№

УИД: 61RS0023-01-2023-001956-38

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2023 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

судьи Кузьменко И.А., 

при секретаре Антонове К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец в обоснование требований ссылается на то, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО ХКФ Банк») и ФИО1 заключён кредитный договор № от 12.10.2020г., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 468 768,00 руб., из которых: 371 000 руб. – сумма к выдаче, 61 781,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 35 987,00 руб. – оплата страхового взноса от потери работы. Процента ставка по кредиту – 14,90% годовых. Выдача кредита произведена путем причисления денежных средств в сумме 468 768,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 371 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств в оплату страховых взносов по договорам страхования. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены взаключенному между заемщиком и Банком договоре, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа определена в размере 11 227,57 руб.В период действия договора заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, дает Банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 12.10.2020г. в размере 588 075,28 руб., из которых: сумма основного долга- 413001,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 24836,15 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 945,87 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2796,31 руб.; суммакомиссии за направление извещений – 495,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 080,75 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик и ее представитель – адвокат ФИО5 в судебном заседании иск не признали по тем основаниям, что кредит на имя ФИО1 оформлен дистанционным способом неустановленным лицом, позвонившим ей как сотрудник банка, сама она кредит не оформляла, договоров не заключала, не подписывала. Считает, что оформление кредита стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности и халатности работников банка, дистанционно выдавшие кредит без личного присутствия заемщика. Полагает, что со стороны банка не приняты меры к приостановлению перевода средств третьим лицам, возврату средств, а также не обращено внимание, что перевод денежных средств осуществлен сразу после их получения, при том что она позвонила в Банк через одну минуту после сообщения неустановленному лицу последнего кода из телефонного сообщения. Также указывает, что телефонный номер, на который поступали звонки, хоть и зарегистрирован на имя ее дочери – ФИО6, находится в ее пользовании длительное время. 

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о месте и времени рассмотрения дела сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса РФ).

Договор займа является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов гражданского дела следует, между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 12.10.2020г. заключен договор потребительского кредитования N 2346436163, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 468 768,00 руб., из которых: 371 000 руб. – сумма к выдаче, 61 781,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 35 987,00 руб. – оплата услуг Банка за подключение к Программе «Снижайставку». Ставка по кредиту составила 19,40% годовых, срок пользования – 60 календарных месяцев. Возврат кредита и уплата процентов подлежат ежемесячно, равными платежами в размере 11227,57 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту,12-го числа каждого месяца. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик выразила желание подключить дополнительную услугу по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб. (л.д. 10-15).

Из указанного кредитного договора следует, что он оформлен через информационный сервис-приложение «Мой кредит» и подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1, СМС-код доставлен 12.10.2020г. на телефон N 

<

***>, находящийся в пользовании ответчика.

Заключение договора личного страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» также совершено путем проставления простой электронной подписью ФИО7, путем получения другого СМС-кода (л.д. 15-оборот).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 371 000 руб. на счет ответчика N 42№, открытый ранее в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету N 42№ за период с 12.10.2020г. по 03.04.2023г. следует, что в день заключения кредитного договора по распоряжению заемщика, изложенного в п. 1.3. Индивидуальных условий кредитного договора, часть кредита в сумме 371 000 руб. переведена на счет карты: 547927хххххх61117 в другом банке. Часть кредита в сумме 35987,00 руб. по заявлению заемщика переведена в оплату комиссии за подключение услуги Банка по снижению ставки по кредиту (п. 1.4. Индивидуальных условий кредитного договора), часть суммы кредита в сумме 61781,00 руб. по распоряжению заемщика была переведена в пользу ООО «Хоум Кредит Страхование» (п. 1.5. Индивидуальных условий кредитного договора). 

Оплаченный страховой взнос по договора личного страхования в размере 61781,00 руб. возвращен 29.10.2020г. по поручению страховой компании в результате аннулирования договора страхования. Указанная сумма 12.11.2020г. направлена Банком в погашение задолженности по кредитному договору. Более платежей в погашение задолженности кредита не поступало.

Представленный кредитный договор состоит из Индивидуальных Условий потребительского кредита, Заявления о предоставлении потребительского кредита, Графика погашения по кредиту и Общих условий потребительского кредита.

Из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что простая электронная подпись заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в т.ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Раздел VI Общих условий договора предусматривает заключение Договора посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком (п. 1.).

В соответствии с разделом IVОбщих условий договора, СМС-код - уникальная последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом. СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента при подписании электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнёром Банка, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается проставленной клиентом. Клиент и Банк/партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (п. 3).

Электронные документыи документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. 

