УИД 47RS0005-01-2024-007101-85

Гражданское дело № 2-5931/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Выборг 24 декабря 2024 года

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой С.Н.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Тарабриной М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 28 октября 2019 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора банк выдал кредит в размере 112 000 руб. под 11,9 процентов годовых, срок возврата кредита 28 октября 2022 года. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и соглашением о предоставлении кредита.

По состоянию на 05 августа 2024 года образовалась задолженность по кредиту в размере 120 082 руб. 48 коп., в том числе основной долг – 83 760 руб. 02 коп., проценты – 17 334 руб. 30 коп., неустойка – 3 598 руб. 92 коп..

24 октября 2020 года ФИО1 умер. Наследство приняла ФИО5.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № № от 28 октября 2019 года в размере 120 082 руб. 48 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 602 руб..

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал.

Ответчик возражал против удовлетворения требований, просил применить срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора (ч.1, 2 ст. 307 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ч.1. ст. 309 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст. 432 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 28 октября 2019 года между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора банк выдал кредитную карту с кредитным лимитом в размере 112 000 руб. под 11,9 процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 05 августа 2024 года образовалась задолженность по кредиту в размере 120 082 руб. 48 коп., в том числе основной долг – 83 760 руб. 02 коп., проценты – 17 334 руб. 30 коп., неустойка – 3 598 руб. 92 коп..

26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее - договор страхования), согласно которому (п.п. 1.2-1.4) банк является страхователем и выгодоприобретателем, а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.5. договора страхования), произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Пунктом 1.5.1. установлено, что действие договора страхования распространяется па застрахованных лиц заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие боговора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем Сстраховщику страховая премия;

Застрахованные лица, подписавшие заявления о присоединении к договору страхования включаются банком в Бордеро (и. 2.1.2 Договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования и оканчивается датой окончания кредитного договора (п.3.3. договора страхования).

28 октября 2019 года между банком в липе Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение № №, по условиям которого банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 112 000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,9% годовых (п.п. 1-4.1 соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения - не позднее 28 октября 2022 года.

28 октября 2019 года заемщик подписал заявление на присоединение к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - заявление на присоединение к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к договору страхования (и. 2 заявления на присоединение к Программе страхования).

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно п. 4 Программы страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 13 п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности но Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Заемщик умер в период распространения на него действия договора страхования. Как указано в справке о смерти №, «Причина смерти: 

<

данные изъяты>».

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 83 875 руб. 30 коп., в том числе: основной долг - 83 760 руб. 02 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 6 руб. 34 коп.; проценты за пользование кредитом – 108 руб. 94 коп..

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования № 5) и п.п. 3.8 договора страхования, 3.8. страхователь/застрахованное лицо (или его представитель)/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

После того, как истцу стало известно о смерти заемщика, истцом посредством электронного оборота направлено заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования № № от 26 декабря 2014 года. Банк выполнил условия договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес страховщика.

Дополнительных документов страховщик не запрашивал.

Указанное заявление банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с заявлением на присоединение к Программе Страхования № 5 от 28 октября 2019 года (абз. 2 раздела «Страховая сумма»).

Рассмотрев заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом от 04 мая 2021 года № № отказал банку в выплате страховой суммы. В связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям Программы страхования.

Страховщик указал, что договор страхования в отношении указанного лица является недействительным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

Данный ответ страховщика расценен банком как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение законодательства Российской Федерации и условий договора коллективного страхования ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Банк, принимая во внимание принцип свободы договора, установленный ст. 421 ГК РФ, истолковав по правилам ст. 431 ГК РФ условия заявления, Правил страхования № 5, договора страхования, руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения (в том числе ст. ст. 927, 934, 939, 942, 961 ГК РФ. Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), исходит из доказанности факта наступления предусмотренного договором страхования страхового случая; отсутствия предусмотренных договором страхования обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя но сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным липам.

Согласно прилагаемому расчету, задолженность на дату смерти заемщика 24 октября 2020 года по соглашению № № от 28 октября 2019 года составила 83 875 руб. 30 коп..

Истец обратился в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения.

В рамках рассмотрения дела № А40-101469/24-67-794 АО СК «РСХБ-Страхование» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд установил, что банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат, и, соответственно, сообщить о смерти страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

Право на иск у АО «Российский Сельскохозяйственный банк» возникло с момента нарушения его права, как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку, как кредитору).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 июня 2024 года по делу № А40-101469/24-67-794 истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

В связи чем суд приходит к выводу, что основания для взыскания задолженности с ответчика отсутствуют, так как банк действовал недобросовестно решении вопроса о взыскании страхового возмещения. Увеличение размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика также произошло вследствие ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по договору. 

Ответчик просит применить сроки исковой давности.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано в пунктах 20, 21, 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» отражено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Договор заключен 28 октября 2019 года. Последнее гашение произведено 20 октября 2020 года. Срок окончания действия договора 28 октября 2022 года. Иск подан в суд 06 сентября 2024 года. Истец пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период до 20 августа 2021 года. 

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины отказать.

На решение суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Выборгский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий подпись

Мотивированное решение изготовлено 10 января 20225 года.

Председательствующий подпись

Копия верна

Судья Выборгского городского суда С.Н. Киселева

Секретарь М.В. Тарабрина

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-5931 за 2024 год в Выборгском городском суде Ленинградской области.