РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

...>. пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В., 

при секретаре судебного заседания Усовой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 04 января 2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб. с возможностью увеличения лимита, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. При нарушении сроков исполнения обязательства по возврату кредита и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 302014, 55 руб..

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 апреля 2022г., по процентам - -8 мая 2024г., по состоянию на 08 августа 2024г. сумма задолженности составляет 83871, 88 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 74942, 01 руб., иные комиссии – 8846, 53 руб., неустойка на просроченную сумму – 83, 34 руб..

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в указанном размере, а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 2716, 16 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным 29 августа 2024г.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным лично 27 августа 2024г. (л.д.94)) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, не ходатайствовал об отложении слушания дела, возражений по иску и доказательств их подтверждающих суду не предоставил.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы истца, позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

04 января 2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № от 04 января 2020г., что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными Банком и ответчиком, Общими условиями договора потребительского кредита. В этот же день, ФИО1 на основании поданного им заявления предоставлена расчетная карта – карта рассрочки «Халва» с лимитом кредитования при открытии кредитного договора в размере 75 000 руб. (л.д. 9-16).

Льготный период установлен 36 месяцев. Минимальный обязательный платеж (далее - МОП) составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Из содержания Индивидуальных условий и Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых; 0% - в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев; порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями (п. 4 Индивидуальных условий); количество платежей по кредиту – 120 (без пролонгаций), платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора, где состав обязательного платежа установлен Общими условиями, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте 

<

...>, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями, информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте 

<

...> или в личном кабинете на сайте 

<

...>, периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 вышеназванных индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий, согласно которым размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; 19% годовых – неустойка при оплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб..

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва». 

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Погашение кредита, а также процентов за пользования кредитом, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (пункт 3.6).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.7).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, и уплатить банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором (пункты 4.1.1 и 4.1.2).

Факт предоставления кредита на вышеназванных условиях подтверждается выпиской по счету, согласно которой, впервые ответчик воспользовался денежными средствами по карте «Халва» 05 января 2020 года, в дальнейшем продолжал ею пользоваться до 19 января 2024 года, получая наличные денежные средства и осуществляя безналичные платежи (л.д. 47-57). 

Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и иные платежи согласно условиям договора, которые ФИО1 принял, что подтверждается его подписями в заявлении-анкете и индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

При этом платежи в счет погашения кредитной задолженности вносил несвоевременно и не в полном объеме, что повлекло за собой возникновение просроченной задолженности по кредиту.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредита, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. 

Тарифами банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены комиссии, в том числе: услуга «Минимальный платеж» (п.1.5 Тарифов), а также комиссия за подключение подписки «Халва» Десятка» (п.2.13 Тарифов).

Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

При подключении тарифных планов «Товары в рассрочку», «Спец Рассрочка «Халва», специальных лимитов «Супер Рассрочка», «Спец Рассрочка «Халва», при оплате дополнительных услуг в рамках «Ипотечного кредитования» за счет увеличенного лимита комиссия за переход в режим оплаты задолженности МОПами составляет 1,9% от полной задолженности по договору. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ФИО1 был ознакомлен и согласен с общими условиями Договора и тарифами, в том числе с комиссиями, подлежащими уплате по договору, обязался их выполнять. Кроме того, ответчик получил информацию о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью.

Из материалов дела усматривается, что банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдав 

<

...> кредитную карту с установленным лимитом денежных средств, который активировал её, совершая расходные операции, начал пользоваться ею на условиях, указанных выше. Однако обязательства по возврату суммы кредитной задолженности ответчик надлежащим образом не исполнял, неоднократно нарушал порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема производимых платежей. 

Так из документов, представленных истцом (выписка из лицевого счета №), усматривается, что платежи за полученный кредит, как следует из расчета суммы задолженности, вносились в нарушение кредитного обязательства, несвоевременно и не в полном объеме, меры к надлежащему исполнению обязательства не принимались, последний платеж ответчиком осуществлен 16 января 2024г. в размере 1 300 руб., с февраля 2024г. обязательство не исполняется вообще (л.д.47-57). 

Ответчиком установленные обстоятельства не оспорены, возражений и доказательств, их подтверждающих, от него не поступило.

В связи с нарушением условий пользования кредитной картой, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 08 августа 2024г., по вышеназванному кредиту образовалась задолженность в размере 83871, 88 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 74942, 01 руб., иные комиссии – 8846, 53 руб., неустойка на просроченную сумму – 83, 34 руб.. 

Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспорен, каких-либо возражений по требуемым ко взысканию суммам от него ни Банку, ни суду не поступало.

Суд обосновывает свои выводы представленными суду истцом доказательствами.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Анализ содержания представленных истцом расчета задолженности и истории погашений по кредитному договору позволяет прийти к выводу о соблюдении банком при учете поступающих платежей требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", рассчитан правильно, и является арифметически верным.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга обоснованными.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Между тем, основания для снижения неустойки с учетом положений ст.333 ГК РФ отсутствуют, поскольку ответчику было известно о наличии у него задолженности, размер неустойки был согласован сторонами в договоре.

При этом, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000 №263-О, указал, что положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер основного обязательства, продолжительность просрочки, суд полагает, что сумма неустойки – 83, 34 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства и не находит основания для применения к указанной сумме положений ст. 333 ГК РФ.

Также суд приходит к выводу об обоснованности требований в части взыскания с ответчика задолженности по иным комиссиям (комиссия за смс-информирование) в размере 8846, 53 руб., по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В статье 29 данного Федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия заключенного между сторонами договора определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва».

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в Индивидуальных условиях.

В ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение тот факт, что применительно к условиям договора ПАО «Совкомбанк» раскрыло виды комиссии, их расчет, указав, что задолженность в указанной части образовалась за пользование указанными услугами (комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва», комиссия за снятие/перевод заемных денежных средств и др.), что подтверждено материалами дела (л.д. 36-38).

На момент выдачи кредита ответчик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с процентной ставкой за пользование кредитом, с тарифами банка, которые ему были ясны и понятны, выразил свое согласие, что подтверждено его подписью в договоре. Оценивая свои финансовые возможности, он (ФИО1) заключил договор потребительского кредитования. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация относительно условий кредитного договора. 

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком ответчика на заключение договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Поскольку с условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, обязался их неукоснительно соблюдать, с учётом того, что ПАО «Совкомбанк» при заключении договора потребительского кредитования предоставило ответчику всю необходимую информацию, которая позволяла потребителю проверить обоснованность расчета комиссии и оспорить включение в сумму задолженности отдельных видов комиссий, однако, ответчик условия договора не оспорил, свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в договоре (в том числе, от услуги «минимальный платеж») не выразил, воспользовался данными услугами банка, возражений против расчета задолженности не представил.

При таких обстоятельствах, установив нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита, повлекшее возникновение просроченного долга, при отсутствии доказательств его погашения, принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных банком исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им на уплату государственной пошлины судебных расходов в размере 2716, 16 руб..

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

...>, ИНН 

<

...>) задолженность по кредитному договору № от 04 января 2020г. по состоянию на 08 августа 2024г. в размере 83871, 88 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 74942, 01 руб., иные комиссии – 8846, 53 руб., неустойку на просроченную сумму – 83, 34 руб., а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 2716, 16 руб., а всего взыскать 86588 (восемьдесят шесть тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 04 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения путем подачи апелляционной жалобы в Курагинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий П.В. Васильева