Дело № 2-949/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» июня 2017 года Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Васькина Ю.Н.

при секретаре Фоминой С.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 120411 руб. 66 коп., из которых сумма основного долга в размере 89 164 руб. 35 коп., просроченные проценты в размере 31 247 руб. 31 коп. 

В обоснование заявленных требований истец в иске указал, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», (далее - «истец», «Банк») и ФИО1 (далее - «ответчик», «заемщик») ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - «договор КБО») №. В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО). Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.7. договора КБО). ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление № в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № (далее - «Кредитный договор»).

Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.5 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию пластиковой карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику; открыл заемщику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты заемщика за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил заемщику кредит в размере 150 000 (сто пятьдесят тысяч) руб. 00 коп. (п. 1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).

Таким образом, посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 181 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 30% (тридцать целых) процентов годовых (п. 1.4 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления);

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В нарушение указанных положений ГК РФ, договора КБО и условий п.п. 1.8., 1.5. анкеты-заявления ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 120 411 (сто двадцать тысяч четыреста одиннадцать) руб. 66 коп., в том числе: 89 164 (восемьдесят девять тысяч сто шестьдесят четыре) руб. 35 коп. - сумма основного долга; 31 247 (тридцать одна тысяча двести сорок семь) руб. 31 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

К заявлению приложен расчет задолженности, в котором отражен отчет о начисленных процентах на остаток основного долга и остаток задолженности основного долга по кредиту, а также выписка по счету заемщика, подтверждающая выдачу кредита и произведенные заемщиком платежи.

Заемщиком в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами Нормами ГК РФ, регулирующими кредитные правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено. Соглашений о досудебном порядке урегулирования спора между сторонами договора дополнительно не заключалось.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное наименование: ПАО КБ «УБРиР»), Запись внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ

Представитель истца, будучи надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, однако при подаче иска истцом было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а в случае неявки ответчика – в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления признал частично, а именно, в части взыскания с него суммы основного долга в размере 89164,35 рублей, а подлежащие взысканию проценты просил снизить до 21985,73 рублей, ссылаясь на доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, в соответствии с которыми согласно предоставленных расчётов банка им внесено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежей на сумму 126 178 руб. 25коп. Из них банк отнёс на погашение процентов 64 998 руб.14 коп., а на погашение основного долга - 60 8356,65. руб., 344, 46 коп. отнесены на пени и услуги банка. Последний внесённый им платёж ДД.ММ.ГГГГ. Остаток основного долга: 150 000 - 60 835.65 = 89164 руб. 35коп.

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты на сумму банковского кредита являются платой за пользование денежными средствами. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму начисляются проценты. По договору - пункт 1.4 процентная ставка 30 %. На остаток задолженности основного долга расчёт процентов по той же схеме расчёта дифференцированного вида платежа, что и у банка. 89164, 35 *30: 365 *30 *100 =21985,73 проценты на остаток задолженности, подлежащие взысканию.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда и Пленума ВАС от 08.10.1998г. № 13/14 проценты взыскиваются в связи с просрочкой возврата суммы самого займа, без учёта начисленных процентов за пользование заёмными средствами. В договоре не предусмотрен иной порядок начисления процентов за просрочку.

Требование банка взыскать проценты за просроченную сумму основного долга в размере 31 247руб.31 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не законное Договор предусматривался до ДД.ММ.ГГГГ Он оплатил проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64 998 руб.14 коп. Начисление процентов на проценты не производится.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Рассчитанный процент задолженности на остаток основного долга по кредиту составляет 89 164 руб. 35 коп. Начисление процентов по фиксированной ставке в кредитном договоре 30% от суммы задолженности составляет 21 985 руб. 73 коп.

В иске указано требование кредитора досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данное право кредитора предусмотрено законом: п.2 ст. 811,ст. 813, п.2 ст. 814, ГК РФ, который действует как расторжение договора п.3 ст. 450 ГК РФ.

Суд, изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество) «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития») (кредитор) с одной стороны и ФИО1 (заемщик) с другой стороны заключили договор комплексного банковского обслуживания № с кредитным лимитом 150000 рублей, под 30 % годовых, срок действия кредита 36 месяцев. Тип кредита – «Кредит «Открытый_Интернет». Выдача кредита клиенту осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использование карты. Номер карточного счета, на который предоставляется кредит: №. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту 6368 рублей. На случай нарушения срока возврата кредита предусмотрена пения в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, а также пеня на случай нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. 

При этом, в подтверждение доводов иска, истец представил копии соответствующих документов, а также расчет взыскиваемых денежных средств. 

В судебном заседании материалами дела, в том числе доводами иска установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил на имя истца заявление – анкету №, подписав его с расшифровкой своей подписи, на заключение договора комплексного банковского обслуживания, на условиях, указанных в названном заявлении – анкете, согласно которого просил выпустить ему кредитную карту с последующим обслуживанием. Кроме того, в указанном заявлении – анкете уже был указан номер договора – №. 

Кроме того, для заключения названного договора ФИО1 изготовил копию своего паспорта, направив его также в адрес истца. 

При этом, в заявлении – анкете ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, размещенными в сети Интрнет на официальном сайте Банка, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик также подтвердил, что он уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении- анкете.

Получив названные документы ответчика, истец выпустил кредитную карту, открыл заемщику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты ответчика за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты, предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей. 

Из изложенного следует, что истец выполнил обязанности по доведению до сведения ответчика всех условий, на которых заключается анализируемый договор. 

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004г. № 266-П, на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Таким образом, спорный договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии с требованиями закона и представляет собой договор о выпуске и обслуживании кредитной карты - смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, был ознакомлен с Тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ответчика, за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. 

Положение Банка России N 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России N266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

Оснований для признания заключенного между истцом и ответчиком договора недействительным, ничтожным, судом не установлено. 

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно, 9 числа, вносить на счет кредитной карты ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму обязательного платежа, а также предусмотренные при заключении настоящего договора обязательные платежи, предусмотренные условиями заключенного договора комплексного банковского обслуживания, Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете ответчика). 

Однако данного обязательства ответчик надлежащим образом не выполнил, поскольку платежи на счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком в установленном сторонами порядке производились с нарушением срока, а затем и вовсе не производились. 

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, и понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности», банк имеет основной целью извлечение прибыли от совершенной банковской операции.

Суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку истцом представлены относимые и допустимые доказательства в обоснование своих требований, в том числе, расчет задолженности ответчика. 

С учетом фактических обстоятельств спора, периода просрочки исполнения обязательств по спорному договору, размера задолженности, суд не находит объективных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ либо ст. 10 ГК РФ в части размера процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 120411,66 рублей, а именно: 89164,35 рублей – сумма основного долга, 31247,31 рублей проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец, при подаче искового заявления в суд, оплатил государственную пошлину в размере 3 608 руб. 23 коп. В связи с тем, что исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 309, 330, 809-811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» с ФИО1, , просроченную задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 411 рублей 66 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 89 164 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 31 247 рублей 31 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 608 рублей 23 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца.

Судья Ю.Н. Васькин