55RS0024-01-2023-000549-88

Дело № 2-438/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Нововаршавский районный суд Омской области, в составе председательствующего судьи Шмидт Н.В., при секретаре Горячун А.В., помощника судьи Глушко М.М., 

рассмотрев 17 октября 2023 в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, обратилась в суд к ПАО «Сбербанк России» с иском, которым просит: признать недействительным п.20 кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», предусматривающее возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности условия вышеуказанного кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса №... от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом ФИО2; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей. 

В обоснование иска указала, что между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, по которому она выступает в качестве заемщика. Считает, что данный кредитный договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса. Исходя из общего содержания Договора, он регламентирует порядок оказания финансовой услуги физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем, в отношении него распространяют свое действие Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом, потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании. Таким образом, условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованным только в случае, если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя (слово «согласен» либо знак «V», либо иной текст означающий согласие. А в случае, если договор заключался в электронном виде, то данные согласия должны быть проставлены самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи. В договоре указано, что в случае возникновения просроченной задолженности, ответчик вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Однако вышеуказанное требование по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Условие Договора сформулировано таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии, либо об отказе от данного условия. Таким образом, ответчик не предоставил истцу гарантии безусловного права отказаться от включения в договор условия, согласно которому предусмотрено взыскание задолженности по Договору на основании исполнительной надписи нотариуса. В связи с чем, указанное условие Договора ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению. Указанное недействительное условие Договора о применении исполнительной надписи повлекло негативное последствие в виде применения в отношении истца исполнительной надписи №... от ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО2, что лишило истца возможности урегулировать спор по кредитной задолженности в суде, при том, что истец не согласен с взыскиваемой суммой долга. В связи с этим необходимо применить последствия недействительности сделки путем отмены указанной исполнительной надписи и отзыва её с исполнения. Моральный вред, причиненный истцу ответчиком, оценивается в сумме 20 000 рублей, за причиненные нравственные страдания, связанные с нарушением прав истца как потребителя и с неудовлетворением ответчиком претензионных требований по настоящее время. В результате исполнения ничтожных условий Договора, истец получил нервное потрясение, ухудшился психологический настрой, появились тревожные мысли, проблемы с засыпанием. 

В судебном заседании истецФИО1 и её представитель ФИО3 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ отсутствовали, о времени и месте судебного разбирательства извещены судом надлежащим образом. В просительной части искового заявления представитель истца просила суд рассмотреть дело в отсутствие истца и её представителя. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Третье лицо – нотариус ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом. Нотариусом заявлено ходатайство о рассмотрении настоящего в её отсутствие, направлено письменное возражение, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица – Нововаршавского РОСП УФССП России по Омской области, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем в том числе: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; компенсации морального вреда. Данный перечень не является исчерпывающим.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст.435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что истец ФИО5 обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-Соглашением на предоставление потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №... на Индивидуальных условиях, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 80 000,00 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячный платеж 3-е число каждого месяца, процентная ставка – 29,9%.. 

Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора п.14, согласен с ними и обязуется их соблюдать; пунктом 20 ИУ предусмотрено условие о возможности взыскания задолженности по Договору путем совершения исполнительной надписи нотариуса, в соответствии с которым, Банк вправе во внесудебном порядке взыскать задолженность по Договору путем совершения исполнительной надписи нотариуса в порядке, предусмотренном Общими условиями. 

ИУ оформлены в виде электронного документа ( п.20), с данными согласованными с заемщиком условием ИУ кредитования, ФИО1 ознакомлена и подписанием является введение одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»

К отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Как следует из статьи 10 названного выше Закона №2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Клиент, в соответствии со статьей 8 названного Закона №2300-1, вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2). 

Согласно вышеуказанным положениям Закона, потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед Банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся сумме кредита, совершения исполнительной надписи нотариуса.

Федеральным законом от 03.07.2016 №360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу с 15.07.2016, в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, были внесены соответствующие изменения.

Согласно ч.1 ст.89 Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 №4462-1, ля взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника, 

нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

Согласно пункту 2 статьи 90 Основ законодательства РФ о нотариате, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, в том числе, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В силу положений ст.91 названных Основ, исполнительная надпись совершается, если: представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Согласно пункта 1 ст.91.1 названных Основ, нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В соответствии со ст.91.2 Основ, о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1. обязательств по кредитному договору ПАО «Сбербанк» обратилось к нотариусу Большереченского нотариального округа Омской области ФИО2, с заявлением о совершении исполнительной надписи о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. Вместе с заявлением ПАО «Сбербанк» №... от ДД.ММ.ГГГГ с включенным согласованным с заемщиком условием (п.20 ИУ) о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; Анкету-Соглашение заемщика на предоставление кредита; расчет задолженности по кредитному договору; выписку по счету заемщика ; Уведомление Банка в адрес заемщика о наличии у неё просроченной задолженности с требованием её оплаты в течение 30 рабочих дней с момента получения данного уведомления, полученное последней почтовой связью с уведомлением 

Исследовав и оценив представленные Банком документы кредитного досье заемщика ФИО1 нотариус Большереческого нотариального совершила Исполнительную надпись от ДД.ММ.ГГГГ, №... о взыскании с должника ФИО1., в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по Договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ, составляющую 75620,46 рублей, а также проценты, предусмотренные кредитным договором в размере 14015,08 рублей и сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 1485 рублей. 

Нотариусом было направлено должнику ФИО1 Извещение (исх.№... от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, кредитор не может включать в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с тем, как они изложены в законах и иных правовых актах в области защиты прав потребителей. 

Согласно подпункту 9 пункта 1 статьи 12 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» Исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.

Как следует из письменной информации Нововаршавского РОСП УФССП России по Омской области исполнительный документ в отношении ФИО1, о взыскании задолженности в пользу ПАО «Сбербанк» находится на исполнении в Нововаршавском РОСП.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Таким образом, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержаться в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора. 

Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, а также положения Закона о защите прав потребителей, условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

В силу пункта 1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункта 1 статьи167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу том, что у Банка имеются правовые основания для обращения к нотариусу для выдачи Исполнительной надписи, за взысканием во внесудебном порядке задолженности по кредитному договору с заемщика в случае согласования данного условия кредитора с клиентом. 

Из содержания вышеупомянутого кредитного договора, заключенного на Индивидуальных условиях следует, что истец ФИО1, выразив письменное согласие со всеми условиями кредитного договора, обязалась возвратить ответчику полученную сумму кредита с учетом размера процентов, начисленных за пользование суммой займа, в срок и в порядке установленными договором, и при ненадлежащем исполнении предоставила кредитору возможность взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании Исполнительной надписи нотариуса.

Из содержания названного кредитного договора также, следует, что до сведений истца была доведена информация о существенных условиях кредитного договора и истец выразил желание получить заемные денежные средства на согласованных сторонами Индивидуальных условиях кредитования, в том числе, по условию о бесспорном взыскании задолженности, о чем свидетельствует ее электронная подпись в Индивидуальных условиях. Заключая договор, истец имела реальную возможность оценить его условия, в том числе условие о взыскании задолженности в бесспорном порядке.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для признания п.20 заключенного между сторонами кредитного договора, недействительным.

Как усматривается из представленного искового заявления, отмена Исполнительной надписи нотариуса является последствием признания недействительным пункта кредитного договора.

Поскольку не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным вышеназванного условия кредитного договора, не подлежат удовлетворению и требования истца об отмене и отзыве заявленной Исполнительной надписи нотариуса, а также о взыскании компенсации морального вреда.

Спорная Исполнительная надпись нотариуса соответствует всем предъявляемым требованиям закона, каких-либо нарушений в действиях нотариуса не установлено, нотариус действовал в пределах своих полномочий, в полном соответствии с требованиями Основ законодательства о нотариате. При этом, истцом фактически по существу не оспаривается законность совершения сделки (истец не указывает на факт не заключения кредитного договора), а также не представил доказательств исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом.

Кроме того, истец, в случае неправильного совершения нотариального действия, вправе обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу по месту его нахождения в силу требований п.1 ст.310 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167 ч.ч.3, 5 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, о применении последствия недействительности условия вышеуказанного кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Шмидт

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2023 года