы кредитования) является смерть в результате несчастного случая и болезней, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезней. Решение о заключении этих договор/использование услуг принято мной самостоятельно, о чем свидетельствует поя подпись.

Заемщиком ФИО1 с целью выполнения требований кредитного договора направлен в Банк Полис страхования с аккредитованной страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах», однако 24.08.2023 истцу на мобильное приложение пришло уведомление от Банка о повышении ставки по кредиту с 13,9% до 17,9% годовых, и приложен новый график по кредитному договору.

Перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям им договорам страхования, размещены на официальном сайте Банка.

На официальном сайте Банка Истец ознакомился со списком страховых компаний, удовлетворяющих требованиям, связавшись с которыми стало ясно, что данные компании не застраховывают кредитные договоры ФК Банк «Открытие». Истцом были направлены заявления о заключении договора страхования во все страховые компании. Получены ответы из 34 компаний только 2 компании ответили положительно.

По результатам обсуждения условий страхования, был сделан выбор в пользу ПАО СК «Росгосстрах». Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями договора истцом заключен Договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», выдан полис «Забота о здоровье. Забота без границ», полис серия № от 18.07.2023.

Срок страхования с 18.07.2023 по 17.07.2024. Страховая сумма 18000000 руб. Страховая премия 25 000,00 руб.

24.08.2023 Банком, несмотря на то, что заемщиком ФИО1 в Банк направлен Полис страхования жизни и здоровья, после внесения ежемесячного платежа, пришло уведомление о повышении ставки по кредиту до 17,9% годовых.

Страховой полис был направлен истцом в Банк ФК «Открытие» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке. Однако не был принят и процентная ставка по кредиту была увеличена до 17,9% годовых. 

Ежемесячно переплата по платежу по кредиту составляет 86 998- 79 802,00 = 7 196 руб. Всего за период с 18.08.2023 произведено погашение платежей в размере 7 196,00 руб. х 13 мес. = 93 548,00 руб.

Также истец указывает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 200 000,00 руб.

Истец обращался в ФК Банк «Открытие» с заявлением произвести замену страховой компании с ПАО СК «Росгосстрах» на ПАО СК «Росгосстрах», но заявление оставлено Банком без удовлетворения.

Истец обращался в Банк по поводу изменения процентной ставки, истцу был дан ответ на обращение №, согласно которому в связи с отказом от ставки автомобилиста дисконт отменен, процентная ставка по кредиту изменена.

Истец ссылается, что какой либо ответ от Банка в части причин отказа в принятии страхового полиса, выданного ПАО СК «Росгосстрах», Банк истцу не давал.

При этом истец направил в банк полис в августе 2023 года, но никакого ответа от Банка не поступило, в связи с чем потребитель был фактически лишен возможности в 30-дневный срок заключить новый договор страхования с иной страховой компанией при соблюдении всех условий, которые Банк предъявляет к договору страхования, поскольку своевременное получение заемщиком таких сведений давало истцу возможность соблюсти требования Банка до истечение 30-дневного срока до окончания действия дисконта по процентной ставке.

Истец в ходе урегулирования спора в досудебном порядке обращался с жалобой в территориальный отдел Роспотребнадзора Свердловской области. 

Ответом Территориального управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области Чкаловского района г. Екатеринбурга, в городе Полевской и Сысертском районе от 04.10.2023 № 66-15-13/14-12893-2023 установлено нарушение прав потребителей ФИО1 действиями Банка по изменению процентной ставки.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания истец просил возложить на ПАО Банк ВТБ обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору от 18.07.2023 № до 13,9% годовых, начиная с 18.07.2023 г.; Возложить на ПАО Банк ВТБ обязанность произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 18.07.2023 № за период с 18.08.2023 по процентной ставке 13,9% годовых предоставив ФИО1 новый график погашения задолженности; Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму переплаты по процентам за период с 18.08.2023 по 18.09.2024 в размере 93 548,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя.

К участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК Росгосстрах

Истец в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление о несогласии с иском. Указал, что 18.07.2023 между истцом ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» были заключены кредитный договор № и договор залога транспортного средства №. Также истцом в анкете-заявлении на получение кредита выражено согласие на приобретение услуги «Ставка автомобилиста» стоимостью 256 220,00 руб. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в случае досрочного отказа заемщика от услуги в течение 14 календарных дней с даты её подключения, дисконт перестает действовать и процентная ставка 17,9К устанавливается с даты, следующей за датой платежа первого ежемесячного платежа согласно графику платежей. 01.08.2023 истец отказался от услуги «Ставка автомобилиста» в связи с чем дисконт к процентной ставке перестал применятся. Применение дисконта при заключении договора личного страхования/страхования ТС не предусмотрено выбранной заемщиком Программой кредитования. Просил в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, представил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал, что по кредитному договору № от 18.07.2023 была произведена уступка прав требование в ПАО Банк «ВТБ».

31.07.2023 истец на электронную почту Банка направил заявление о расторжении Услуги «Ставка автомобилиста» и возврате денежных средств в размере 256 220,00 руб. 01.08.2023 Банком осуществлён возврат денежных средств в размере 256 220,00 руб. за расторжение услуги «Ставка автомобилиста» на карту Клиента.

Поскольку договор был расторгнут истцом, дисконт был отменен и установлена базовая ставка с 21.08.2023 в размере 178,9% годовых. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица ПАО «СК Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил.

Суд определил рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 409 Гражданского кодекса Российской Федерации в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абз.1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст.5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

18.07.2023 между ФИО2 (далее по тексту Заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (далее по тексту - Банк, Истец, Кредитор) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 3 814 825,00 рублей, сроком до 18.06.2028 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,9 процентов годовых. 

В настоящее время ПАО ФК банк «Открытие» присоединен к ПАО банк «ВТБ», произведена уступка прав требований по кредитному договору.

В соответствии с п. 4 Договора – в случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья, и/или страхования ТС, переданного в залог по договору, и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Истец обратился в Банк для отключения Ставки автомобилиста и возврате страховой премии.

Денежные средства были возвращены на банковский счет ФИО1

Также ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья, согласно Полиса ПАО Росгосстрах, во исполнение условий кредитного договора (п. 4).

Также в п. 4 кредитного договора указано, что базовая процентная ставка составляет 17,9% годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита.

Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора, и дисконтом/суммой дисконта.

Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты,заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита(автокредитование), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства,переданного в залог по договору, и/или на подключение услуги «Ставкаавтомобилиста». 

Согласно Анкеты – заявления на получение потребительского кредита оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путём наличных или безналичных расчетов проинформирован. С условиями предоставления страхования /дополнительных услуг, указанных в полисе страхования/договоре/ тарифе о предоставлении сервисной услуги, ознакомлен и согласен. Я уведомлен, что обязательными рисками подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и влияющих на процентную ставку по кредиту (в случае выбора соответствующей программы кредитования) является смерть в результате несчастного случая и болезней, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезней. Решение о заключении этих договор/использование услуг принято мной самостоятельно, о чем свидетельствует поя подпись.

В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставкаавтомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты ее подключениядисконт, предоставляемый кредитором в связи с подключением услуги«Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставкаустанавливается с даты, следующей за датой платежа первого Ежемесячногоплатежа согласно графику платежей. 

Согласно графику платежей по состоянию на дату заключения договорпотребительского кредита № от 18.07.2023 размережемесячного платежа составлял 88 609 рублей. 

01.08.2023 по заявлению истца Банком осуществлен возврат истцукомиссии за подключение услуги «Ставка автомобилиста» в размере 256 220рублен, а с 18.09.2023 изменена процентная ставка по кредитному договорус 13.9 % годовых на 17,9 % годовых.

Заемщиком ФИО1 с целью выполнения требований кредитного договора направлен в Банк Полис страхования с аккредитованной страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах», однако 24.08.2023 истцу на мобильное приложение пришло уведомление от Банка о повышении ставки по кредиту с 13,9% до 17,9% годовых, и приложен новый график по кредитному договору.

Перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям им договорам страхования, размещены на официальном сайте Банка.

На официальном сайте Банка Истец ознакомился со списком страховых компаний. Истцом были направлены заявления о заключении договора страхования во все страховые компании. Получены ответы из 34 компаний только 2 компании ответили положительно.

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями договора истцом заключен Договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», выдан полис «Забота о здоровье. Забота без границ», полис серия № от 18.07.2023. Срок страхования с 18.07.2023 по 17.07.2024. Страховая сумма 18000000 руб. Страховая премия 25 000,00 руб.

Как указывает истец, 24.08.2023 Банком, несмотря на то, что заемщиком ФИО1 в Банк направлен Полис страхования жизни и здоровья, после внесения ежемесячного платежа, пришло уведомление о повышении ставки по кредиту до 17,9% годовых. Страховой полис был направлен истцом в Банк ФК «Открытие» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке. Однако не был принят и процентная ставка по кредиту была увеличена до 17,9% годовых. 

В соответствии с ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353) ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции закона на момент заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительскою кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения, товаров) должны предусматривать стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу)) заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия илиосуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить этиуслуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания заявления на подключение услуги «Ставкаавтомобилиста» следует, что сумма 256 220 руб. за данную услугувзимается Банком исключительно за предоставление дисконта кпроцентной станке по кредитному договору и подлежит возвратупотребителю только в случае отказа от услуги в течение 14 календарныхдней с даты предоставления согласия на услугу, в том числе в случаеполного досрочного погашения кредита в указанный период. По истечении14 календарных Дней в случае полною досрочного погашения кредит;)стоимость подключения услуги «Ставка автомобилиста» пересчету ивозврату не подлежит Исходя из условий содержания услуги «Ставка автомобилиста» по снижению процентной ставки, судебная коллегия приходит к выводу вопреки доводам ответчика, что услуга как таковая не является самостоятельной; фактически является внесением изменений в кредитный договор в части процентной ставки за пользование кредитом, тогда как существенные условия договора должны согласовываться между заемщиком и Банком в индивидуальном порядке, в связи с чем, за нее не может взиматься отдельная плата, взимание платы за данную услугу производится Банком в обход требований действующего законодательства, возлагает на потребителя дополнительные расходы по возмещению убытков Банка приустановлении пониженного размера процентной ставки но кредитномудоговору. При этом дополнительная плата за кредит установленаисключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользованиякредитом, что противоречит существу отношений и нарушает правапотребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения г области зашиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителяотносятся иные условия, нарушающие правила, установленныемеждународными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения вобласти зашиты прав потребителей; условия, которые устанавливают дляпотребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующиесвободной реализации нрава, установленного статьей 32 настоящего Закона;(подп. 15, подп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

Положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают отказ потребителя от исполнения договора об оказании услуги в любое время с уплатой исполнителю фактически понесенных расходов. Между тем условия соглашения о предоставлении услуги «Ставка автомобилиста», препятствующие возврату потребителю стоимости услуги по истечении 14 календарных дней, в том числе, в случае полного досрочного погашения кредита, фактически ущемляют права потребителя и нарушают ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами Гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). 

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГКРФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся инем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значениеопределяется с учетом их общепринятою употребления любым участникомгражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует изделовой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы непозволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из еенезаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ):Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условиядоговора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договораи существа законодательного регулирования соответствующего видеобязательств (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положенийГражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толкованиидоговора»).

Из п. 3 Заявления на подключение услуги «Ставка автомобилиста» следует, что основанием для применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору является оплата только этойуслуги в сумме 256 220 рублей. \

Однако из содержания п. 4 индивидуальных условий договорапотребительского кредита (абзацы 2. 4) следует, что значком* обозначенапроцентная ставка с предоставлением дисконта по услуге «Ставкаавтомобилиста», то есть обозначена пониженная процентная ставка 13,9%годовых. 

