Дело № 2-1213/2021

73RS0003-01-2021-002893-89

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Ульяновск 17 июня 2021 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе: 

судьи Санатулловой Ю.Р., при секретаре Киселевой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги. 

В обоснование заявленных требований указано, что 01.10.2020 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № по продукту «

<

данные изъяты>» на сумму 628 139 руб. 64 коп., сроком на 24 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 на основании личного волеизъявления включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья в САО «ВСК». Плата за включение в программу страхования составила 38 140 руб. 64 коп.

08.12.2020 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с досрочным погашением кредита. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в размере 18 602 руб. 60 коп. Банком была возвращена 26.12.2020.

18.01.2021 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о возврате части платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита, а так же возврате комиссии за пакет услуг «

<

данные изъяты> Поскольку к претензии не был приложен паспорт, 19.01.2021 Банком был направлен письменный ответ почтой с пояснением о необходимости приложить документ идентифицирующий личность заявителя.

Не согласившись с размером возвращенной банком суммы за включение в Программу страхования, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного ФИО2 от 30.03.2021 №, частично удовлетворены требования ФИО1, с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу взысканы денежные средства в размере 16 925 руб. 67 коп. 

Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 13.04.2021.

Заявитель на согласен с решением финансового уполномоченного, считает его не соответствующим нормам действующего законодательства.

Полагает, что Финансовым уполномоченным не дана надлежащая оценка положениям коллективного договора страхования № от 10.02.2019, заключенного между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк», согласно которому не предусмотрена возможность возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, поскольку договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, следовательно, ФИО1 не обладает правом требования взыскания с банка и страховой компании платы за включение в программу страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Но, несмотря на отсутствие у Банка обязанности по возврату страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, Банком было принято частное решение в отношении ФИО1 о частичном возврате платы в размере 18602 руб. 60 коп. пропорционально неиспользованному периоду, в отношении клиента.

Кредитный договор досрочно погашен ФИО1 19.11.2020, но, согласно п. 9.6 Договора коллективного страхования № от 10.02.2019, и условий Программы страхования (Памятка, предпоследний абзац), в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательства перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора.

При досрочном погашении кредита заемщиком договор страхования не прекратился, а продолжает действовать по первоначальному сроку и сумма страхового возмещения устанавливалась по первоначальному графику платежей.

Заемщиком не представлено доказательств тому, что договором предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Согласно п. 9.8. Коллективного договора страхования № от 10.02.2019 при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Возврат Платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором.

Застрахованное лицо имеет право на досрочный отказ от договора страхования, но законом, так же как и договором не предусмотрено право ФИО1 на возврат платы за включение в программу страхования при досрочном отказе застрахованного лица.

Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п. 1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, как единое целое, без выделения какой либо одной услуги. Участие в программе является добровольным решением каждого заемщика.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 30.03.2021 №, а также взыскать с заинтересованных лиц финансового уполномоченного ФИО2 и ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленных в суд письменных возражениях просила в удовлетворения заявления ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 - ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен. В поступивших в суд возражениях просил в удовлетворении заявления отказать, ссылаясь на законность принятого решения.

Представитель заинтересованного лица САО «ВСК» ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена. В поступивших в суд возражениях полагала решение Финансового уполномоченного неправомерным. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1). 

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 30.03.2021 № частично удовлетворены требования ФИО1, с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу взыскана стоимость оплаты услуги (комиссии) за подключение к условиям Договора страхования в размере 16 925 руб. 67 коп., в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за обслуживание при оформлении банковской карты, а также излишне уплаченных процентов по кредитному договору в связи с необоснованным удержанием денежных средств в счет оплаты услуг ПАО «Совкомбанк» за подключение к условиям договора коллективного страхования и комиссии за обслуживание банковской карты, отказано.

Срок на подачу заявления об оспаривании указанного решения финансового уполномоченного от 30.03.2021 ПАО «Совкомбанк» не пропущен, поскольку заявление ПАО «Совкомбанк» направлено в суд посредством почты 21.04.2021. 

