Дело № 2-48/2020

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Ярково 18 мая 2020 года

Ярковский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Ермаковой Е.А.

при секретаре судебного заседания Уфимцевой Г.М., 

с участием: ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-48/2020 по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным соглашениям, расторжении кредитных соглашений, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала о признании кредитных соглашений недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк», Банк) обратился в суд с иском, с учётом уточнений (№), к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 150 320,48 руб., расторжении кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369 888,16 руб., расторжении кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 402,09 руб. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> 

Согласно № Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющихся Приложением № к соглашению. В соответствии с № Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование кредитом, определяются №. Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, являющимся Приложением к соглашению. Согласно № Правил Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по соглашению, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Банку денежные средства: кредит/часть кредита и/или начисленные на него проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном № разделом Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по соглашению. Размер неустойки, согласно № соглашений, определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно): 

<

данные изъяты>; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). С ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал производить платежи по соглашениям, при этом продолжает пользоваться денежными средствами, предоставленными Банком. В связи с неисполнением обязательств по своевременному возврату полученных средств и уплаты процентов за пользование ими заемщику заказным письмом с уведомлением было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении соглашения. Указанное требование было получено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ., при этом никаких действий по оплате просроченной задолженности заемщик не произвел, сумма всей просроченной задолженности по договору им не погашена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты>.; задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты> По мнению истца, длительное неисполнение заемщиком обязательств по своевременному возврату полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими является существенным обстоятельством и основанием для расторжения соглашений. 

ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного заседания, ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала о признании кредитного договора недействительным (№).

В обоснование встречных требований ФИО1 ссылается на то, что при получении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на общую сумму 

<

данные изъяты>. с него была удержана единовременная компенсация страховой премии 

<

данные изъяты>., также было удержано за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, 

<

данные изъяты>. Денежные средства были выданы в размере 

<

данные изъяты>. В договоре указана сумма кредита 

<

данные изъяты> В соответствии с разделом № кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. ему были навязаны кабальные условия, в соответствии с которыми проценты за пользование кредитом увеличивались на 

<

данные изъяты> в случае отказа от страхования 

<

данные изъяты>. Аналогичная ситуация произошла по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Тюменский региональный филиал АО «Россельхозбанк» дважды застраховал 

<

данные изъяты> и дважды взыскал за обработку и техническую передачу информации о заемщике, хотя банк является кредитной организацией, а не страховой компанией. Информацию о страховании 

<

данные изъяты> ему не предоставляли, страховой полис не выдавали. Незаконные действия по перечислению денежных средств суммы страхования 

<

данные изъяты> и оставления в свою пользу 

<

данные изъяты> совершены АО «Россельхозбанк» из сумм, предоставленных заемщику в кредит, а затем начислены на эту сумму проценты за пользование кредитом, что является нарушением ст. 14.7 КоАП РФ. В проекте договора и документах, предоставленных Банком, не предусмотрены пункты, по которым он мог бы не согласиться с отдельными пунктами договора, а выбрать другую страховую компанию не представилось возможным. Этим ущемлены его права как потребителя дополнительным услуг Банка. С программой страхования его никто не знакомил. Приобретение дополнительной услуги в виде 

<

данные изъяты> имело для него вынужденный характер, так как он боялся отказа в выдаче кредита или повышения процентной ставки, и вынужден был идти на кабальные условия. Банк заранее знал, что большинство пунктов и положений договора противоречат действующему законодательству и Закону о защите прав потребителей, и, злоупотребляя правом, предусмотрел в пункте № начисление процентов в двойном размере. Договор ущемляет его права как потребителя услуг. Банк, воспользовался его слабым экономическим положением в момент заключения договора, так как он является слабой стороной договора.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 поданы уточнения к встречному иску, согласно которым он просит признать недействительными соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ., применить последствия недействительности, привести стороны в первоначальное состояние, мотивируя требования тем, что по двум соглашениям с него удержано 

<

данные изъяты> многие пункты кредитных соглашений нарушают требования Закона о защите прав потребителей, банком ему была навязана ещё одна дополнительная услуга в виде страхования 

<

данные изъяты>, за что удержано 

<

данные изъяты>., страховой полис не вручался, договор страхования 

<

данные изъяты> не составлялся (№).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Российский Сельскохозяйственный банк» судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (№), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца (№), исковые требования поддерживает в заявленном объёме (№), со встречным исковым заявлением ФИО1 не согласен, просил в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объёме, о чём представил возражения на встречное исковое заявление (№). На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление (№). Встречные исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении и уточнении к нему. Кроме того, пояснил суду, что готов признать и выплачивать сумму задолженности по двум соглашениям в размере 

<

данные изъяты>. Соглашения подписывал, знакомился с условиями кредитования. 

Заслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> 

Банк свои обязательства по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ. исполнил, перечислив сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> на расчетный счёт ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счёта от ДД.ММ.ГГГГ. (№).

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> 

Банк свои обязательства по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ. исполнил, перечислив сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> на расчетный счёт ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счёта от ДД.ММ.ГГГГ. (№).

Согласно № соглашений размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы; в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 

<

данные изъяты>; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

№ соглашений предусмотрена уступка кредитором прав требований, вытекающих из договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

В соответствии с № соглашений заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключённому между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты>., по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. – 

<

данные изъяты>

В случае признания договора недействительным по любым основаниям, кроме случаев, когда Банк заведомо знал о недействительности сделки и являлся инициатором признания договора недействительным, заемщик обязан в срок не позднее банковского дня, следующего за датой признания договора недействительным, полностью возвратить денежные средства, полученные от Банка, и уплатить проценты за пользование денежными средствами за весь период пользования с даты получения денежных средств и до момента их возврата, в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату выдачи денежных средств (пункт № соглашений). 

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с № Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее Правила), Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней (№).

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (№).

№ Правил предусмотрено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением. 

На момент подписания заключения договора заемщик подтверждает, что он 

<

данные изъяты>, совершая настоящую сделку, не находится 

<

данные изъяты>

С Правилами кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью не только в указанных Правилах (№), но и подписью в соглашениях, ответчиком данное обстоятельство в ходе судебного заседания не оспаривалось.

Из представленных документов следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитным соглашениям, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., согласно представленным истцом расчётам, задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 

<

данные изъяты>; задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 

<

данные изъяты>

В связи с неисполнением обязательств по своевременному возврату полученных средств и уплаты процентов за пользование ими ответчику были направлены требования №, № от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном возврате задолженности и расторжении соглашения (№), однако обязательства по погашению задолженности по соглашениям ответчиком не исполнены.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитным соглашениям № подтверждён материалами дела, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 150 320,48 руб., по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 369 888,16 руб. При этом суд соглашается с расчётами истца, поскольку они произведены арифметически верно, в соответствии с условиями кредитных соглашений. 

Кроме того суд полагает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитных соглашений. 

В соответствии с п. 3 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Указанная выше норма права устанавливает соотношение срока действия договора и срока существования возникшего из договора обязательства, действие которого презюмируется до предусмотренного договором момента исполнения обязательства.

Как следует из № соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ., договор действует до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГг.

Из № соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. также следует, что договор действует до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГг.

Из смысла указанного положения следует, что соглашения действуют до полного исполнения заемщиком обязательств по договору. При этом в кредитных соглашениях отсутствует условие о том, что по истечении срока возврата кредита, обязательства сторон прекращаются. 

Из материалов дела усматривается, что основанием требования о расторжении соглашений являются существенные нарушения их условий со стороны ответчика ФИО1

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком ФИО1, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено суду доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитным соглашениям, свидетельствующих об исполнении обязательств с учётом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности.

Учитывая то обстоятельство, что нарушение условий соглашений со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение Банка расторгнуть соглашения и погасить задолженность по соглашениям возражений от ФИО1 в установленный срок не поступило, следовательно, имеются основания для расторжения соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГг.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 402,09 руб.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению стороны, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса российской Федерации).

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Присоединение к Программе коллективного страхования не являлось условием для получения ФИО1 кредита.

Каждая из сторон заключённых ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ соглашений свободно выразила свою волю. Из текста кредитных соглашений не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заёмщика на страхование. 

При заключении соглашений (индивидуальных условий кредитования) ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о Правилах кредитования физических лиц, ФИО1 согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключённого между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы страхования заемщиков (№).

ДД.ММ.ГГГГ. (в день заключения кредитного соглашения №) ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков (№).

ДД.ММ.ГГГГ. (в день заключения кредитного соглашения №) ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков (№).

В соответствии с № указанных заявлений ФИО1 дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В № заявлений указана величина страховой премии, которую ФИО1 обязан был единовременно уплатить Банку за весь срок страхования.

ФИО1 был уведомлён, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также подтвердил, что страховщик выбран им добровольно (№).

С Программой страхования ФИО1 был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел (№). 

Таким образом, присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков являлось для ФИО1 добровольным, и заключение кредитных соглашений фактически не было обусловлено обязанностью заёмщика присоединиться к данной Программе. 

ФИО1, будучи ознакомленным с условиями присоединения к Программе коллективного страхования, согласился с ними, заявления на разовое перечисление денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной Программы и обязался внести плату за подключение к Программе страхования в указанном в заявлениях размере.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было добровольно подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в размере 

<

данные изъяты> в рамках оплаты страхового продукта «

<

данные изъяты>». Порядок и условия взимания платы ФИО1 были известны, о чём свидетельствует его собственноручная подпись в указанном заявлении. Страхование 

<

данные изъяты> осуществлялось по волеизъявлению ФИО1 и независимо от получения кредитных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Банк, оказав ФИО1 при заключении кредитных соглашений дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования, в результате которой ФИО1 является застрахованным лицом, действовал по поручению последнего, предварительно согласовав с заемщиком размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав ФИО1 как потребителя на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по присоединению к Программе страхования.

Учитывая, что ФИО1 обладает всеми правами стороны, присоединившейся к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита «

<

данные изъяты>» от 

<

данные изъяты> в рамках договора коллективного страхования, заключённого с соблюдением положений статей. 428, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, внесение платы за присоединение к Программе страхования не нарушает прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги, поскольку он добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования.

В силу положений ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заёмщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по присоединению ФИО1 к Программе страхования была предоставлена Банком с его согласия, информация о размере страховой премии была доведена Банком до ФИО1 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитных соглашений №, № с ФИО1, условия страхования были приняты последним добровольно, выдача кредитов не была обусловлена обязательным присоединением к Программе страхования, заёмщик был должным образом информирован о составе услуг Банка, в любое время мог отказаться от услуги страхования, однако данным правом не воспользовался. Свой выбор ФИО1 выразил в согласии заемщика (индивидуальные условия кредитования), подписав собственноручно данное согласие, в связи с чем, услуга по страхованию заёмщика навязана ФИО1 не была.

Кроме того суд отмечает и то обстоятельство, что в случае несогласия ФИО1 с предложенными Банком условиями кредитного соглашения, он не была лишён возможности обратиться в иную кредитную организацию для заключения кредитного договора.

Доводы ФИО1 в части того, банк не имел права заключать с договор страхования, поскольку АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не имеет лицензии на осуществление страхования 

<

данные изъяты> суд находит несостоятельными.

Основным видом деятельности АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» является страхование, кроме 

<

данные изъяты>, дополнительными видами деятельности являются страхование медицинское, страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев и болезней и т.д. (№). 

В соответствии с договором коллективного страхования №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №, Программе страхования №, Программе страхования № или Программе страхования №), застрахованное имущество (по Программе страхования № и Программе страхования №). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программ страхования №, №, №, №) (№).

Поскольку вышеуказанным договором коллективного страхования предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезни, что соответствует виду деятельности АО (ЗАО) «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО1 в рамках кредитных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. был присоединён к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для 

<

данные изъяты>

Оснований для признания недействительными кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по доводам, изложенным ФИО1 во встречном исковом заявлении и уточнении к нему, не имеется.

Рассматривая заявление представителя истца (ответчика по встречному иску) ФИО2 о пропуске срока исковой давности по заявленным встречным исковым требованиям (№), суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц (пункт 2).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (пункт 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 102 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», в силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ФИО1 кредитные соглашения подписаны ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было известно об условиях соглашения №, с ДД.ММ.ГГГГ. – об условиях соглашения №. 

Вместе с тем, ФИО1 обратился в суд со встречным иском только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каких-либо уважительных причин, которые бы препятствовали ФИО1 в установленные законом сроки обратиться с настоящими встречными исковыми требованиями, суду представлено не было.

Учитывая вышеизложенное, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным соглашениям, расторжении кредитных соглашений - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 320 (сто пятьдесят тысяч триста двадцать) рублей 48 копеек (из них: 

<

данные изъяты>).

Расторгнуть соглашение №, заключённое ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369 888 (триста шестьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 16 копеек (из них: 

<

данные изъяты>).

Расторгнуть соглашение №, заключённое ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 402 (двадцать тысяч четыреста два) рубля 09 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала о признании кредитных соглашений недействительными и применении последствий недействительности – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Ярковский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2020 года.

Председательствующий 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>