Дело №2-83/2024

УИД 61RS0049-01-2024-000005-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 февраля 2024 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-83/2024 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору № от 19.03.2013 в размере 151752,92 руб., из которых сумма основного долга – 137667,97 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5584,95 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5584,95 руб., сумма штрафов – 8500,00 руб.;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4235,06 руб.

В обоснование своих требований истец указывает следующее: ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 19.03.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 19.03.2013 – 160000,00 руб. Тарифы банка являются составной частью договора, устанавливающей для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.) банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет 51 день. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте 9впределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтвердила собственноручной подписью. Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в договоре заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №*** за период с 19.03.2013 по 28.11.2023. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.05.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.11.2023 задолженность по договору № от 19.03.2013 составляет 151752,92 руб., из которых сумма основного долга – 137667,97 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5584,95 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5584,95 руб., сумма штрафов – 8500,00 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности; в представленном суду отзыве указала, что между нею и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от 19.03.2013. Последний платеж по кредитному договору был внесен ФИО1 20.04.2015 в размере 1000,00 руб., что отражено в выписке. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно 15.05.2014; данный срок является началом течения срока исковой давности. В апреле 2015 года истец прервал срок давности, обратился в мировой суд Песчанокопского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.03.2013. 27.04.2015 мировым судьей было отказано в принятии заявления в связи с недостатками, наличием спора о праве. Новый срок исковой давности следует исчислять с 28.04.2015. С иском в суд истец обратился 11.12.2023, то есть спустя 2165 рабочих дней (8 лет 7 месяцев 13 дней) от даты 28.04.2015. Истец не мог не знать о последствиях пропуска срока исковой давности. Поскольку уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. 

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.809, ст.810 ГК РФ). 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от 19.03.2013, согласно которому на имя ответчика была выпущена кредитная карта к ее текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 160000,00 руб. (п.3), начало расчетного периода 5 число каждого месяца (п.4); начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.5), крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20 день с 5 числа включительно (п.6): ФИО1 согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованного (л.д.20).

В соответствии с условиями договора об использовании карты с льготным периодом, тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (л.д.17-19). 

В соответствии с тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9» минимальный платеж по карте составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня. Пунктом 9 тарифов установлена комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других банков, в банкоматах в размере 299 рублей, в п.10- компенсация расходов банка по оплате услуг страхования в размере 0,77 % от задолженности на карте на дату окончания предыдущего периода. По условиям тарифа предусмотрены штрафы (пени) за просрочку платежа: более 1 календарного месяца- 500 рублей, более 2 календарных месяцев- 1 000 рублей, более 3 календарных месяцев- 2 000 рублей, более 4 календарных месяцев- 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности- 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п.19) (л.д. 23).

В нарушение условий договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, с последний платеж произведен 20.04.2015, после этой даты платежей в счет возмещения задолженности не производила, что подтверждается выпиской по счету №***, которая отражает все движения денежных средств заемщика (л.д.11-16). 

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 19.03.2013 составляет 151752,92 руб., из которых сумма основного долга – 137667,97 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5584,95 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 5584,95 руб., сумма штрафов – 8500,00 руб. (л.д.9-10).

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Согласно п.1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, в соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 2 раздела VI условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком указанного требования в письменном виде.

В исковом заявлении истец указывает, что 05.05.2014 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.6).

Правовым последствием заявления требования от 05.05.2014 является изменение кредитором срока исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что влияет и на изменение даты начала течения срока исковой давности, который следует исчислять с момента неисполнения указанного требования банка, то есть с 26.05.2014.

В апреле 2015 года, действуя в пределах срока исковой давности, истец обратился к мировому судье судебного участка №1 Песчанокопского судебного района Ростовской области; определением мирового судьи от 27.04.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору с ФИО1

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по кредитному договору № от 19.03.2013 истек 28.04.2018, истец обратился в Песчанокопский районный суд только в 11.01.2024.

Таким образом, срок исковой давности истцом по настоящему делу пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении иска. 

Руководствуясь ст. 12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятии принятия решение в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 20. 02.2024.

Судья Н.Р.Толмачева