РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Онгудай Дело № 2-59/2018

17 мая 2018 года

Онгудайский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Иркитова Е.В.,

при секретаре Кызановой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») обратилось в Онгудайский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50752 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1722 руб. 57 коп..

Требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 40000 рублей 00 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить ь на него процекнты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на кредит/заявление на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка. Согласно выписке/справке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело в к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ») и ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимися неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК». 

Представителем ответчика ФИО1 адвокатом ФИО5 представлены возражения на иск. Представитель ответчика просит отказать в удовлетворении требований в связи с тем, что кредитный договор не заключен, письменная форма договора не соблюдена. В связи с незаключенностью кредитного договора, уступка требований по договору незаконна. Также представитель ответчика ссылается на истечение срока исковой давности по требованиям истца, выплату задолженности по кредитному договору ответчиком в полном объеме.

Представитель истца в отзыве на возражения укаал, что срок исковой давности не пропущен, поскольку исполнения обязательства по овердрафту не имеет срока исполнения. До предъявления иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обращалось с требованиями о взыскании задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что истек срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей по кредиту, срок внесения которых наступил ранее трех лет, предшествующих предъявлению банком заявления мировому судье о выдаче судебного приказа, также представитель ответчика ссылался на незаключенность кредитного договора.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 40000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 28 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 40000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается справкой по счету. 

Денежные средства в размере 40 000 рублей перечислены на транзитный счет по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием договора.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка, подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Согласно п. 1.1 раздела I Условий договора, по настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взносов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества платежей, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с п.1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора, процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

В силу положений п. 1.4 раздела 11 Условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. 

В силу п. 1.2.3 раздела I типовых условий срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 сложились правоотношения, регулируемые главой 22, 42 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Факт исполнения ООО «ХКФ Банк» обязательства по предоставлению заемщику денежных средств подтверждается выпиской по счету.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ») и ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору с ФИО1

Право банка уступить права требования по договору предусмотрены разделом 5 п. 6 типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и исполнения банковских счетов.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что обязательство по возврату полученного кредита должником в полном объеме не исполнено. ФИО1 неоднократно нарушался график погашения суммы основной задолженности и уплаты процентов. 

Суд считает обоснованными доводы ответчика и его представителя о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст. ст. 196, 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения срок исковой давности составляет три года со дня окончания срока исполнения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с изложенным, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из материалов дела следует, что обязательство по возврату кредита и уплаты процентов подлежало исполнению ответчиком по частям.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 6% от лимита овердрафта.

Из материалов дела следует, что лимит овердрафта был установлен в размере 40 000 руб.

Соответственно, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа, размер которого составляет 2 400 руб. (из расчета 40 000 руб. x 0,06).

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 41 - 45) следует, что после ДД.ММ.ГГГГ каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ (начисление штрафа за просрочку уплаты). После указанной даты начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий истцом не производилось.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности в размере 50752 руб. 25 коп., сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ каких-либо начислений по кредиту не производилось, суд считает возможным, в силу отсутствия в материалах гражданского дела детального расчета задолженности истца по кредитному договору, начать сроки внесения ежемесячных платежей по погашению сложившейся задолженности с даты, следующей за датой последнего начисления процентов и неустоек по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ.

Путем внесения ежемесячных платежей, составляющих 6% от лимита овердрафта (2400 рублей), задолженность в сумме 50752 руб. 25 коп. должна была быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (50752,25/2400=21 месяц).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованию о внесении последнего платежа в погашение задолженности, соответственно, и всей задолженности по кредитному договору, истек ДД.ММ.ГГГГ.

В пределах срока исковой давности правопреемник истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, однако, впоследствии определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с подачей должником возражений относительно исполнения судебного приказа. Указанные обстоятельства подтверждены представленными в материалы дела судебным приказом и определением.

Однако, после отмены судебного приказа, банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с исковым заявлением о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности не обращался.

В свою очередь, истец ООО «АФК» обратился как к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, так и с иском в Онгудайский суд о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска указанного срока истцом не представлено, ходатайств о восстановлении срока не заявлено.

Учитывая, что ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, в удовлетворении требований истца, на основании ст. 199 ГК РФ, суд отказывает.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту. Суд также отказывает и в о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50752 руб. 25 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1722 руб. 57 коп. отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Онгудайский районный суд Республики Алтай.

Судья Е.В. Иркитов

Решение в окончательной форме принято 21 мая 2018 года