ДЕЛО № 2-1149/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕНМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года г.Корсаков

Корсаковский городской суд Сахалинской области

под председательством судьи Л.Ф. Шустовой,

при секретаре Е.А. Барановой,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 07 сентября 2017 года обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового вознаграждения по страхованию кредитного договора № в размере 678 000 руб.; пени за невыполнение условий договора страхования с 07.08.2017 по 06.10.2017 г. в размере 678 000 руб., в связи с нарушением 10-дневного срока удовлетворения претензии; компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.; расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб..

В обоснование исковых требований указано, что 29.05.2015 г. ФИО2 взяла кредит в Хабаровском филиале ОАО «Банк Москвы»(операционный офис Корсаковский) в размере 678 000 руб.. Ей предложили и она согласилась застраховать кредитный договор. В заявлении об участии в программе коллективного страхования, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МКС» были изложены условия добровольного страхования физических лиц, в том числе страхование кредитного договора в случае потери работы. За участие в данной программе с её счета перечислили 52 884 руб.. Взносы по кредитному договору оплачивались ею регулярно. 26.01.2017 г. ФИО2 была уволена с работы из ОКУ «Новиковская пожарная часть», в связи с сокращением численности и штата работников. Своевременно обратившись в Корсаковский центр занятости населения, она пыталась найти работу, но не смогла. Все необходимые документы при содействии Банка Москвы были направлены в ООО СК «ВТБ Страхование», которое является правопреемником ОАО «Страховая группа МКС». Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 07.08.2017 г. в выплате страхового обеспечения ФИО2 было отказано в связи с тем, что она официально не признана безработной. Истец считает, что своевременно встав на учет в ЦЗН, сообщив страховщику о наступлении страхового случая, не обладая статусом безработного, поскольку является пенсионером с 08.12.1995 года, она приобрела право на получение страховой выплаты, в связи с потерей работы.

В судебное заседание истец, надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, с участием представителя ФИО1.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенного о предмете, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» В., действующий на основании доверенности, с заявленными исковыми требованиями не согласился. Указал, что 30.07.2014 г. между ОАО «Банк Москвы»(Стархователем) и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа МСК»(Страховщиком) заключен договор коллективного страхования № по условиям которого застрахованным лицом являлся заемщик потребительского кредита, предоставляемого страхователем, выразившим свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования и включенным в Бордеро, предоставленное Страхователем Страховщику. В связи с реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование», все права и обязанности ООО «СГ МСК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование». По своей правовой природе Договор страхования, заключенный между ОАО «Банк Москвы»(Стархователем) и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа МСК» (Страховщиком), истец является третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор страхования. 12.07.2017 г. истец направила пакет документов в ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового. Страховщик, рассмотрев полученный пакет документов, пришел к выводу, о том, что истцом не выполнено основное условие договора о предоставлении справки ЦЗН о признании её безработной. Поскольку истец не признана безработной, то событие, предусмотренное договором страхования не наступило. Кроме того, автор отзыва считает, что истцом не представлено каких либо доказательств, что произошедшее событие попадает под риски, предусмотренные договором страхования. Обращено внимание суда на то, что истцом не верно рассчитана сумма возмещения в случае наступления страхового события по риску – потеря работы. Ссылаясь на п.9.1.3 Договора страхования, в соответствии с которым представлен расчет, представитель ответчика считает, что предполагаемая сумма страхового возмещения по риску «потеря работы» составляет 84 609,80 руб.. Полагает, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий ООО СК «ВТБ Страхование», равно как и причинно-следственной связи между этими фактами, в связи с чем полагает исковые требования о возмещении морального вреда не подлежащими удовлетворению. Сумму представительских расходов ответчик считает чрезмерно завышенным. Полагая неверным применение истцом нормы права по вопросу взыскания неустойки, автор отзыва считает, что максимальная сумма неустойки не может превышать суммы страховой премии, и просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

Заявлением на отзыв на исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, не соглашаясь с толкованием ответчиком ст. 430 ГК РФ, считает себя страхователем, поскольку ею внесена плата за страхование. Утверждая, что кроме тех условий страхования, которые изложены в её заявлении об участии в программе коллективного страхования, ни о каких других условиях она не была уведомлена, истец отмечает, что справка о признании её безработной не может быть ею представлена, поскольку пенсионеру статус безработного не присваивается. Она на пенсии с 1995 года, и на момент заключения договора страхования в 2015 году ей было 65 лет, на пенсии к этому времени она находилась уже 20 лет. Правила страхования она получать не стала, поскольку, по её мнению данные правила страхования должны быть идентичны условиям, указанным в заявлении об участии в программе коллективного страхования.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано Конституционным Судом РФ в Определении от 29.09.2016 №2079-О, содержащееся в нормах абзаца первого пункта 1 статьи 934 и подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на достижение необходимой определенности содержания заключаемого сторонами договора личного страхования, в том числе его предмета, а потому сами по себе оспариваемые нормы не могут расцениваться как нарушающие конституционные права заявителя. 

Из анализа приведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование риска «потеря работы» является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По условиям Договора потребительского кредита в рамках программы «Макси Кредит»№ от 29.05.2015г. Открытым акционерным обществом «Банк Москвы» ФИО2 предоставлен кредит в сумме 678 000,00 руб., с процентной ставкой 21,9% годовых на срок до 20.11.2020 г..

Заявлением об участии в программе коллективного страхования в ОАО «Банк Москвы» от 29.05.2015 г. ФИО2(далее-Застрахованный) подтвердила, что присоединяется к Программе страхования добровольно по собственному желанию. В пункте 1.5 Заявления указано, что Застрахованный ознакомлен с событиями, указанными в Условиях страхования, которые не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями по Программе страхования. Пунктом 1.6 Заявления оговорено, что заявитель уведомлен о том, что при наступлении случая, имеющего признаки страхового, по страхованию от потери работы: в срок 5(пять) рабочих дней после того, как стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, встать на учет на биржу труда своего населенного пункта, предпринимать все доступные меры для поиска нового места постоянной работы, а также, если заявитель намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты, сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в течение 10 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В пункте 2 заявитель просит включить её в число участников программы страхования по Г. на указанных условиях, в том числе «потеря работы» - возникновение у Застрахованного убытков(потеря заработка) в результате расторжения трудового договора между Застрахованным и его работодателем. В пункте 8 Заявления отражено, что с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги Застрахованный ознакомлен(-а), согласен(-а), их содержание понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получил(-а), также уведомлен(-а), что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора у ФИО2 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования риска «потеря работы» или без такового обеспечения. Истец воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования с условием участия в программе коллективного страхования.

Из представленного ответчиком Договора коллективного страхования, заключенного между ОАО «Банк Москвы»(Страхователем) и ООО «Страховая группа МСК»(Страховщиком) № от 30.07.2014 г., следует, что Застрахованным лицом является заемщик потребительского кредита, предоставляемого страхователем, выразивший свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования и включенный в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику.

Пунктом 3 Договора коллективного страхования определены страховые случаи, включая предусмотренное п.3.2.4. - возникновение у Застрахованного убытков в результате расторжения Контракта между Застрахованным и Контрагентом(далее «потеря работы») по обстоятельствам не зависящим от воли сторон, в том числе по инициативе Контрагента в случае сокращения численности или штата работников организации.

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» является правопреемником ООО «СГ МСК», в связи с реорганизацией в форме присоединения.

В соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 г., Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № ОАО «СГ МСК» от 28.02.2014 г. и Правилами страхования потери работы ОАО «СГ МСК» от 28.02.2014 г. Страховщиком разработаны Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», с которыми истец ознакомлена, как указано в её заявлении об участии в программе коллективного страхования.

На момент заключения договора добровольного страхования, ФИО2 состояла в трудовых отношениях с ОКУ «Новиковская пожарная часть» в качестве уборщика служебных помещений.

На основании приказа областного казенного учреждения «Новиковская пожарная часть» № от 17.01.2017 г. прекращено действие трудового договора от 01.01.2009 г. №, ФИО2, уборщик служебных помещений, уволена 26.01.2017 г. по сокращению штата работников организации, согласно п.2 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. В приказе о прекращении(расторжении) трудового договора с работником (увольнении) отражено, что основанием его принятия явились: приказ о внесении изменений в штатное расписание ОКУ «Новиковская ПЧ» от 01.11.2016 г. №; уведомление ФИО2 о сокращении численности и штата работников ОКУ «Новиковская ПЧ» от 01.11.2016 №.

Из представленных ответчиком материалов следует, что заявление о страховом случае в ООО СК «ВТБ Страхование» с приложением документов: паспорта Застрахованного; трудовой книжки; справки, выданной Страхователем, с указанием размера аннуитентного платежа на дату расторжения трудового договора поданы ФИО2 12.07.2017 г.. В заявлении отмечено, что дополнительно к документам, указанным выше, ежемесячно требуется предоставление Застрахованным справки службы занятости, подтверждающей присвоение статуса безработного, которая в оригинале предъявляется Застрахованным Страхователю, а тот в свою очередь снимает с неё копию, заверяет её и предоставляет Страховщику.