Оспариваемое заявителем решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных банком в счет платы за подключение к условиям договора коллективного страхования в размере 18 170 руб. 20 коп., комиссии за оформление банковской карты в размере 4999 руб., а также компенсации расходов в виде уплаты повышенных процентов по кредитному договору.

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного в части взыскания в пользу ФИО1 платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 16 925 руб. 67 коп.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 01.10.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 628 139 руб. 64 коп., сроком на 24 месяца, срок возврата кредита - 01.10.2022, под 

<

данные изъяты>% годовых.

10.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» (Страхователем) и САО «ВСК» (Страховщиком) был заключен договор добровольного коллективного страхования №. В рамках данного договора застрахованными являются физические лица, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного и выразившие свое добровольное желание быть застрахованными путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования.

В день заключения кредитного договора 01.10.2020 ФИО1 дала согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, что подтверждается ее заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 01.10.2020.

Согласно п. 2.1 заявления о включении в Программу страхования, размер платы за подключение к данной Программе страхования составляет 

<

данные изъяты> % (1 589 руб. 19 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. В частности, размер платы за подключение составил 38 140 руб. 64 коп. (628 139 руб. 64 коп. х 

<

данные изъяты> % х 24 месяца). 

В соответствии с п. 2.2. заявления о включении в Программу страхования, ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 52,36% суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Общая стоимость услуги по присоединению ФИО1 к программе страхования составила 38 140 руб. 64 коп., из которых 52,36 % (19 970 руб. 44 коп.) ПАО «Совкомбанк» удержало в счет компенсации страховых премий.

В соответствии с п. 2.3 Заявления о включении в программу страхования сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Из материалов дела следует, что 01.10.2020 ПАО «Совкомбанк» перечислены денежные средства по кредитному договору на счет ФИО1 в общем размере 628 139 руб. 64 коп. В этот же день со счета ФИО1 на основании ее заявления произведен платеж в размере 38 140 руб. 64 коп. за услугу по включению в программу страхования и платеж в размере 4 999 руб. за услугу по выдаче банковской карты 

<

данные изъяты>

19.11.2020 ФИО1 полностью погасила задолженность по кредитному договору от 01.10.2020 №.

26.12.2020 ПАО «Совкомбанк» на основании заявления ФИО1 возвратило ей часть страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере 18 602 руб. 60 коп., что подтверждается выпиской по Счету.

11.01.2021 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-претензией о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за подключение к условиям Договора страхования в размере 18 170 руб. 20 коп., комиссии за оформление банковской карты в размере 4 999 руб., компенсации расходов в виде уплаты повышенных процентов по кредитному договору в размере 29 417 руб. 59 коп.

19.01.2021 ПАО «Совкомбанк» на указанное заявление сообщило о невозможности идентификации заявителя как лица, имеющего право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, и необходимости приложения документа, идентифицирующего личность заявителя.

10.03.2021 ФИО1 обратилась с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, которым принято оспариваемое в настоящем деле решение. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что по условиям договора страхования (п. 2.3 Заявления ФИО1 о включении в Программу страхования) страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением данной задолженности, в связи с чем, досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. 

В связи с чем, с учетом положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Таким образом, вопреки доводам заявителя, уплата комиссии за подключение к программе страхования обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе, в связи с чем, при отказе от услуги страхования оставление такой комиссии банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подлежащая возврату ФИО1 плата за включение в программу страхования за неиспользованный период договора страхования подлежит расчету исходя из всей суммы, уплаченной ею за включение в программу страхования, которая включает в себя страховую премию и плату за включение в программу страхования (38 140 руб. 64 коп. / 730 дней х 680 дней – 18 602 руб. 60 коп. = 16 925 руб. 67 коп.). 

Учитывая изложенное, решение финансового уполномоченного о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 16 925 руб. 67 коп. является законным и обоснованным, в связи с чем, в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 30.03.2021 №, взыскании судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Санатуллова