Дело № 2-7389/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 г. г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Ю.Н., 

при секретаре Ткачевой А.И., 

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), третьи лица: публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России»), ФИО4, ФИО5 о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа и судебных расходов, - 

установил:

истец ФИО3 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», с учетом уточнений, принятых судом в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 1531 416,35 рублей в счёт погашения основного долга и перечислить на указанные им реквизиты. Назначение платежа: частичное досрочное погашение по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 770 708,17 рублей; стоимость услуг представителя, с комиссией банка, в размере 15450 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что 20.01.2016 г. ФИО6 был заключен договор страхования жизни 

<

данные изъяты> №№ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая сумма на момент заключения договора составляла 2297 124,53 рубля.

ФИО6 был застрахован, в частности, по программе «Смерть застрахованного лица».

Данный договор был заключён, в том числе, с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключённому ФИО6 с Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3, отец ФИО6 является наследником 2/3 долей за ФИО6

21.03.2017г. истцом ФИО3 было направлено заявление о наступлении страхового случая, с приложением необходимых документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данное заявление было получено страховщиком 22.03.2017г. 

20.04.2017г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО3 ответ, в котором просило предоставить медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО6 диагноза «

<

данные изъяты>

Предоставить данный документ не представляется возможным, поскольку данный диагноз ФИО6 при жизни не ставился.

В связи с тем, что в течение длительного времени выплата страхового возмещения не была осуществлена, 05.06.2017 г. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование

жизни» была направлена претензия с просьбой произвести выплату.

Данная претензия была получена 19.06.2017 г. 

До настоящего времени претензия не удовлетворена.

30.06.2017г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что 02.02.2016 г. ФИО6 был установлен диагноз 

<

данные изъяты> Истец считает данный отказ незаконным по следующим основаниям:

пунктом 1 ст. 963 ГК РФ определен перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены также в ст. 964 ГК РФ.

Диагноз 

<

данные изъяты> был установлен ФИО6 впервые во время нахождения на лечении от болезни, которая привела к смерти, после заключения договора страхования. Доказательств, что заражение произошло не в результате переливания крови, инъекций, профессиональной деятельности ФИО6 страховщиком не предоставлено.

Доказательств, что ФИО6 знал о наличии у него диагноза 

<

данные изъяты> на момент заключения договора страхования и не сообщил об этом страховщику так же не имеется.

Кроме того, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ от 30.03.1995г. №38-Ф3 «предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» установлено, что права и свободы граждан Российской Федерации могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции толъко федеральным законом.

Таким образом, право на признание произошедшего события (смерть ФИО6.) не может быть ограничено правилами страхования (договором страхования) в связи с наличием у ФИО6. диагноза 

<

данные изъяты> поскольку такого ограничения не установлено Федеральным законом РФ.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлено, следовательно, у страховщика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения. Условия договора страхования и правил страхования об свобождении страховщика от выплаты страховой суммы по риску смерти от заболевания при наличии у застрахованного лица диагноза 

<

данные изъяты> противоречат закону и являются недействительными.

На основании изложенного, с учётом страхового возмещения, подлежащего выплате в размере 2297 124,53 рублей, права на наследство ФИО3 в размере 2/3, с ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1531 416,35 рублей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к правоотношениям, возникшим между ФИО3 и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» применяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит взыскать с ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО3 штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 770708 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, доверил представлять интересы представителю.

Представители истца ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме, дал объяснения, аналогичные содержанию искового заявления, а также содержанию заявления об уточнения исковых требований, содержащему дополнительную мотивацию заявленных требований.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в удовлетворении иска, сославшись на письменные возражения по делу.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также письменный отзыв на иск, в котором указал, что выгодоприобретателем по данному страховому случаю является именно ПАО «Сбербанк России», в пользу которого подлежит взысканию страховое возмещение.

Третьи лица: ФИО4 и ФИО5, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и третьих лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лица, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере; под убытками понимаются расходы, которые лицо чье право нарушено произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложено на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-В соответствие с п. 1 ст. 9 того же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

Согласно пунктом 2 статьи 9 указанного закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая): о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО6 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в установленной законодательством форме был заключен договор страхования жизни (страховой полис) серии 

<

данные изъяты> № №л.д. 150-151).

Договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 143 от 13.11.2015 г. (л.д. 152-158).

Согласно п.п. 4.6 (4) Договора страхования: «исключениями из страхования являются события, наступившие в результате и/или во время: наличия заболевания СПИДом 

<

данные изъяты> за исключением случаев, когда заражение 

<

данные изъяты> произошло путем переливания крови," внутривенных/внутримышечных инъекций или трансплантации органов, а также за исключением случаев, когда 

<

данные изъяты> произошло вследствие профессиональной (медицинской) деятельности застрахованного лица, то договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из представленного посмертного эпикриза, выданного ГБУЗ «ГКБ им. И.В.Давыдовского ДЗМ» следует, что ФИО6 установлен заключительный клинический диагноз: «

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> (л.д.159-163).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии страхового случая, в связи с чем, правовые основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Закон не устанавливает императивной нормой обязательности страховщика включить в объем страхового покрытия тот или иной страховой риск.

Заключенный сторонами договор страхования не содержит обязанности страховщика по выплате страхового возмещения в результате события - смерти застрахованного лица, в результате и/или во время наличия заболевания - 

<

данные изъяты>

Указанный пункт договора страхования п. 4.6 (4) действующему законодательству не противоречит.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. 

Стороны самостоятельно определяют перечень страховых случаев, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования, события.

Заключенный сторонами договор страхования не относит рассматриваемое событие к страховым случаям, в связи с исключением из страхового покрытия.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

считаем необоснованными на законе, поскольку:

Руководствуясь статьями 56, 67, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья: Ю.Н. Кравцова