Дело № 2-345/2020

УИД 22RS0065-02-2019-005664-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Д.А. Ненашевой,

при секретаре Ю.А Матюхиной,

помощник судьи В.М. Торосян,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит признать незаконными действия банка по увеличению процентной ставки до 18% годовых, по неисполнению условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в части неприменения дисконта; обязать ответчика исполнить условия договора, указанные в п.4 и 26 «О применении дисконта к базовой процентной ставке», установить первоначальную процентную ставку в размере 11,7% годовых; взыскать с ответчика убытки в размере 7 951 рубль 44 копейки за период с мая по ноябрь в соответствии с графиком платежей, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указанно на то, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор *** от 23.03.2019 на сумму 348 970 рублей. В силу п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора истцу был предоставлен дисконт в 6,3 % годовых, при расчете процентной ставки при условии страхования заемщиком жизни и здоровья. В п.4.1 договора дословно указано, что дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. В договоре не указано, на какой срок, на каких условиях и в какой страховой компании заемщик обязан заключить договор страхования. В договоре не указано, что банк вправе в одностороннем порядке применить базовую (18%) процентную ставку, если заемщик решит расторгнуть договор страхования и (или) поменять страховую компанию.

23.03.2019 ФИО1 исполнил условия кредитного договора и застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК «ВТБ Страхование». Впоследствии 29.03.2019 в связи с тем, что страховая премия, которая была списана со счета заемщика, была чрезмерно завышена, истец подал заявление о расторжении договора страхования, воспользовавшись «периодом охлаждения». После возвращения страховой премии, ФИО1 05.06.2019 заключил договор страхования жизни и здоровья на сумму задолженности по кредиту в АО «СОГАЗ», уплатив страховую премию в размере 1 870 руб., что более чем в 26 раз меньше стоимости навязанной услуги страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п.26 индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. АО «СОГАЗ» является аккредитованной банком ВТБ организацией и находится на 3 месте в списке страховых компаний, соответствующих требованиям банка, в связи с чем считает, что в соответствии с п.26 индивидуальных условий банк не имел права отменять дисконт.

В дальнейшем Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке отменил действие дисконта и применил базовую процентную ставку по кредитному договору 18 %. Истец полагает, что банк незаконно не исполняет условие договора о предоставлении дисконта, так как условие п.4.1 и п.26 о страховании жизни и здоровья исполнено в полном объеме. Истцом выполнены все индивидуальные условия договора по страхованию. Незаконные действия ответчика привели к причинению истцу убытков, в виде переплаты процентов за пользование кредитом. 

Кроме того, ссылается на то, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя. Более того, условие договора о применении дисконта при исполнении другого условия носит дискриминационный характер и нарушает права потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по ходатайству стороны, в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивали по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.31-33).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другим способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п.9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18).

Судом при рассмотрении дела установлено, что 23 марта 2019 года между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор ***, согласно которому, заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 348 970 рублей на 60 месяцев, до 25 марта 2024 года. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) (л.д.54-57) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (п.20 индивидуальных условий, л.д.4-6). 

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,7% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой равной 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3 процента годовых. 

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка определена в 18% годовых.

Пунктом 2.10 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом, каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка и к договорам страхования (пункт 2.11 Общих условий).

В силу п. 22 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В пункте 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), в пункте 14 указано, что ФИО1 дано добровольное согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования (л.д.48оборот -49).

23.03.2019 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+» со страховой суммой 348 970 руб., по которому уплачена страховая премия в размере 43 970 рублей, что подтверждается страховым полисом Финансовый резерв *** от 23.03.2019 (л.д.50). 

Согласно указанному полису, он заключен по следующим страховым рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с 00 час. 00 мин. 24.03.2019 по 23 час. 59 мин. 25.03.2024.

Также 23.03.2019 ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о перечислении в безналичном порядке страховой выплаты на его расчетный счет в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.51).

29.03.2019 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по полису *** от 23.03.2019, а также по полису *** от 23.03.2019 (л.д.10, 11).

Как следует из выписки по счету, 02.04.2019 ФИО1 произведен возврат страховой премии по полису *** от 23.03.2019 в сумме 43 970 руб. (л.д.58). Данное обстоятельство также подтверждено истцом в ходе рассмотрения дела.

Начиная с 02.05.2019 истцу по кредитному договору применяется процентная ставка 18% годовых, что подтверждается графиком погашения (л.д.9).

05.06.2019 между ФИО1 и АО «СОГАЗ»был заключен договор страхования от несчастных случаев, в подтверждение которого выдан полис страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА Универсальный» ***, действующий с 06.06.2019 по 05.06.2020, со страховой суммой 337 000 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1, либо его законные наследники в случае смерти застрахованного лица (л.д.13). 

В этот же день 05.06.2019 истец подал в банк обращение, в котором просил применить к его кредитному договору *** дисконт по процентной ставке, а именно, снизить с 18% до 11,7%, с учетом заключенного им 05.06.2019 договора страхования с компанией АО «СОГАЗ» (л.д.14-15).

Аналогичное требование было повторно изложено истцом в заявлении от 17.06.2019, поданном в банк (л.д.16). Письменных ответов на заявления истца не поступило.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из заявления-анкеты на получение кредита, до истца ФИО1 доведена информация об условиях программы страхования; что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и сроке возврата кредита; что конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта (л.д.49 оборот). Также информация об условиях применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору изложена в п.п.4.1, 26 Индивидуальных условий кредитования, в п.п.2.10 и 2.11 Общих условий кредитования. 

Таким образом, до заключения кредитного договора ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время. ФИО1 согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, либо по страховому полису, не соответствующим требованиям банка. 

Право ФИО1 отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 23.03.2019 законно и соответствует условиям договора. АО «СОГАЗ», с которым истцом 05.06.2019 был заключен договор страхования, включено в список аккредитованных банком страховых компаний (л.д.52-53).

В соответствии с полисом страхования от несчастных случаев, оформленным истцом 05.06.2019 в АО «СОГАЗ», страховыми случаями по нему считаются - совершившиеся события из числа указанных в Полисе, являющиеся следствием несчастных случаев, указанных в п.8 полиса и произошедшие в период страхового покрытия в течение срока действия страхования, подтвержденные в установленном порядке документами в соответствии с Правилами, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 8 полиса определено, что несчастными случаями признаются события согласно п.п.2.2.1- и 2.2.9 Правил - Общие условия страхования от несчастных случаев (в ред. от 27.04.2018).

Согласно Правилам (л.д.78), к несчастным случаям относятся: 

- телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар (п.2.2.1);

- переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания) (п.2.2.2);

- ушиб, ранение, перелом (за исключением паталогического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), разрыв позвоночных дисков, травматическая потеря зубов, инородное тело органов и частей тела, полный разрыв мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления, телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей (п.2.2.3);

- сотрясение головного мозга при сроках временной нетрудоспособности у работающих застрахованных лиц или продолжительности лечения у неработающих застрахованных лиц: для застрахованных лиц в возрасте от 18 лет (включительно) - не менее 14 дней; для застрахованных лиц в возрасте до 18 лет - не менее 10 дней (п.2.2.4);

- ушиб мозга (п.2.2.5);

- асфиксия (п.2.2.6);

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (за исключением спиртосодержащих жидкостей) (п.2.2.7);

- случайное острое отравление лекарственными препаратами (п.2.2.8);

- укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока, потребовавшего стационарного лечения (п.2.2.9).

Страховые риски в АО «СОГАЗ» определены в п.3.2 правил, к которым относятся: временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/ временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п.3.2.1); инвалидность в результате несчастного случая (п.3.2.2); утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая (п.3.2.3); смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4).

Как было указано выше, страховые риски, по которым был оформлен полис страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», включали в себя: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни (л.д.12).

Таким образом, из вышеуказанного анализа страховых полисов следует, что выбранная истцом в АО «СОГАЗ» программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п.п. 2.10, 2.11 Общих условий кредитного договора. Возможность установления процентной ставки по кредитному договору в размере базовой в случае прекращения страховщиком страхования, предусмотрена в п.2.10 Общих условий кредитного договора. В связи с чем требования истца о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки до 18% годовых, по неисполнению условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в части неприменения дисконта, а также о возложении на ответчика обязанности исполнить условия договора, указанные в п. 4 и 26 «О применении дисконта к базовой процентной ставке», путем установления первоначальной процентной ставки в размере 11,7% годовых, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что действия банка по не применению дисконта не являются незаконными, ФИО1 расчет процентов за пользование кредитом с 02.05.2019 произведен из размера базовой ставки в 18% годовых, не подлежат удовлетворению как взаимосвязанные и требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 7 951 рубль 44 копейки за период с мая по ноябрь в соответствии с графиком платежей. 

Поскольку при рассмотрении дела не установлено нарушений прав истца ФИО1, как потребителя, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, с учетом положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, не подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в удовлетворении исковых требований отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья Д.А. Ненашева 

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2020 года.