Дело № 2-3366/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Уразметова И.Ф.,

при секретаре Валинуровой Г.Ш.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика денежные средства (страховая премия) в размере 1000000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, сумму штрафа.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией. Однако ответчик исполнить требование отказался.

В последующем истец уточнила свои исковые требования, в котором просила признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ФИО1 (полис №), заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» расторгнутым, взыскать с ответчика денежные средства (страховая премия) в размере 1000000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, сумму штрафа.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представители ответчика ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь», представители третьего лица ПАО «РГС Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки в суд не известны. 

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как следует из материалов дела, что 11.10.2016 г. между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк».

Разделом 8 договора страхования предусмотрена возможность его расторжения по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года. В течение, которого размер страховой суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». 

ФИО1 с условиями программы «Управление капиталом + для клиентов ПАО «РГС Банк» ознакомилась и согласилась (л.д. 15-16).

Из материалами дела следует, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, может быть, досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, которому будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированной суммы резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной системе страхового взноса.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» на страховщиков возложена обязанность в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК РГС-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни разработанным на основании Закона РФ «Об организации стразового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни утвержденным приказом Министерства финансов РФ №32н от 09 апреля 2009г.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств. Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем ; оставления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно подписи страхователя в полисе страхования он с условиями программы «Управление капиталом +» - ознакомлен и согласен. Полис и выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности Приложение 1 - получил.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, условия, предусмотренные ст. 940 ГК РФ были соблюдены.

Доводы истца о том, что ему не представлено приложение № 1 не соответствует действительности.

В полисе страхования в указано, что страхователь полис и программу страхования «Управление капиталом +» получил, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, доводы о том, что истцу не была доведена информация по договору страхования и его условия являются не состоятельными, поскольку с октября 2016 г. по февраль 2017 г. истец к страховщику за разъяснением условий договора не обращался. Доказательств обратного суду не представлено. 

Доводы истца о том, что ему не был разъяснен порядок формирования выкупной суммы и страхового резерва суд находит необоснованным по следующим обстоятельствам.

Ответчик осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, что подтверждает предоставление и Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в Федеральный орган исполнительной власти (Федеральную службу по финансовым рынкам, прежде - Федеральная слуг я страхового надзора) при получении лицензии ответчиком. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Приказом №32н Министерства Финансов от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора - (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). Также в письме Федеральной службы страхового надзора указывается, что в соответствии с пунктом 10 статьи 32 Федерального закона «об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено согласование с органом страхового надзора изменений, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии.

До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Однако Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года №32н страховщиков обязали срок до 31.12.2009 года привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком указанное Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов.

Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконные актами, доступен для граждан.

Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резерв у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации

Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что ему как потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация о стоимости услуг самого страховщика, не соответствуют действительности.

Истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих прави. страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится согласно таблице в приложении № 1.

Кроме того, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался как до заключения договора страхования так и после его заключения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требования ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» о расторжении договора страхования и взыскания денежных средств не имеется.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основных исковых требований, в удовлетворении которых судом отказано. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах –Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья И.Ф. Уразметов