Дело № 2-1357/18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 14 ноября 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Егоровой А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 05.10.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк», которое 01.09.2014 г. было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и 05.12.2014 г. – в ПАО «Совкомбанк», и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщик получил кредит в сумме 249 411, 76 руб. под 32 % годовых на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушая п. п. 4.1 Условий кредитования. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 100 611, 69 руб. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту … в случае несвоевременного платежа по договору …. При этом, согласно Раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (част кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 22.09.2018 г. размер просроченной ссуды составляет 227 638, 19 руб., начиная с07.12.2012 г., просроченные проценты – 36 429, 18 руб., начиная с 06.11.2012 г., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 6 182, 25 руб., штрафные санкции за просрочу уплаты процентов – 13 640, 13 руб., всего задолженность ответчика перед банком составила 283, 889, 75 руб., которую взыскать с ответчика, а также, расходы по оплате госпошлине в размере 6 038, 90 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу банк извещен надлежащим образом, истец просит рассмотреть дела в отсутствие его представителя.

Представителем банка ФИО2 (по доверенности) в суд представлены возражения относительно ходатайства стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности и об отказе в иске в полном объеме, ссылаясь на то, что общий срок исковой давности по настоящему делу истекает 05.10.2020 г., поскольку согласно графика платежей по договору потребительского кредитования №, заключенного с ответчиком 05.10.2012 г., датой последнего платежа по договору является 05.10.2017 г. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования банка не признала, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в иске в полном объеме.

Ее представитель ФИО3, допущенный к участию в деле в качестве представителя по ходатайству ответчика ФИО1, в судебном заседании просил суд в иске банку отказать в полном объеме, поскольку банком пропущен срок исковой давности. Считает, что банк требует взыскать с ответчика задолженность по ссуде в размере 227 638, 19 руб., сложившуюся на 29.10.2014 г., что следует из представленного банком расчета задолженности, также, просит взыскать с ответчика задолженность по просроченным процентам в размере 36 429, 18 руб., сложившуюся на 24.09.2015 г., которые после этой даты не начислял ответчику; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 6 182, 25 руб., начисленные банком на 18.04.2014 г., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 13 640, 13 руб., начисленные банком на 28.04.2014 г. Поскольку банку стало известно о его нарушенном праве после 29.10.2014 г., то он обязан был обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитной ссуде в срок до 30.10.2017 г. (общий срок исковой давности), однако, банк обратился в суд с данным требованием только 27.09.2018 г., т.е. за пределами пропуска исковой давности. При этом, ответчиком последний раз были уплачены проценты за пользование кредитом в размере 0, 2 руб. 15.03.2015 г., когда банку стало известно об этом его нарушенном праве, следовательно, в суд с требованиями о взыскании суммы просроченных процентов по договору банк должен был обратиться в срок до 15.03.2018 г. По платежам штрафных санкций по договору банк должен был обратиться в суд до 29.04.2017 г., поскольку штрафные санкции начислены банком ответчику на 28.04.2014 г. Просит применить последствия пропуска трехгодичного срока исковой давности и отказать банку в иске в полном объеме.

Выслушав участников процесса, и, изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что 05.10.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 148118535, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 249 411, 76 руб. на срок 60 месяцев под 32 % годовых (л.д. 11-20). 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, его регистрация, как нового юридического лица, осуществлена в установленном порядке. Нназвание ОАО ИКБ «Совкомбанк» 05.12.2014 г. было приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и было изменено на ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства...

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.. . К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям заключенного кредитного договора ФИО1 обязалась осуществлять платежи погашения кредита и процентов за пользование кредитом по графику, являющемуся неотъемлемой частью договора (л.д. 15).

В соответствии с разделом «Б» заявления - оферты, и п. 6.1 Условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по обязательству (основного долга и процентов) за каждый день просрочки.

Согласно представленной выписки по счету ответчик ФИО1 платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом производила не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушила условия кредитного договора. 

Так, в счет погашения основного долга ответчиком было оплачено за период с 02.11.2012 г. по 12.08.2013 г. в общей сумме 21 773, 57 руб. (18 740, 51 руб. + 3 033, 06 руб.) 

Согласно графика платежей по кредиту ответчиком подлежит оплате сумма кредита в размере 249 411, 76 руб.

Таким образом, задолженность по кредиту (ссуде) составляет: 

249 411, 76 руб. – 21 773, 57 руб. = 227 638, 19 руб.

В счет погашения процентов ответчиком по кредиту выплачено: 

68 208, 77 руб. и 10 611, 69 руб. 

Сумма начисленных ответчику банком процентов в соответствии с условиями договора по состоянию на 28.04.2014 г. составила 115 249, 65 руб.

Таким образом, задолженность по процентам за кредит составляет: 36 429, 18 руб. (115 259, 64 руб. – (68 208, 77 руб. + 10 611, 69 руб.)

Кроме, этого, в силу нарушения ответчиком срока и условий погашения кредита и процентов по кредиту банком по условиям договора начислены штрафные санкции:

- по просроченной ссуде в размере 6 182, 25 руб., согласно расчета:

6 199, 91 руб. (начисленная сумма штрафа за период с 07.11.2012 г. по 28.04.2014 г.) – 17, 66 руб. (погашенная сумма штрафа в период с 07.11.2012 г. до 08.05.2013 г.);

- по просроченным процентам (за период с 07.10.2013 г. по 28.04.2014 г.) в размере 13 640, 12 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом (л.д. 6,7), проверен судом с учетом условий кредитного договора и сведений движения денежных средств на счете ответчика (л.д. 8, 9), является верным. 

Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций в большей сумме, ответчиком не представлено. 

Размер задолженности ответчиком не оспаривается. 

Сведениями о том, что ответчиком задолженность по договору погашена полностью либо в части, суд не располагает.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку с момента образования просроченной задолженности до обращения истца в суд с настоящим исковым прошло более 3 лет.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как следует из ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. 

Из материалов дела следует, что банк просит взыскать с ответчика задолженность по ссуде в полном объеме, т.е., в размере 227 638, 19 руб., досрочно, задолженность по процентам по кредиту банк просит взыскать в размере 36 429, 18 руб., которая по материалам дела была начислена ФИО1 банком по состоянию на 15.03.2015 г., банк, также, просит взыскать с ответчика штрафные санкции в размере: 6 182, 25 руб. и 13 640, 13 руб., начисленные банком по состоянию на 28.04.2014 г. 

Помимо материалов гражданского дела, данные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела № 2-1854/14, в рамках которого по заявлению ООО КИБ «Совкомбанк, поданному мировому судье 08.08.2014 г., о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 05.10.2012 г., образовавшуюся по состоянию на 28.07.2014 г. в размере 284 001, 44 руб., из которых: 227 638, 19 руб. – просроченная ссуда; 36 540, 87 руб. – просроченные проценты; штрафные санкции: за просрочку уплаты кредита – 6 182, 25 руб., за просрочку уплаты процентов – 13 640, 13 руб., мировым судьей был вынесен судебный приказ от 26.09.2014 г., который 02.02.2015 г. был отменен им на основании возражений должника ФИО1.

Таким образом, установлено, что в пределах заявленных требований банк просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом и штрафные санкции, которые были начислены ответчику за пределами срока исковой давности, который истек 27.09.2015 г., учитывая, что банк обратился в суд с настоящим иском 27.09.2018 г. После 27.09.2015 г. банк не начислял ответчику ни проценты по кредиту, ни штрафы.

С учетом изложенного, суд считает, что в удовлетворении требований банка в этой части следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности, о чем заявила ответчик.

Вместе с тем, учитывая, что банк, обратившись в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно, с ответчика ФИО1, следовательно, подлежит взысканию сумма периодичных платежей по ссуде в пределах заявленной исковой давности, а именно, сумма платежей, подлежащих гашению ответчиком по графику к договору после 27.09.2015 г., согласно правилу исчисления срока давности по искам о просроченных повременных платежах, который исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом изложенного, ссудная задолженность по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 151 805, 78 руб., расчет:

- 05.10.2015 г. погашается сумма основного долга - 4 651, 86 руб. 

- 05.11.2015 г. погашается сумма основного долга – 4 379, 02 руб. 

- 07.12.2015 г. погашается сумма основного долга - 4 372, 86 руб. 

- 05.01.2016 г. погашается сумма основного долга – 4 861, 21 руб. 

- 05.02.2016 г. погашается сумма основного долга - 4 758, 91 руб. 

- 07.03.2016 г. погашается сумма основного долга – 4 887, 90 руб. 

- 05.04.2016 г. погашается сумма основного долга – 5 237, 02 руб. 

- 05.05.2016 г. погашается сумма основного долга – 5 266, 07 руб. 

- 06.06.2016 г. погашается сумма основного долга – 5 205, 91 руб. 

- 05.07.2016 г. погашается сумма основного долга - 5 6 35, 33 руб. 

- 07.08.2016 г. погашается сумма основного долга – 5 598, 89 руб. 

- 05.09.2016 г. погашается сумма основного долга – 5750, 64 руб. 

- 05.10.2016 г. погашается сумма основного долга – 5 986, 24 руб. 

- 07.11.2016 г. погашается сумма основного долга – 5 919, 75 руб. 

- 05.12.2016 г. погашается сумма основного долга – 6 437, 19 руб. 

- 05.01.2017 г. погашается сумма основного долга – 6 402, 80 руб. 

- 06.02.2017 г. погашается сумма основного долга – 6 514, 02 руб. 

- 06.03.2017 г. погашается сумма основного долга – 6 906, 97 руб. 

- 05.04.2017 г. погашается сумма основного долга – 6 983, 53руб. 

- 05.05.2017 г. погашается сумма основного долга –7 167, 21 руб. 

- 05.06.2017 г. погашается сумма основного долга – 7 321, 63 руб. 

- 05.07.2017 г. погашается сумма основного долга – 7 548, 29 руб. 

- 07.08.2017 г. погашается сумма основного долга – 7 683, 66 руб. 

- 05.09.2017 г. погашается сумма основного долга – 7 963, 22 руб. 

- 05.10.2017 г. погашается сумма основного долга – 8 365, 65 руб. 

Итого: 151 805, 78 руб.

При этом, оснований, предусмотренных ст. 204 ч. 3 ГК РФ, для продления срока исковой давности по делу нет, после отмены судебного приказа № 2-1854/2014 от 26.09.2014 г. о взыскании банком с ФИО1 указанной задолженности поэтому кредитному договору прошло более 3 лет. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлина в размере 4 236, 12 руб., из расчета: (151 805, 78 руб. – 100 тыс. руб.) х 2% + 3200 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 05.10.2012 г. № по основному долгу - 151 805, 78 руб., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 236, 12 руб., всего: 156 041, 90 руб. (сто пятьдесят шесть тысяч сорок один руб. 90 коп.).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательное форме составлено 19.11.2018 г. 

Председательствующий Л.В. Рябцева