Дело № 2-633/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Алферова И.А.,

при секретаре Ставер С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Банк) о признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит на сумму 164 906 руб. ФИО1, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДАТА ответчику была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Истец считает, что его права нарушены ответчиком, поскольку ответчиком не предоставлена истцу как потребителю информация о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате в рублях, о процентах в рублях, о полной сумме комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым. Ответчик заключил с истцом договор на заведомо невыгодных для истца условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п.п. 2, 4 Договора процентная ставка годовых составляет 44,90%, а полная стоимость кредита 56,59%. Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Банком нарушены требования ст.ст. 10, 12, 16, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 422, 488, 489,819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия договора являются недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, размер компенсации морального вреда составляет 5000 руб. 

Истец просит суд признать недействительными пункты кредитного договора НОМЕР в части недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения требований законодательства о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., взыскать с ответчика штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно, надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, о причинах неявки суду не сообщил. 

Исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА между ФИО1 и Банком обратилась в Банк с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней кредитный договор НОМЕР и предоставить ей кредит в размере 164 906 руб. 00 коп. сроком на 48 процентных периодов, под 44,90% годовых (л.д. 11). Сумма кредита включает в себя сумму страхового взноса 19 906 руб. и сумму к выдаче перечислению 145 000 руб. Полная стоимость кредита составляет 56,59% годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения 48 платежей по 7 468 руб. 59 коп. в соответствии с графиком платежей. 

Неотъемлемой частью кредитного договора является график погашения по кредиту (л.д. 13), в котором отражена информация о дате внесения ежемесячного платежа, его размере (сумма платежа) и распределение платежа на погашение основного долга (сумма в рублях) и уплату процентов (сумма в рублях), а также стоимость комиссий. Также в графике платежей указано итоговое значение – сумма всех 48 ежемесячных платежей, отражающая полную стоимость кредита в рублях – 357 953 руб. 69 коп. 

Также истец в заявлении указала на то, что в случае согласия Банка на заключение с ответчиком договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит произвести акцепт оферты путём открытия банковского счёта и предоставления суммы кредита на указанный счет. Ответчик удостоверила своей подписью факт ознакомления и согласия с условиями кредитования, получения экземпляра настоящего договора и условий кредитования, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт (л.д. 11-13).

Поскольку заявление-оферта, которое по своей правовой природе является офертой ФИО1, адресованной Банку, с предложением заключить смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, акцептирована истцом путём открытия счёта и предоставления кредитных денежных средств, данное заявление-оферта с приложениями содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, в том числе информацию о размере кредита, сроке кредита, процентной ставке по кредиту, размере ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, которому присвоен НОМЕР, в порядке п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей») установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, в том числе, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено пунктом 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). 

Истец в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил суду доказательства нарушения его прав и законных интересов. 

Как следует из содержания условий договора, Заемщику была предоставлена полная информация о заключаемой сделке.

В частности, в п. 2 кредитного договора установлено, что процентная ставка составляет 44,90 % годовых. Имеется график платежей, в котором прямо указаны структура каждого из платежей, полная стоимость кредита в рублях, общая сумма уплаченных процентов, суммы комиссий. Обращаясь в Банк с заявлением, ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и согласна с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования карты, Тарифами Банка и Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. 

Заключая договор, ФИО1 указала, что ей понятны все условия кредитования.

Установлено, что сторонами согласованы все условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Копия заключенного кредитного договора была представлена в суд, что свидетельствует о том, что ФИО1 имела возможность ознакомиться с его условиями. 

Истец лично заключил данный договор, был ознакомлен с его условиями и с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись на данном документе.

Истец ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключаемого ей договора, и, действуя добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Банк выполнил условие об информировании потребителя о полной стоимости кредита, о чем свидетельствуют подписи ФИО1 в договоре.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд исходит из того, что все сведения в кредитном договоре имеются, с условиями кредитования (суммой кредита, с полной стоимостью кредита, процентной ставкой годовых, сроках кредитования, стоимостью страхового взноса, комиссиями) заемщик ознакомлен.

Доводы истца, содержащиеся в иске о том, что она была лишена возможности заключить кредитный договор на иных условиях, поскольку банком предоставлена стандартная форма договора, фактически заемщик лишен возможности изменять условия кредитного договора, суд признает несостоятельными.

Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд полагает, что истец ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ответчиком. При этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с Банком, стороной истца суду не представлено.

При этом суд отмечает, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что ФИО1 обращалась в Банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получила отказ.

Доводы истца о том, что она была введена в заблуждение Банком при заключении кредитного договора, поскольку им не было сообщено о действительных условиях представления Банком денежных средств, являются бездоказательными. 

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 Гражданского кодекса РФ).

Условия заключенного между сторонами договора НОМЕР соответствуют требованиям действующего законодательства.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании условий договора недействительными. 

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности составляет 3 года. 

Согласно п.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение кредитного договора началось сторонами ДАТА. Иск подан в суд только ДАТА, т.е. с пропуском установленного срока исковой давности.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска срока, стороной истца не представлены. 

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушение прав истца, как потребителя, судом не установлено, требования ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы являются необоснованными, поэтому удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, о незаконно начисленных и удержанных комиссиях, о страховых премиях, завышенной неустойки, незаконного безакцертного списания денежных средств со счета заемщика, о признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний Центрального Банка России № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: