Дело № 2-905/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с указанным иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу досрочно задолженность по кредитному договору от 22.01.2016 № ** в сумме 180988 руб. 32 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4819 руб. 77 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор от 22.01.2016 № **, согласно которому Томским отделением № 8616 последнему предоставлен кредит в сумме 171000 руб. на срок 60 месяцев под 21,65% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денег на счет ответчика, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО2, с которой заключен договор поручительства от 22.01.2016 № **. В соответствии с п. 2.1, 2.2 договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования и указывается в графике платежей. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В результате ненадлежащего исполнения обязанностей ответчиком образовалась просроченная ссудная задолженность по кредиту за период с 23.05.2017 по 05.03.2018, по просроченным процентам за период с 23.05.2017 по 05.03.2018; пеня на проценты за период с 23.05.2017 по 05.03.2018; пеня на кредит за период с 23.05.2017 по 05.03.2018; срочные проценты на просроченный основной долг за период с 23.05.2017 по 24.05.2018. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору на основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика/созаемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возвещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В результате ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору по состоянию на 24.05.2018 долг перед Банком составил: просроченные проценты – 33406 руб. 84 коп.; срочные проценты на просроченный основной долг – 170 руб. 27 коп.; задолженность по пене за проценты – 2083 руб. 94 коп.; задолженность по пене за кредит – 1794 руб. 61 коп.; просроченная ссудная задолженность – 143532 руб. 66 коп., а всего 180988 руб. 32 коп. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности от 23.03.2017 № **, сроком действия до 27.06.2019, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки в суд не сообщила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки в суд не представили, предоставил в суд заявление, в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие. Кроме того представили письменное ходатайство, согласно которому просят уменьшить заявленные сумму пени за проценты 2083 руб. 94 коп. и сумму пени за кредит 1794 руб. 61 коп. до 1000 руб., мотивируя это тем, что при разрешении вопроса о подлежащей взысканию неустойки (пени) суду необходимо принять во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательств. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу. Считают, что заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства и должен быть уменьшен. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1-4, 6 кредитного договора от 22.01.2016 (далее – кредитный договор) сумма кредита составляет 171000 руб. Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, заемщиком готовности получить кредит (в случае его одобрения кредитором) и исполнения заемщиком условий в соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитования. Валюта, в которой предоставляется кредит – рубль. Процентная ставка 21,65 % годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4688 руб. 87 коп. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. 

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. 

В соответствии с п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика/созаемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В судебном заседании установлено, что истец ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в сумме 171000 руб. путем зачисления указанной суммы на счет заемщика в Томском отделении № 8616 ОАО «Сбербанк России», что подтверждается распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО «Сбербанк» от 22.01.2016, копией лицевого счета от 30.05.2018 (за период с 22.01.2016 по 22.02.2016). 

Поскольку истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором от 22.01.2016. 

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета, представленного истцом, ответчик ФИО1 ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом производил с нарушением сроков возврата, а в марте 2018 года прекратил исполнение обязательств. Последний платеж в размере 358 руб. 55 коп. ответчиком произведен 05.03.2018. 

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 24.05.2018 общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по указанному кредитному договору составила 180988 руб. 32 коп. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 143532 руб. 66 коп.; срочные проценты на просроченный основной долг – 170 руб. 27 коп.; просроченные проценты – 33406 руб. 84 коп.; задолженность по пене за кредит – 1794 руб. 61 коп.; задолженность по пене за проценты – 2083 руб. 94 коп.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям договора. Указанный расчет по существу ответчиками в судебном заседании не оспаривался. 

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком ФИО1 в порядке и сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представлено, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена, условия кредитного договора и факт получения от истца денежных средств ответчик не оспаривал.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполнял обязательства, возникшие из кредитного договора от 22.01.2016, нарушая сроки возврата кредита, что обусловило возникновение права банка на обращение в суд с иском о взыскании досрочно с последнего задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

По условиям договора поручительства от 22.01.2016 № ** (п. 1.1, 1.2), заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору № **. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: п. 1.2.1 сумма кредита: 171000 руб.; п. 1.2.2 срок кредита: 60 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика; п. 1.2.3 процентная ставка: 21,65 % годовых; п. 1.2.4: порядок погашения кредита: аннуитетными платежами ежемесячно в день, соответствующий дню фактического предоставления кредита (далее – платежная дата), начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня – в последний календарный день месяца); п. 1.2.5: порядок уплаты процентов за пользование кредитом: в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части; п. 1.2.6: неустойка: в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно пунктам 2.1-2.3 указанного договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по кредитному договору производится поручителем путем перечисления денежных средств со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты поручителя, открытого у кредитора. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. 

Учитывая, что ответчик ФИО2 отвечает перед банком за исполнение ответчиком ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору, которые последним исполняются ненадлежащим образом, требование банка о досрочном солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Согласно п. 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В судебном заседании установлено, что обязательство по предоставлению кредита исполнено истцом в полном объеме, в то время как ответчики свою обязанность по погашению задолженности в установленные в договоре сроки надлежащим образом не исполняют. При этом суд проверил представленный истцом расчет задолженности и признал его верным, ответчиками указанный расчет не оспорен, собственного расчета ответчиками не представлено.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчиков неустойки за несвоевременное погашение кредит и процентов по кредиту, суд приходит к следующему.

Как следует из расчета, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение кредита за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 составляет 1794 руб. 61 коп., задолженность по неустойке за несвоевременное погашение процентов за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 составляет 2083 руб. 94 коп.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

В соответствии с п. 12 кредитного договора от 22.01.2016 за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита. 

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО "Сбербанк России" в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (7,25 % годовых), принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 10 % годовых от суммы просроченного платежа.

Таким образом, размер неустойки за несвоевременную уплату кредита за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 составляет 897 руб. 31 коп., размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 составляет 1041 руб. 97 коп., что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно разъяснением п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4819 руб. 77 коп., что подтверждается платежными поручениями от 30.05.2018 № ** и от 21.03.2018 № **. 

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4819 руб. 77 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать досрочно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО1 и ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору от 22.01.2016 в размере 179049 (Сто семьдесят девять тысяч сорок девять) руб. 05 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 143532 (Сто сорок три тысячи пятьсот тридцать два) руб. 66 коп., срочные проценты на просроченный основной долг за период с 23.05.2018 по 24.05.2018 – 170 (Сто семьдесят) руб. 27 коп.; просроченные проценты за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 – 33406 (Тридцать три тысячи четыреста шесть) руб. 84 коп.; неустойку за несвоевременную уплату кредита за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 - 897 (Восемьсот девяносто семь) руб. 31 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 23.05.2017 по 05.03.2018 - 1041 (Одна тысяча сорок один) руб. 97 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4819 (Четыре тысячи восемьсот девятнадцать) руб. 77 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич