Дело № 2-3847/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 с учетом уточненных исковых требований, обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Совкомбанк» о признании истца исключенным из программы добровольного страхования, о взыскании страховой премии в размере 97 491 руб. 68 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.08.2019 по 21.10.2019г. в размере 1 559 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на сумму .... При получении кредита было подписано заявление на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, удержана плата за подключение к данной программе в сумме 97 491 руб. 68 коп. 11.07.2019г. истец, не желая пользоваться услугой по страхованию, обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, однако данное заявление не было удовлетворено.

На судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» на судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил возражение на иск, в котором в удовлетворении исковых требований истцу просит отказать.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил возражение на иск, в котором в удовлетворении исковых требований истцу просит отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере ... коп. сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых.

Одновременно в день предоставления кредита ФИО1 подал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита».

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть, установление инвалидности 1-й группы, установление инвалидности 2-й группы, частичной или полной утраты общей трудоспособности, временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая, потери постоянной работы по независящим причинам, наступление критических заболеваний. 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 97 491 руб. 68 коп., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования 92 058 руб. 35 коп. и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 5 433 руб. 33 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» с заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате оплаченной суммы в размере 97 491 руб. 68 коп., которая ответчиком была получена ДД.ММ.ГГГГ 

Письмом исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» отказало в удовлетворении требования истца, сославшись на то, что истец не является стороной договора страхования, рекомендовано обратиться в ПАО «Совкомбанк» (л.д.149).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5 и 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из положений договора коллективного страхования, являющихся приложением к указанному договору коллективного страхования, а также заявления истца на страхование следует, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением истцом соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес истца, а следовательно, страхователем по данному договору является сам истец.

Поскольку истец является физическим лицом, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, судом установлено, что условие договора страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа застрахованного лица от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, и вправе требовать возврата платы за оказанные услуги, требования истца о возврате страховой премии и возврате комиссии за страхование подлежат удовлетворению, а также исковые требования об исключении ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования, по договору коллективного страхования.

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в генеральный договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в п.9.7 предусмотрено, что Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д.134). 

В силу ст.395 ГК РФ, которая гласит, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.08.2019 г. по 21.10.2019 г. в размере 1 559 руб. 20 коп.

Поскольку с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия 5 433 руб., с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию уплаченная комиссия за страхование 92 058 руб. 35 коп., то соответственно ООО СК «Согласие-Вита» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.08.2019г. по 21.10.2019 г. в размере 86 руб. 90 коп., а с ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за вышеуказанный период в размере 1 472 руб. 31 коп.

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает возможным с учетом требований справедливости и разумности взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в пользу истца 1 000 руб.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 следует взыскать штраф в размере 47 765 руб. 33 коп. (92 058,35+ 1 472,31+2 000/2), с ООО СК «Согласие-Вита» - 2 260 руб. 11 коп. (5 433,33 +86,90 + 1 000/2). Оснований для снижения размера штрафа не имеется.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ с ответчиков ООО СК «Согласие-Вита» в размере 700 руб. и с ПАО «Совкомбанк» в размере 3 305 руб. 91 коп.

На основании изложенного и ст. 1, 8, 15, 819, 934 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 56, 100, 103, 194-199, 209 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования, по договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной страховой премии 5 433 (пять тысяч четыреста тридцать три) рубля 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 86 (восемьдесят шесть) рублей 90 коп., штраф в размере 2 260 (две тысячи двести шестьдесят) рублей 11 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной комиссии 92 058 (девяносто две тысячи пятьдесят восемь) рублей 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 472 (одна тысяча четыреста семьдесят два) рубля 31 коп., штраф в размере 47 765 (сорок семь тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 33 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 3 305 (три тысячи триста пять) рублей 91 коп.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 13 ноября 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ: И.И. Садыков