63RS0№-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2020 года г. Самара 

Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.Н. 

при секретаре Парчевской Е.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1596/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты. В обосновании своих требований истец указал, что 04.02.2004г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте», анкеты, открыть банковский счет, осуществить его кредитование в рамках установленного лимита. Ответчик в заявлении подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета. При подписании Заявления Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она согласилась, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без её распоряжения денежные средства в погашение её денежных обязательств по заключенному Договору о Карте. Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на её имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием Карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Всего за весь период пользования Картой Ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 224 350,00 руб., внесено в счет погашения задолженности – 428 910,00 руб. За весь период пользования Картой (с 20.07.2005 по 19.01.2016), Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму – 373 374,96 рублей, состоящую из: 8 886,50 руб. - комиссия за снятие наличных (п. 9 ТП); 15 900 руб. - плата за пропуск Минимального платежа (п. 15 ТП); 7 916,16 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования Клиентов (п. 1 раздела «Дополнительные услуги» ТП); 1 400 руб. - плата за sms-сервис (п. 7 раздела «Дополнительные услуги» ТП); 10 196,78 руб. – плата за обслуживание счета (п.10 ТП), 327 775,52 руб. - проценты (п. 12 ТП). Согласно условиям Договора о карте, Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 7.13 Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 8.4 Условий по картам, текст заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.16, п. 4.3 Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов, комиссий (п. 4.1 Условий). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.14, п. 8.14, п. 4.11, п. 1.9 Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 4.11, п. 8.14, п. 1.9 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 168 814,96 руб., выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 19.01.2016г. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (224 350,00 руб.) и внесенных (428 910) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных -373 374,96 руб.): 224 350 руб. + 373 374,96 руб. – 428 910,00 руб. = 168 814,96 руб. Ответчиком, требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета. Банк обращался к мировому судье судебного участка № 17 Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № 34791791. Судебный приказ № 2-423/2019 отменен 20.03.2018г. в связи с поступлением от должника возражений. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать в его пользу с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 168 814,96 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 576,00 руб.(л.д. 9-11)

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия их представителя 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – по доверенности ФИО2 исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям, пояснив, что ответчик выплатила уже банку в два раза больше, чем брала. Также указал, что срок исполнения требования в заключительном счете 19.01.2016г., последний платеж ответчиком произведен 08.10.2015г., что следует из представленной истцом выписки по счету, в суд банк обратился в декабре 2019 года, то есть после истечения срока исковой давности. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец справе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором предложила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о карте», анкеты, открыть банковский счет, осуществить её кредитование в рамках установленного лимита (л.д. 17)

На основании заявления ФИО1 от 04.02.2004г., между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименовано в АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор о карте №, по условиям которого банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, также банк открыл ей счёт №

При подписании Заявления ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она согласилась, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись. 

Также Ответчик в заявлении подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без её распоряжения денежные средства в погашение её денежных обязательств по заключенному Договору о Карте.

Согласно п. 7.13, п. 7. 14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с настоящими Условиями и нести ответственность за её своевременное погашение. По требованию Банка возвратить денежные средства, полученные в Кредит с уплатой начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами и в предусмотренные настоящими Условиями порядке.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 8.4 Условий по картам). 

При этом с целью подтверждения своего права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке. (п. 1.16, п. 4.3 Условий по картам).

Согласно п. 4.11 Условий, в случае направления Банком Клиенту Заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительной выписке. Формирование и направление клиенту заключительной выписки осуществляется Банком по истечении 30 календарных дней с момента приостановления/прекращения действия Карты в соответствии с настоящими Условиями 

Согласно п. 4.12 Условий…, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки. 

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, карта выдана ФИО1, что подтверждается материалами дела и не отрицалось стороной ответчика в судебном заседании.

С использованием карты клиентом совершались расходные операции, с учетом пополнения лимита клиентом получена сумма денежных средств – 224 350 руб., внесено в счет погашения задолженности – 428 910 руб. 

За период пользования картой, с ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму – 373 374,96 рублей, состоящую из: 8 886,50 руб. - комиссия за снятие наличных (п. 9 ТП); 15 900 руб. - плата за пропуск Минимального платежа (п. 15 ТП); 7 916,16 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования Клиентов (п. 1 раздела «Дополнительные услуги» ТП); 1 400 руб. - плата за sms-сервис (п. 7 раздела «Дополнительные услуги» ТП); 10 196,78 руб. – плата за обслуживание счета (п.10 ТП), 327 775,52 руб. - проценты (п. 12 ТП). 

Судом установлено, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, находящимися на кредитной карте, однако принятые на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами и суммы основного долга, комиссий надлежащим образом не исполнял, последний платеж по кредиту ответчиком произведен 08.10.2015г., что подтверждается выпиской из лицевого счета

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.01.2016г., составляет 168 814,96 рублей (л.д. 57)

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом как правильный, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется. 

В адрес ответчика банком направлен заключительный счет-выписка 20.12.2015г. с предложением оплатить сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок 19.01.2016г.

Однако требования истца оставлены без удовлетворения, задолженность по кредиту не погашена. 

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № 34791791 от 04.02.2004г.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Кировского судебного района г. Самары Самарской области от 20.03.2018г., судебный приказ № 2-423/2018 от 20.03.2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по кредитному договору № за период с 04.02.2004г. по 01.12.2017г. в размере 168 814,96 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 288,15 руб., отменен в связи с возражениями ответчика ФИО1 (л.д. 93) 

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Срок трехгодичной исковой давности подлежит исчислению с момента выставления должнику заключительного счета. Из материалов дела усматривается, что заключительный счет был выставлен ответчику 20.12.2015 года.

Истец обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа лишь 20.03.2018 года

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Кировского судебного района г. Самары Самарской области от 20.03.2018г., судебный приказ № 2-423/2018 от 20.03.2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по кредитному договору № за период с 04.02.2004г. по 01.12.2017г. в размере 168 814,96 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 288,15 руб., отменен в связи с возражениями ответчика ФИО1 (л.д. 93) 

Истец обратился в суд с иском лишь 09.12.2019г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №., поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 168 814,96 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 576,00 руб., отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд г. Самара. 

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2020г.

Председательствующий О.Н. Кривошеева