Дело № 2 –3171 /2018 (26) Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.05.2018 

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 23 мая 2018 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Мосягиной Е.В., при секретаре Шахтаровой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что 

 ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор №

<

данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 320000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 18, 9 % годовых. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Плата за страхование по договору страхования жизни и здоровья составила 67200 руб. и была взыскана единовременно за весь период действия кредитного договора. Данная сумма была включена в сумму кредита. 

 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной суммы, которое было оставлено банком без удовлетворения. Поэтому истец, на основании ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил суд взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение к Программе страхования за неиспользованный срок в размере 61600 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; судебные расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2280 руб. и штраф.

Определением суда от 

 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ООО СК «ВТБ-Страхование».

В судебное заседание истец не явился, извещен в срок и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчика ПАО «Банк ВТБ» и третье лицо на стороне ответчика ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» своих представителей в судебное заседание не направили, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки не уведомили, ходатайств об отложении, от ответчика в суд поступили письменные возражения на иск.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, суд находит иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 

 N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. 

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договором принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Судом установлено, что 

 ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор №

<

данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 320000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 18, 9 % годовых.

Между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ-Страхование» (ранее АО СГ «МСК») заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов 

 №. 

Согласно заявлению на страхование от 

 ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ-Страхование» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Данное заявление содержат условия о страховых рисках, сроке страхования, выгодоприобретателе, страховой сумме, сумме платы за подключение к программе страхования.

Согласно данному заявлению ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, ему разъяснено, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков является добровольным, отказ от участия не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Плата за участие в программе страхования составила 67200 руб., в том числе, комиссия банка за подключение к программе страхования – 13440 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии – 53760 руб., которая была уплачена единовременно, за счет кредитных средств на основании письменного распоряжения истца.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=4F6CB54C6A1B67689C5764E314BEFCFBD6F1FD23B2AD3CC57C99FEF53998D9DAF6F0№"абзHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=4F6CB54C6A1B67689C5764E314BEFCFBD6F1FD23B2AD3CC57C99FEF53998D9DAF6F0№". 1 п. 3 ст. 958).

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса).

Согласно Условий участия в программе коллективного добровольного страхования, при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются, при досрочном (частичном или полном) погашении задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору срок страхования и страховая сумма остаются неизмененными; заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования, при этом уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается. 

Истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной суммы только 

, то есть с нарушением установленного Указаниями ЦБ РФ от 

 №-У пятидневного срока со дня заключения договора добровольного страхования на отказ от услуги страхования.

Услуга по подключению истца к Программе страхования ответчиком оказана полностью, истец является застрахованным в ООО СК «ВТБ-Страхование», срок страхования до 

, размер страховой суммы составляет 320000 руб. и является постоянным на весь срок страхования.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом или договором оснований для возврата уплаченной платы за подключение к программе страхования в размере 61600 руб., судом не установлено. 

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 2280 руб. и штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья (подпись) Мосягина Е.В.

Копия верна

Судья