Дело № 2-789/2019

УИД 33RS0008-01-2019-000575-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2019 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Марковой Ю.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 389,54 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 607,79 рублей.

В обоснование иска указано, что ответчик ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 134 209,21 рублей под 29,9% годовых на срок 57 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. В случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 389,54 рублей, из которых просроченная ссуда – 74 573,59 рублей, просроченные проценты – 19 797,76 рублей, проценты по просроченной ссуде – 8 278,01 рублей, неустойка по ссудному договору – 12 381,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5 358,75 рублей. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ по делу № мировым судьей с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана кредитная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 730,18 рублей. Уплаченная ответчиком на основании судебного приказа сумма задолженности в размере 22 730,18 рублей учтена при расчете задолженности. В связи с чем истцом заявлено к взысканию 120 389,54 рублей. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. Сумма кредита с учетом суммы страховки составила 139 720,85 рублей. На руки была получена сумма кредита в размере 100 000 рублей. На момент получения кредита он работал, получал пенсию по старости. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он ежемесячно вносил платежи по кредиту, при этом сумма основного долга практически не уменьшалась, большей частью кредитные платежи направлялись Банком на погашение процентов. Трудовую деятельность прекратил по состоянию здоровья, так как в феврале 2017 года перенес операцию, ему была установлена третья группа инвалидности. В настоящее время не может продолжать трудовую деятельность по состоянию здоровья и в силу возраста. Именно в связи с ухудшением материального положения он периодически допускал просрочки в платежах. В период с мая по август 2018 года на основании судебного приказа он выплатил Банку задолженность по кредитному договору в размере 22 730,18 рублей. Судебный приказ от ноября 2017 года был предъявлен в службу судебных приставов только в апреле 2018 года. Банк выставил к взысканию не всю сумму задолженности, а лишь просроченные проценты, продолжая начислять неустойку на всю сумму задолженности. 

Ответчик также указал, что признает исковые требования частично. Полагает, что истец намеренно затягивал обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. В связи с чем просит сумму неустойки (проценты по просроченной ссуде – 8 278,01 рублей, неустойка по ссудному договору – 12 381,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5 358,75 рублей) снизить на усмотрение суда. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно положениям ст. ст. 329, 330, 331, п. 1 ст. 333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушениям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 934 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пунктах 69, 71, 72, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания представителем Банка и заемщиком Заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно условиям кредитного договора ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 134 209,21 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9% 

годовых. Количество платежей по кредиту - 60. Размер ежемесячного платежа по кредиту – 4 333,88 рублей. Срок платежа по кредиту – по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 261,14 рублей. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 134 209,21 рублей, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 125 750,85 рублей. Общая сумма выплат в течение всего срока действия договора: 259 960,06 рублей (п. п. 1-6 Индивидуальных условий). 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписан график-памятка по погашению задолженности по договору потребительского кредита (приложение к Индивидуальным условиям потребительского кредита №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал Заявление о включении в Программу Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласно п. 2 Заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Кроме того, ФИО1, подписав ДД.ММ.ГГГГ Акцепт Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита № (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, оказать дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 2).

В соответствии с п. 3.1 Акцепта Банк обязан застраховать ФИО1 за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний (п.п. 3.1).

В силу п. 6 Акцепта ФИО1 дал Банку свое личное согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления вышеуказанных случаев. ФИО1 предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Согласно п. 10 Акцепта в связи с заключением Договора потребительского кредита ФИО1 просил Банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить ее на уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере 101 000 рублей направить по указанным реквизитам. 

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита в размере 134 209,21 рублей перечислено: плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 32 210,21 рублей, комиссия за карту Gold – 999 рублей, кредитные средства в размере 101 000 рублей на лицевой счет заемщика по его заявлению. В соответствии с положениями п. 1 ст. 4121 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Подписав Заявление о включении в Программу Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Акцепт, ФИО1 дал согласие на перечисление из кредитных средств платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – 32 210,21 рублей.

Установлено, что в нарушении условий вышеуказанного кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка по счету и расчет задолженности, допускал просрочки в платежах, уплачивал ежемесячные платежи в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором и графиком платежей. При поступлении платежей в погашение кредитной задолженности распределение денежных средств производилось Банком в счет погашения основного долга, процентов, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно копии трудовой книжки, копии справки серии № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ уволен по собственному желанию из АО « ». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена третья группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 730,18 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 9 228,29 рублей, просроченные проценты – 8 026,76 рублей, проценты по просроченной ссуде – 487,75 рублей, неустойка по ссудному договору – 4 665,90 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 321,48 рублей. 

Взысканная судебным приказом сумма в размере 22 730,18 рублей истцом при расчете суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ учтена.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному расчету составляет: просроченная ссуда – 74 573,59 рублей, просроченные проценты – 19 797,76 рублей, проценты по просроченной ссуде – 8 278,01 рублей, неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 12 381,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 4 605,93 рублей, а всего 119 636,72 рублей. Тогда как Банком заявлены исковые требования о взыскании суммы задолженности в размере 120 389,54 рублей, исходя из суммы неустойки на просроченную ссуду в размере 5 358,76 рублей. Расчет на указанную сумму неустойки Банком не представлен. 

Действующим законодательством и кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена обязанность снижения правомерно начисленных предусмотренных кредитным договором процентов, освобождение от уплаты процентов по кредиту. Возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора. Проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Право Банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности при нарушении заемщиком своих обязательств по возврату кредита предусмотрено законом.

Вместе с тем суд полагает возможным снизить размер неустойки. При разрешении вопроса об уменьшении неустойки суд учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установление соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, а также то обстоятельство, что неустойка носит компенсационный характер.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Размер неустойки подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ. При этом сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. С учетом значений средней ставки ЦБ РФ, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, и ключевой ставки ЦБ РФ, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию в следующем размере: неустойка по ссудному договору – 7 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 500 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению. 

С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 112 149,36 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 74 573,59 рублей, просроченные проценты – 19 797,76 рублей, проценты по просроченной ссуде – 8 278,01 рублей, неустойка по ссудному договору – 7 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 500 рублей. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 21, п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 592,73 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 149,36 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 74 573,59 рублей, просроченные проценты – 19 797,76 рублей, проценты по просроченной ссуде – 8 278,01 рублей, неустойка по ссудному договору – 7 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 500 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 592,73 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.