Письмом от 07.08.2017 г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказал ФИО2 в выплате страхового обеспечения, отметив, что о сокращении должности с 26.01.2017 г. заявитель была предупреждена 01.11.2016 г., сослался на п.8.1.4 Договора страхования(п.8.4. Условий участия в программе коллективного страхования о необходимости представить Страховщику справки из службы занятости населения, подтверждающей статус безработного, тогда как согласно представленной справки ЦЗН заявитель не признана безработной.

Пунктом 8.1.4 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 г., к которому на основании заявления от 29.05.2015 г. присоединилась истец, предусмотрено, что для решения вопроса о страховой выплате по риску «потеря работы» Страхователь(Застрахованный, его наследник или законный представитель) должны представить Страховщику дополнительно к документам, указанным в п.8.1.4 Договора, ежемесячно(начиная с даты подачи заявления о страховом случае) справки из службы занятости, подтверждающей присвоение статуса безработного. Данная справка в оригинале предъявляется Застрахованным Страхователю, который делает ее заверенную копию.

В силу пункта 8.4 Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» дополнительно к документам, указанным в п.8.4 настоящих Условий ежемесячно(начиная с даты подачи заявления о страховом случае) справки из службы занятости, подтверждающей присвоение статуса безработного. Данная справка в оригинале предъявляется Застрахованным Страхователю, который делает ее заверенную копию.

В соответствии с пунктами 9.6 Условий и 8.9. Договора коллективного страхования основанием для отказа Страховщика произвести страховую выплату является не извещение Страховщика о наступлении страхового случая в сроки, обусловленные в п.п.7.1.4 Условий и п.п.6.6.9, 6.7.2, 6.8.2 Договора, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом, не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Таким образом, несвоевременное извещение Застрахованным Страховщика о страховом случае, при отсутствии соответствующих доказательств, служит самостоятельным основанием для отказа Страховщика в выплате Застрахованному страховой суммы.

В ответе ОКУ «Корсаковский центр занятости населения» на заявление ФИО2 от 04.09.2017 г. о выдаче справки о присвоении ей статуса безработного, со ссылкой на ст. 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 г. N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации", указано, что пенсионер не может быть признан безработным, следовательно истец не может быть зарегистрирована в качестве безработной в службе занятости.

Как видно из материалов дела, ФИО2 является пенсионером и получает пенсию. После увольнения она обратилась в службу занятости в установленный срок, где ей не смогли подобрать соответствующую специальности работу, в связи с чем и было вынесено приведенное решение.

Правовой анализ п. 2 статьи ст. 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 г. N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации" позволяет сделать вывод о том, что безработный гражданин и гражданин, зарегистрированный в целях поиска подходящей работы, - это две разные категории. Пенсионеры не могут быть зарегистрированы в установленном законом порядке в качестве безработных, так как они уже социально защищены государством посредством назначения пенсии. 

Страховщик, формулируя в договоре добровольного страхования необходимость подтверждения Застрахованным от потери работы статуса безработного, очевидно, имел целью сохранение у заемщика любого дохода для стабильности выполнения обязательств по кредитным договорам.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у Страховщика оснований для признания данного случая страховым. 

Кроме того, как определено пунктом 6.2.3 Условий при наступлении страхового случая «потеря работы» страховая выплата производится в размере 1/26 от суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая за каждый день нахождения в статусе безработного. Датой наступления страхового случая по «потере работы» является дата расторжения контракта. 

Следовательно, одно из обязательных условий для определения размера страховой выплаты у Страховщика также отсутствовало.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании с ответчика страхового вознаграждения в размере 678 000 руб., исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца пени за невыполнение условий договора страхования в размере 678 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб. также не подлежат удовлетворению.Довод истца о том, что при заключении договора страхования с условиями, содержащими требования о признании её безработной для получения страховых выплат, не включенные в текст заявления об участии в программе коллективного страхования в ОАО «Банк Москвы», её не знакомили, отклоняется судом, поскольку согласно подписанному истцом заявлению с Условиями и Правилами страхования она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. При этом, договор страхования между истцом и ответчиком был заключен путем присоединения к договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, содержащему указанные требования. Как следствие, помимо договора страхования с истцом ответчик руководствовался в своей деятельности и договором коллективного страхования, которым, в частности, было предусмотрено, что одним из документов, подтверждающих право Застрахованного на получение страховой выплаты является справка из службы занятости, подтверждающая его статус безработного.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

ФИО2 в удовлетворении исковых требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» страхового вознаграждения в размере 678 000 руб., пени за невыполнение условий договора страхования в размере 678 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинском областном суде через Корсаковский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Ф.Шустова

Решение в окончательной форме вынесено: 05 декабря 2017 года.

Судья Л.Ф.Шустова