Дело № 2-1193/2021

УИД 13RS0023-01-2021-002026-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 7 июля 2021 года 

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Селезневой О.В.,

с участием секретаря судебного заседания – Мышенковой А.Е.,

с участием в деле:

истца – акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика – ФИО1, ее представителя ФИО2, адвоката, действующего на основании ордера № 334 от 21 июня 2021 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» 

<

***>, в размере 74854 руб. 12 коп., 

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» 

<

***>, в размере 74854 руб. 12 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 29 января 2014 года ФИО1 (клиент) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (банк) с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт Классик», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета.

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила по одному экземпляру условий и тарифов по картам на руки.

В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл лицевой счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключил договор о карте 

<

***>, выпустил на её имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использование карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам.

В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 74854 руб. 12 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 28 июня 2015 года.

Ответчиком указанные требования выполнены не были. 

До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета, и составляет 74854 руб. 12 коп., из которых 51657 руб. 06 коп. – основной долг, 12607 руб. 26 коп. – проценты, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 3689 руб. 80 коп. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 6300 рублей – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки своего представителя суд не известило. В исковом заявлении изложена просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 относительно заявленных исковых требований возразили, просили суд отказать в их удовлетворении, при этом ФИО1 представлено суду заявление в письменной форме о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в сети «Интернет», в связи с чем, на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав имеющиеся доказательства по делу, и, оценив их в совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 29 января 2014 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт Классик», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета.

При подписании заявления ФИО1 указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила по одному экземпляру условий и тарифов по картам на руки.

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета (л.д. 5-6).

В соответствии с пунктом 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Пунктами 9.10. и 9.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

Своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 условий, а при выставлении скорректированного заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В соответствии с пунктами 6.19., 6.20., 6.21 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора. В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из:

- суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки;

- суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно;

- суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых);

и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 6.23 условии (пункт 6.21.-6.22.4. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») 

На основании предложения (оферты) ответчика банк открыл лицевой счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО1, тем самым заключил договор о карте 

<

***>, выпустил на её имя карту «Русский Стандарт Классик» с тарифным планом 57/3 и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита – 52000 рублей. С использование карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно условиям тарифного плана 57/3 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых), на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с условиями составляет 36%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 36%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете составляет 1,5 % (минимум 200 рублей), за счет кредита – 4,9 % (минимум 200 рублей), плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 50 рублей, минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 500 рублей, второй раз подряд – 1000 рублей, третий раз подряд – 2000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – не начисляется, неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в том числе в скорректированном счете-выписке – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за выпуск и обслуживание карты – 600 рублей.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. 

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по предоставлению кредитной карты исполнил полностью. В свою очередь, заемщиком были нарушены сроки по оплате минимального платежа, процентов за пользование кредитом и иных оплат, предусмотренных договором. 

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере 74854 руб. 12 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку от 29 мая 2015 года со сроком оплаты до 28 июня 2015 года.

Ответчиком указанные требования выполнены не были.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» составляет 74854 руб. 12 коп., из которых 51657 руб. 06 коп. – основной долг, 12607 руб. 26 коп. – проценты, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 3689 руб. 80 коп. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 6300 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

При рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 этого же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 29 мая 2015 года АО «Банк Русский Стандарт» направило заемщику ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием не позднее 28 июня 2015 года погасить образовавшуюся задолженность в размере 74858 руб. 12 коп. (л.д. 28).

В соответствии с частью 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с установленной банком даты погашения задолженности, то есть с 28 июня 2015 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (абзац первый пункта 17).

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абзац второй пункта 18).

По заявлению АО «Банк Русский Стандарт», поступившему на судебный участок 27 августа 2019 года, мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия 30 августа 2019 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 28 июня 2015 года в сумме 74854 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1222 руб. 81 коп., который отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 16 сентября 2019 года.

Из материалов дела следует, что заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору 

<

***> направлено мировому судье судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия 22 августа 2019 года.

Исковое заявление, по которому возбуждено настоящее гражданское дело, сдано в отделение почтовой связи 8 мая 2021 года (л.д. 39).

Срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» 

<

***> в размере 74854 руб. 12 коп., образовавшейся по состоянию на 28 июня 2015 года, истекает 28 июня 2018 года, поскольку требование о погашении задолженности выставлено истцом 29 мая 2015 года с установленным сроком до 28 июня 2015 года. 

Однако к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только 22 августа 2019 года, соответственно, на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности истек. 

После отмены судебного приказа (16 сентября 2019 года) истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности только спустя 1 год 7 месяцев 22 дня после отмены судебного приказа.

То есть на момент обращения с иском в суд срок исковой давности истек.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» 

<

***> в размере 74854 руб. 12 коп., отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева

Мотивированное решение суда составлено 14 июля 2021 года

Судья О.В. Селезнева

1версия для печати