Таким образом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента (введением СМС-кода в информационном сервисе, направленным на телефон заемщика), а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Письменными отзывом истца, протоколом оформления (логирования) кредитного договора от 12.10.2020г. и объяснениями ответчика, данными в судебном заседании, подтверждается, что на телефонный номер ФИО1 12.10.2020г. приходило шесть смс-кодов с тестовыми сообщениями следующего содержания:

в 16 час. 20 мин «Никому не называйте код: 1593 для входа в приложение банка»;

в 16 час. 20 мин. «Никому не называйте код: 6252 для входа в приложение банка»;

в 16 час. 28 мин. «код: 8761 для подтверждения соглашения на оценку партнёрами платежного поведения и запрос в БКИ»;

в 16 час. 33 мин. «Кредит одобрен! Подпишите договор в приложении Банка hcrd/ru/hc»;

в 16 час. 35 мин. «Никому не называйте код: 1667 для подписания кредитного договора, договора страхования Хоум Кредит Страхование Актив плюс (ИБ) оплата в кредит, и подключения услуги Снижай ставку. Если вы не совершаете данной операции, звоните + 74957858222»;

в 16 час. 36 мин. «Никому не называйте код: 8921 для подписания кредитного договора, подключения услуги SMS-paket. Если вы не совершаете данной операции, звоните + 74957858222».

Из пояснений ответчика следует, что СМС-коды, поступившие на номер ее телефона, были сообщены ею лицу, представившемуся сотрудник банка, для предотвращения якобы попытки оформления кредита на ее имя.

Факт того, что ФИО1 сообщила неизвестному лицу для подписания кредитного договора, поступившие ей на номер телефона СМС-сообщения, также подтверждается копией постановления о возбуждении уголовного дела N № и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что неустановленное лицо путем обмана похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства в размере 468768 руб., причинив последней материальный ущерб в значительном размере на указанную сумму. Указанное уголовное дело в настоящее время приостановлено.

Утверждения ФИО1 о том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало, не соответствует действительности, так как в смс-сообщениях она была уведомлена о том, что смс-код необходим именно для заключения кредитного договора и выразила свою волю на его подписание.

Доказательств, подтверждающих факт заблуждения ответчика в отношении предмета сделки, природы сделки, в отношении лица, с которым вступает в сделку, а также обстоятельств, из которых она исходила при заключении сделки, суду не представлено. По мнению суда, Банком предпринято все зависящее от него для предупреждения ответчика о не совершении операций по заключению кредитного договора в случае, если у нее нет намерений эти операции совершать.

Несоблюдение ответчиком конфиденциальности в отношении смс-кода не свидетельствует о недействительности кредитного договора. Согласно объяснениям ФИО8, она самостоятельно сообщила неустановленным лицам содержание СМС-сообщений, направленных Банком, которые были известны только ей и которые она обязана была содержать в тайне.

Материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Сам факт возбуждения уголовного дела по факту распоряжения неустановленными лицами денежных средств истца, не свидетельствует о том, что они были сняты не ей, а иными лицами, приговором суда данные обстоятельства в настоящее время не установлены.

Основания полагать, что распоряжения на заключение кредитного договора, договора страхования, подключения дополнительных услуг и на дальнейший перевод денежных средств были даны неуполномоченным лицом, у истца отсутствовали. Предусмотренные банковскими правилами и договором процедуры позволили кредитору идентифицировать распоряжения как совершенные уполномоченным лицом.

Доводы истца о неправомерности действий Банка по приостановлению платежных операций и невозврату ей денежных средств, судом признаются несостоятельными, поскольку списание денежных средств произошло сразу после совершения операции и, соответственно, до обращения истца с сообщением о приостановлении перевода и возврате денежных средств, нарушения п. 11.2 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" ответчиком допущено не было, на момент поступления в Банк обращения истца об оспаривании проведенных операций, последние уже были обязательны для банка, и не могли быть ни оспорены, ни отменены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что сторонами заключен кредитный договор, который подписан ответчиком простой электронной подписьюс использованием одноразовых паролей, предусмотренным соглашением сторон способом, банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - зачислил на счет истца кредитные денежные средства в размере, установленном договором, о чем было направлено соответствующие сообщения на номер истца, с последующим переводом на основании заявления заемщика части кредита на номер карты в другом банке, а также в оплату страхового взноса по договору страхования и дополнительной услуги.

Установлено, что ответчик не исполняет свои кредитные обязательства, что привело к образованию задолженности.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

На основании приведенной выше нормы истец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 27.03.2023г. составила в размере 588 075,28 руб., из которых: сумма основного долга - 413001,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 24836,15 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 945,87 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2796,31 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным.

Ввиду отсутствия доказательств своевременной оплаты кредитной задолженности суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования, то с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию госпошлина в сумме 9 080,75 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

данные изъяты>, паспорт гражданина РФ: 60 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения: №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 12.10.2020г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 588 075,28 руб., из которых: сумма основного долга - 413001,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 24836,15 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 945,87 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2796,31 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 495,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 080,75 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.А. Кузьменко

Решение в окончательной форме изготовлено 12.07.2023г.