Дело № 2-799/2019 24RS0057-01-2019-000880-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Киюциной Н.А., 

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» (Далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 179 237 рублей 39 копеек, в том числе: по основному долгу – 131 430 рублей 37 копеек, по процентам – 43 454 рубля 36 копеек, по штрафам - 4 352 рубля 66 копеек, по договору № от 29 октября 2009 года, заключенному между сторонами по делу в офертно-акцептной форме. Исковые требования мотивированы тем, что по условиям приведенного договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом задолженности в сумме 140 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком банк 28 июля 2018 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности в указанной сумме был зафиксирован в заключительном счете, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В установленный 30-дневный срок ответчик задолженность не погасил. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4 784 рубля 75 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, в обоснование возражений по иску сослалась на то, что предоставление займа электронными денежными средствами запрещено законом, кредитная карта была выдана ответчиком без открытия банковского счета, кредитный договор между сторонами по делу не заключался, никаких обязательств перед истцом ответчик не имеет. 

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела – заявления-анкеты, тарифов по кредитным картам ТКС Банка, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, выписки из лицевого счета, 29 октября 2009 года путем акцепта АО "Тинькоффбанк" оферты ФИО1, изложенной в заявлении-анкете на получение кредитной карты, заключен договор кредитной карты N 0005644489, выпущена и предоставлена должнику банковская карта N52132437****9058, тарифный план 1.8 (л.д. 10-30). 

Заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях соглашения.

Указанный договор заключен на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частями договора.

Порядок выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) определяется в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Эти же общие условия регулируют отношения между клиентом и банком по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг ( п.2.1 Общих условий).

Согласно п.2.4 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты.

Как предусмотрено п.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставит подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно тарифам по кредитным картам (Тарифный план 1.8) процентная ставка по кредиту составляет 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, кроме того, предусмотрена плата за обслуживание кредитной карты 990 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за услуги «СМС-банк»,

минимальный платеж устанавливается в размере 6 % от задолженности, за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 590 рублей первый раз, 1% от задолженности + 590 руб. второй раз подряд, 2 % от задолженности + 590 руб. третий и более раз подряд (л.д.23-24).

Из объяснений ответчика ФИО1 в судебном заседании следует, что она обнаружила в почтовом ящике конверт с документами, в том числе, с заявлением-анкетой, которую заполнила собственноручно, подписала и направила в адрес банка. 

<

данные изъяты>

Ответчик предоставил в суд подлинник анкеты-заявления и почтовый конверт, в котором была направлена анкета-заявление. В дальнейшем анкета-заявление отозвана ответчиком не была.

Таким образом, оферта ответчика была акцептована банком, который выпустил кредитную карту, установил лимит задолженности согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка. Тарифный план ТП 1.8 (Рубли РФ), утвержденный приказом № 15 от 12 марта 2009 года, предусматривает лимит задолженности до 2 000 000 рублей. Датой начала действия договора является дата активации банком карты, которая была произведена в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт на основании волеизъявления ответчика.

Указанные документы в своей совокупности согласно предусмотренным в них условиям представляют собой договор кредитной карты, заключенный банком с ответчиком о предоставлении кредита. Ответчик не отрицает факт подачи в АО "Тинькофф Банк" заявления-анкеты на выдачу кредита.

АО "Тинькоффбанк" свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в пределах лимита кредитования. Кредитная карта активирована ответчиком 29 октября 2009 года. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов, не вносит.

Согласно выписке по счету по номеру договора № после активации кредитной карты ответчиком производились различные операции в течение 107 расчетных периодов, в том числе по снятию наличных денежных средств с использованием выданной по договору кредитной карты, а также погашение задолженности. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору истцом начислена неустойка в виде штрафа, предусмотренная условиями заключенного между сторонами по делу договора, сумма которой по состоянию на 28 июля 2018 года составила 4 352 рубля 66 копеек. 

Наличие задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитной карты подтверждается предоставленными истцом доказательствами, в том числе: выпиской по счету (л.д.17-20), расчетом (л.д. 10-16), справкой о размере задолженности (л.д.9).

В связи с систематическим неисполнением обязательств по договору истец направил ответчику по указанному в анкете-заявлении адресу заключительный счет, предложив погасить задолженность в течение 30 дней (л.д.33).

После выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, платежей и штрафов. Сумма задолженности 179 237 рублей 39 копеек, в том числе по основному долгу – 131 430 рублей 37 копеек, по процентам – 43 454 рубля 36 копеек, по штрафам – 4 352 рубля 66 копеек, по состоянию на 28 июля 2018 года является окончательной, подтверждается предоставленным истцом расчетом, который ответчиком не опровергнут. Расчет составлен с учетом данных выписки о движении денежных средств с использованием кредитной карты и условий заключенного между сторонами по делу договора.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая обстоятельства дела, сумму просроченной задолженности и размер просроченных процентов, период просрочки, суд признает начисленную истцом неустойку в виде штрафов соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1 

Увеличение банком установленного лимита задолженности (140 000 рублей) прав ответчика не нарушает. 

17 октября 2018 года мировым судьей судебного участка № 130 в г. Шарыпово Красноярского края в рамках гражданского дела № 2-220/2018 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от 29 октября 2009 года в сумме 179 237 рублей 39 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 392 рубля 37 копеек. Согласно определению от 19 апреля 2019 года судебный приказ отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д.31).

Доказательств погашения задолженности ответчик ФИО1 суду не предоставила.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии у истца права на предоставление кредитов физическим лицам отклоняются судом, как необоснованные, по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение этих денежных средств от своего имени и за свой счет, предусмотрено ст. 5 приведенного Федерального закона.

Согласно п. 5 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" правила проведения банковских операций устанавливает Банк России.

Порядок осуществления кредитными организациями по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен в соответствии с Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 1.2 приведенного Положения установлено, что под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Сведения о наличии лицензии на такой вид деятельности (№ 2673 от 24.03.2015) содержатся в имеющейся в материалах гражданского дела выписке из Единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно п. 1.5. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе кредитных карт.

Приведенные ответчиком ФИО1 доводы основаны на неверном применении закона. 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд признает возражения ответчика необоснованными, исковые требования АО «Тинькоффбанк» подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 179 237 рублей 39 копеек, в том числе по основному долгу – 131 430 рублей 37 копеек, по процентам – 43 454 рубля 36 копеек, по штрафам – 4 352 рубля 66 копеек.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 4 784 рубля 75 копеек в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Судебные расходы истца подтверждаются платежными поручениями № от 01.08.2018 и № от 15.05.2019 (л.д.4,5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 29 октября 2009 года в общей сумме 179 237 (Сто семьдесят девять тысяч двести тридцать семь) рублей 39 копеек, в том числе: по основному долгу – 131 430 рублей 37 копеек, по процентам – 43 454 рубля 36 копеек, по штрафам - 4 352 рубля 66 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 4 784 рубля 75 копеек, а всего 184 022 (Сто восемьдесят четыре тысячи двадцать два) рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2019 года.

Председательствующий (подпись)