№2-1795/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 070 руб. 52 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт » с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании указанного заявления ответчик подтвердила, что полностью согласна с Условиями и Тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» № и выдана ей ДД.ММ.ГГГГ. При получении карты ответчик осуществила ее активацию и установила лимит по договору о карте. С использованием карты в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в период с 23.07.2013 по 15.04.2014 были совершены расходные операции на сумму 148 634,11 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом заемщик обязалась ежемесячно размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Эти денежные средства должны были списываться банком в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. При отсутствии на счете карты денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выставив заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 070 руб. 52 коп., из которых 143379 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 46 524 руб. 37 коп. – сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, 9116 руб. 99 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 350 руб. – комиссия за смс-сервис, 4700 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5241 руб. 

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные в адрес ответчика по месту ее регистрации, также указанному при заключении кредитного договора в качестве места ее фактического жительства и регистрации (на дату заключения договора) адресу: , ответчик не получила.

Согласно справке Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в настоящее время зарегистрирована по вышеуказанному адресу. 

По правилам ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как следует из разъяснений, данных в п.63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абз.1 и 2 п.63, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При изложенных обстоятельствах, применяя приведенные нормы права, суд считает возможным признать отказ в получении судебного извещения ответчиком надлежащим его извещением о слушании дела в отсутствие оснований для признания причин его неявки в судебное заседание уважительными.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д.10-11).

При подписании указанного заявления заемщик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, получила экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения заемщика Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя заемщика банковскую карту «Русский Стандарт» №, которая была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка ФИО1 в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом в 75000 рублей (л.д. 46). 

При получении карты заемщик ФИО1 осуществила ее активацию и установила лимит по договору о карте в размере 75 000 руб. (л.д.46).

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план № (л.д.41-43), а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.17-35), на которые заемщик ссылается в Заявлении и подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно п.2.19 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении.

Также судом установлено, что по условиям договора, заемщик изъявила желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, в связи с чем была включена в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, что подтверждается заявлением ФИО1 об участии в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-48).

Данным заявлением, подписанным ФИО1, она подтвердила, что ознакомлена, понимает и соглашается с Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий и договора в целом, которые будут определять порядок и условия участия в программе страхования (л.д.48).

Также в соответствии с подписанным заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об активации услуги SMSсервис, заемщик попросила банк активировать ей услугу SMSсервис в рамках договора о карте, предоставлять ей определенные Условиями Услуги сведения путем направления соответствующих SMS-сообщений на ее номер телефона. Данным заявлением она подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями Услуги, являющимися неотъемлемой частью договора о карте, а также, что за активацию и предоставление услуги SMSсервис банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте платы в соответствии с Тарифами (л.д.45).

Согласно выбранному Тарифному плану №, подписанному ответчиком и являющемуся неотъемлемой частью договора о карте, установлены:

– проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п. 6 Тарифа);

- плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается, дополнительной карты – 100 рублей (п.1 Тарифа);

– плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, мин.100 руб.) (п. 9.1 Тарифа);

– плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб.;

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50 руб.;

- комиссия за SMS-сервис – 50 рублей.

Тарифным планом №, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням. Проценты, начисленные на расходные операции, совершенные в течение расчетного периода, по окончании расчетного периода взимаются по окончании следующего расчетного периода, в случае невыполнения клиентом условий о применении льготного периода. 

Согласно п.2.14.2 Условий при первой активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет установлен в момент отражения на счете первой операции предоставления кредита.

Как было установлено выше, по договору сторонами был установлен лимит по карте в размере 75 000 рублей, который впоследствии был банком увеличен до 150 000 рублей.

Таким образом, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ на вышеназванных условиях, заемщик ФИО1 взяла на себя обязательства исполнять условия заключенного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты. 

На основании п. 10.21 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

С использованием карты за период с 23.07.2013 по 15.04.2014 ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 148 634,11 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.52-53).

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке. 

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В силу п.6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 6.18 Условий).

В соответствии с п. 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке (в том числе скорректированном счете выписке), клиент выплачивает неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете – выписке, за каждый календарный день просрочки. 

Как видно из выписки по счету №, ответчик нарушал условия Договора о карте: в течение срока действия договора им несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. 

В счет погашения кредита ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 54 354,37 руб., которые были распределены банком в порядке очередности, предусмотренной в п. 6.16. Условий, в счет уплаты основного долга, в счет платы за снятие наличных, в счет уплаты процентов, в счет погашения комиссии за SMS-сервис, в счет погашения платы за пропуск минимального платежа.

В соответствии с п. 6.23 Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 204 569,47 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке (п. 6.24 Условий), то есть не позднее до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51).

Заключительная счет – выписка была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ по адресу: , указанному в заявлении на получение карты.

До настоящего момента задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена и составляет в размере 204 070 руб. 52 коп., из которых 143379 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 46 524 руб. 37 коп. – сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, 9116 руб. 99 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 350 руб. – комиссия за смс-сервис, 4700 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Доказательств отсутствия указанной задолженности либо ее меньший размер ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено, условия заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не оспорены, не признаны недействительными.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 204 070 руб. 52 коп.: 143 379 руб. 16 коп. (сумма основного долга) + 46 524 руб. 37 коп. (сумма процентов, начисленных за пользование кредитом) + 9116 руб. 99 коп. (комиссия за участие в программе по организации страхования) + 350 руб. (комиссия за смс-сервис) + 4700 руб. (неустойка за неоплату обязательного платежа).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5241 рублей, исчисленные от цены иска при обращении в суд, как подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 070 руб. 52 коп., из которых: 143379 руб. 16 коп. – сумма основного долга, 46 524 руб. 37 коп. – сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, 9116 руб. 99 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 350 руб. – комиссия за смс-сервис, 4700 руб. – неустойка за неоплату обязательного платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5241 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья: Н.Ю. Лобанова