38RS0034-01-2020-004291-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2021 года г. Иркутск

Ленинский районный суд города Иркутска Иркутской области в составе председательствующего судьи Трофимовой Э.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Соболь О.В., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 19 декабря 2020 года, 

в отсутствии истца ФИО2, ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-429/2021 по исковому заявлению ФИО2 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установила:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований, с учетом заявления об уточнении иска, принятого определением суда от ****год, указал, что ****год между ним и Банком АО «ОТП» был заключён кредитный договор № ПО№ на сумму 543 714,66 руб., сроком на 60 месяцев, то есть до ****год, процентная ставка 20.009% годовых. Одновременно с кредитным договором банк заключил с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков № №, сроком на 60 месяцев, страховые риски по программе «страхование жизни и здоровья заемщика» - дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независимым от него обстоятельствам.

В счет оплаты страховой премии произведено списание денежных средств в размере 43714,66 руб. 

****год он обратился в страховую компанию ООО «СК» Ренессанс жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в период «охлаждения», однако в выплате отказано в связи с пропуском срока. 

****год им досрочно погашен кредит в размере 543 714,66 руб. 

****год он направил в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредита. В ответ страховая компания уведомила о расторжении договора страхования с 10.02.2020г. и, сославшись на пункт 11.4 Полисных условий, отказала в возврате страховой премии.

Досудебная претензия о возврате страховой премии в размере 33660 рублей оставлена без удовлетворения.

Просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 36887 рублей руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 18443,50 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, направив письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска в связи с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте его проведения извещено надлежаще, причины неявки суду не известны.

Заслушав представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ****год между истцом ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключён кредитный договор № ПО№ на сумму 543 714,66 рублей.

****год между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № сроком действия с ****год по ****год пол страховому риску - дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (за исключением случаев, предусмотренных разделом 3 Приложения № к Полисным условиям). Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору - 543714,56 руб. Страховая премия - 43 714 руб., порядок уплаты страховой премии – единовременно. Выгодоприобретателем по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» является застрахованный.

Факт предоставления заемных средств и оплаты страховой премии сторонами не оспаривался.

****год истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии в период «охлаждение», в ответ на которое ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ответило отказом в связи с истечением 14-дневного срока для аннулирования договора страхования, разъяснив о праве страхователя расторгнуть договор страхования досрочно в порядке, установленном Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (письмо от ****год №).

****год истец досрочно исполнил в полном объеме обязательства по кредитному договору.

****год ФИО2 направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от ****год страховая компания сообщила о расторжении договора страхования № ОТР-496/2019-29654452 ****год, определив указанную дату датой поступления заявления страхователя. Сославшись на пункт 11.4 Полисных условий, указала, что в связи с досрочным расторжением договора страхования причитающаяся к возврату сумма составляет 0,00 рублей.

Направленная истцом претензия оставлена без удовлетворения в виду отсутствия правовых оснований для возврата части страховой премии.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, рассмотрев заявление ФИО2 с требованием о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 33660 руб., пришел к выводу о том, что, поскольку размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности. Решением от ****год № У-20-85498/5010-003 в удовлетворении требований потребителя отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца за судебной защитой.

Поддерживая в судебном заседании уточненные исковые требования, представитель истца ФИО1 пояснила, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, поскольку сумма страхового возмещения напрямую связана с ежемесячными платежами по кредиту и задолженностью заемщика. Уменьшение размера страхового возмещения зависит от погашения кредитной задолженности. Поэтому при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Полагала, что, поскольку при досрочном погашении кредита существование страхового риска и возможность наступления страхового случая отпадают, то в соответствии с пунктом 11.1.4 Полисных условий часть страховой премии должна быть возвращена страхователю.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № ПО№ заключен на основании заявления истца на получение целевого кредита, в пункте 4.3 которого выражено согласие истца на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, со страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением № к договору (далее – Полисные условия).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры – договор о предоставлении и обслуживании банковской карты.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору не установлена (пункт 10 кредитного договора).

Тем самым, суд отмечает, что предоставление истцу заемных средств не было поставлено под условие заключения заемщиком договора добровольного страхования финансовых рисков.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску, указанному в п. 3.1.1 или п. 3.1.2 настоящих Полисных условий; в случае истечения срока действия договора; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.2.2. Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

Как следует из п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Пунктом 11.4 Полисных условий установлено, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно п. 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Как указано в п. 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3, настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом приведенных положений Полисных условий в совокупности с условиями договора страхования, суд приходит к выводу, что в данном случае возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного погашения кредита, в связи с чем, положения пункта 11.1.4 Полисных условий в рассматриваемом случае применению не подлежат, а возврат страховой премии по иным основаниям, помимо предусмотренных пунктом 6.3 и 11.1.4 Полисных условий, договором страхования не предусмотрен.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Первоначально истец в качестве основания иска указывал на безусловную обязанность страховой компании возвратить страховую премию в связи с заявленным в период охлаждения отказом от договора страхования.

Однако соответствующее заявление подано истцом по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (договор заключен ****год, последним днем подачи следует считать ****год, заявление подано ****год). В ходе судебного разбирательства представитель истца данный факт не оспаривала, уточнив основания иска.

С учетом данных обстоятельств оснований для прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку истцом не соблюдены условия и порядок, предусматривающий возврат страховой премии в полном объеме в указанный срок (14 дней). Соответственно в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации иной порядок возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредиту может быть предусмотрен только условиями договора. Однако возможность возврата страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения заемщиком кредита Полисные условия не предусматривают.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховое возмещение по данному договору рассчитывается в определенном размере и не зависит от срока действия кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования от ****год № № продолжал действовать после досрочно погашения истцом кредита до того момента, пока истец не подал заявление о расторжении договора страхования в соответствии с порядком, предусмотренным Полисными условиями. 

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии и производных от них требований о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО7 оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Э.В.Трофимова

Мотивированный текст решения суда изготовлен 23 марта 2021 года.

Судья Э.В.Трофимова