РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Черновой А.М., с участием в судебном заседании ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3151/2020 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании 96 370 рублей 66 копеек задолженности по кредитному договору № от 25.04.2013 и 3 091 рубль 12 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

25.04.2013 г. ООО «ХКФ» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно условий которого Банк представил ответчику кредит в размере 287 445 рублей под 19,90 % путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Ежемесячный платеж составил 7 582, 80 рубля. 

Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик воспользовался, оплатив их за счет кредита в размере 36 445 рублей. 

В нарушении условий договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

19.01.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности от заемщика, однако, до настоящего времени требование Банка не исполнено. 

По состоянию на 22.09.2020 г. задолженность ФИО1 составила 96 370,66 рублей, из которых: 78 273,99 рубля – задолженность по основному долгу; 9 223,99 рубля – проценты; 8 872,68 рубля – штраф. 

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

Представитель истца ООО «ХКФ» ФИО2 просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала в полном объеме. Суду пояснила, что исполняла взятые на себя обязательства надлежащим образом до ухудшения своего материального положения, которое связано с болезнью близкого человека, нахождением на ее иждивении брата – инвалида. Просила снизить размер штрафных санкций при удовлетворении иска Банка. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 25 апреля 2013 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявкой на открытие банковских счетов, как составная часть кредитного договора №, по условиям которого Банк предоставил кредит заемщику в размере 287 445 рублей: 251 000 рублей сумма к выдаче, 36 445 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование, под 19.90% годовых, ежемесячный платеж – 7 582,80 рубля, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 15.05.2013 г.

Кроме того, ФИО1 обратилась в ООО «ППФ Страхование жизни» с заявлением на страхование №, в котором просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на страховую сумму в размере 276 100 рублей на срок 1 800 дней, а также страховой взнос в размере 36 445 рублей оплатить путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ». 

Условия договора, заявка на открытие банковских счетов, График платежей и Тарифы банка являются составной частью кредитного договора (п. 1 Условий договора). 

Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, страховщиками, иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях (п. 1.1 Условий).

Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе, для уплаты страховых взносов (п. 1.2 Условий).

Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п. 2 Условий). 

Банк выполнил обязательство по предоставлению кредита, перечислив на счет заемщика 251 000 руб., 36 445 рублей – на транзитный счет партнера согласно распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор № от 25 апреля 2013 года, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Данный кредитный договор является договором смешанным, содержащий элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 19,90 % в год.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в заявке, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и пр. и условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. 

Уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по графику платежей в размере 7 582,80 рубля, начиная с 15 мая 2013 г.

В соответствии с п. 1.4 Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 раздела Договора. 

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту/кредитам Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащим исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (раздел 3 п. 2.3 Условий договора). 

Согласно Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору, действующие с 26 ноября 2012 г., Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Договору в размере 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения, просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4 Тарифов).

Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 р.; 2 календарных месяцев – 1 000 р.; 3 календарных месяцев – 2 000 р.; 4 календарных месяцев – 2 000 р.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта – 500 р. Ежемесячно с момента просрочки.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Как следует из представленного расчета, по состоянию 22 сентября 2020 года общая задолженность по договору с учетом уменьшения неустойки составляет 96 370,66 руб., из них: задолженность по основному долгу – 78 273,99 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 9 223,99 руб., штраф – 8 872,68 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на 22 сентября 2020 года размер штрафных пеней за просрочку платежей по кредитному договору составил 8 872,68 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила снизить начисленные штрафы за неисполнение ею взятых на себя обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает не соразмерными начисленные Банком штраф за возникновение просроченной задолженности, и находит оснований для их снижения до 3 000 рублей. 

Исковые требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 90 497 рублей 98 копеек подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ФИО1 в пользу ООО «ХКФ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 091, 12 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании 96 370 рублей 66 копеек задолженности по кредитному договору № от 25.04.2013 и 3 091 рубль 12 копеек расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 90 497 рублей 98 копеек задолженности по кредитному договору № от 25.04.2013 и 3 091 рубль 12 копеек расходов по оплате государственной пошлины. 

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 5 872 рубля 68 копеек штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2020