Из буквального толкования абзаца 5 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что процентная ставка с дисконтом применяется при условии оформления Анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита (Автокредитование), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

В соответствии с разъяснениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект либо предложила формулировку соответствующего условия, пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Таким образом, условия договора подлежат толкованию в пользу потребителя, а именно, дисконт по процентной ставке по кредитному договору, заключенному с истцом, предоставляется Банком не только при подключении услуги «Ставка автомобилиста», но также и при оформлении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья, договора страхования транспортного средства. Поскольку такие договоры страхования истом были оформлены наряду с подключением услуги «Ставка автомобилиста», то при отказе от услуги «Ставка Автомобилиста» дисконт мог быть сохранен Банком.

При этом в разделе № 4 «Порядок начисления процентов за пользование кредитом» Общих условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов при начислении процентов предоставление какого-либо дисконта не предусмотрено, а разделом 13 указанных Общих условий в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору допускается добровольное страхование жизни и здоровья в зависимости от выбранного банковского продукта.

На момент отказа от слуги «Ставка автомобилиста» и на момент повышения процентной ставки до базовой, действовал страховой полис «Забота о здоровье. Забота без границ», оформленный ФИО3 с ПАО СК «Росгосстрах» на период с 20.07.2023 по 19.07.2024, в связи с этим повышение Банком процентной ставки до базовой, начиная с 19.08.2023, нельзя признать законным и обоснованным.

С учетом изложенного, суд соглашается с доводам истца, что при отказе от одной из дополнительной услуги при сохранении договора личного страхования, действия Банка по повышению процентной ставки, начиная с 19.08.2023, нарушают его права как потребителя, также как и формулировка п. 4 кредитного договора препятствует правильному выбору потребителем дополнительных услуг, в связи с чем, требования истца на Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору от 18.07.2023 № заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ФК Открытие» до 13,9 % годовых, начиная с 18.07.2023 и произвести перерасчёт по процентной ставке 13,9 % годовых за период с 18.07.2023.

На основании ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вышеуказанные обстоятельства установлены Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда по делу № 33-19903/2024 (№2-5831/2024) от 19.12.2024 по гражданскому делу по истцу ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие», которым с ответчика в пользу истца за соответствующее нарушение взыскана компенсация морального вреда.

Ежемесячно переплата по платежу по кредиту составляет 86 998- 79 802,00 = 7 196 руб. Всего за период с 18.08.2023 произведено погашение платежей в размере 7 196,00 руб. х 13 мес. = 93 548,00 рублей.

Поскольку судом возложена обязанность снизить процентную ставку до 13, 9 процентов годовых и произвести пересчет, то за период с 18.08.2023 по 18.09.2024 подлежит взысканию переплата по процентам в заявленном размере 93548 рублей.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» являются производными от основных требований о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», моральный вред – это нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право автора и другие неимущественные права), либо нарушающие имущественные права гражданина.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства по делу был установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то с ответчика необходимо взыскать в пользу истца в возмещение компенсации морального вреда 5000 рублей. Заявленная истцом сумма в размере 200000 рублей является завышенной.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом, что истец обращался к ответчику с в досудебном порядке, таким образом суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф, который суд с учетом всех обстоятельств дела, явной несоразмерности последствиям неисполнения обязательств снижает до 30000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с изложенным, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 10000 рублей (4000 рублей по требованиям материального характера + 6000 рублей по требованиям нематериального характера). 

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, либо требований по иным основаниям на рассмотрение суда не заявлено, доказательств не представлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности, перерасчете, возврате денежных средств, штрафа удовлетворить частично. 

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору от 18.07.2023 №, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ФК Открытие» до 13,9 % годовых, начиная с 18.07.2023, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 18.07.2023 № № 00063277-АК-МСК-23, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ФК Открытие» за период с 18.08.2023 по процентной ставке № 13,9 %, предоставив ФИО1 новый график.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 сумму переплаты по процентам за период с 18.08.2023 по 18.09.2024 в размере 93548 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 30000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) госпошлину в доход бюджета в размере 10000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова