Дело № 2-531/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Касаткина А.Л., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по эмиссионному контракту № от 21.02.2018 года.,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк) в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта GoldMasterCard по эмиссионному контракту № от 21.02.2018 года. ФИО1 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 26.02.2020 года по 09.10.2020 года образовалась просроченная задолженность в сумме 507 806, 72 рубля, в том числе: просроченный основной долг - 428 001, 98 рублей, просроченные проценты - 68 287, 92 рублей, неустойка - 11 516, 82 рубля. 

Представителем истца, извещенного о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части наличия просроченной задолженности по основному долгу в сумме 428001 рублей 98 копеек, при этом относительно взыскания просроченных процентов и неустойки просила применить положения ст.333 ГК РФ. Согласна выплачивать образовавшуюся задолженность, однако из-за трудного материального положения, единовременно этого сделать не может. Денежные средства были ей вложены в развитие своего туристического бизнеса, однако из-за распространения на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV), указанный бизнес стал убыточным и привел к банкротству. Иной достаточно оплачиваемой работы для погашения кредита она в настоящий момент найти не может и согласна на уплату долга частями по согласованию с банком. 

Суд, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредиты, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 21 февраля 2018 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об открытии счета и выдаче ей кредитной карты ПАО СбербанкGoldMasterCard ТП-1Л с лимитом кредита в рублях РФ 430 000 рублей (л.д.14). В этот же день ФИО1 были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (л.д.15-23). 

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий клиент подтверждает получение экземпляра Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов банка. 

Согласно п.21. Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. 

Таким образом, 21 февраля 2018 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен эмиссионный контракт № 

Согласно п.4.1 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты, открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. 

Согласно п.5.2 Общих условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя. 

Таким образом, ФИО1 во исполнение договора выдана кредитная карта GoldMasterCard для расчетах в рублях с разрешенным овердрафтом, условия предоставления и возврата кредита по которой изложены в Условиях и Тарифах Сбербанка. Ответчику был открыт счет № для отражения операций, производимых с использованием международной кредитной карты.

Согласно п.5.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом 1 индивидуальных условий. 

Согласно п.5.2 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка. 

Согласно п.5.6. Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа. 

Согласно п.2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. 

Согласно п.5.7. Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. 

Согласно п.5.9 Общих условий клиент обязан погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. 

Согласно п.2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора. 

Согласно п.10.2 Общих условий банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор с клиентом случаях, предусмотренных разделом 2 индивидуальных условий. Договор считается расторгнутым по истечении 60 календарных дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжение договора является основанием для закрытия счета карты. 

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты лимит кредита составил 430 000 рублей. 

Согласно п.1.2 Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются в счет лимита кредита, предоставленного клиенту, с одновременным уменьшением доступного лимита. 

Согласно п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23, 9 % годовых. 

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком не производились, что привело к образованию просроченной задолженности, 08 сентября 2020 года ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее 08.10.2020 года (л.д.9,10). Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден как ответчиком в судебном заседании, так и представленной истцом выпиской по счету и расчетом задолженности, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика по состоянию на 09.10.2020 года составляет 507 806 рублей 72 копейки, из которых: 428 001 рубль 98 копеек - просроченный основной долг, 68 287 рублей 92 копейки - просроченные проценты, 11 516 рублей 82 копейки - неустойка (л.д.7-8). 

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору либо опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Суд приходит к убеждению, что ФИО1 не осуществляла в установленном договором порядке возврат суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования истца о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по уплате основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Оценивая заявление ответчика о снижении размера процентов за пользование кредитом на основании ст.333 ГК РФ, суд отмечает, что возможность уменьшения данных процентов законом не предусмотрена, поскольку проценты за пользование кредитом являются предметом договора займа, а не мерой ответственности за его неисполнение.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36, 0 % годовых. 

Оценивая заявление ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, высказываемой неоднократно в судебных постановлениях, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд с учетом периода просрочки, причин по которым должник своевременно не смог исполнить свои обязательства, соотношение суммы неустойки и основного долга; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; полагает возможным применить статью 333 Гражданского кодекса РФ в рассматриваемом деле и снизить размер взыскиваемой истцом неустойки с 11516 рублей 82 копеек до 5000 рублей. 

При подаче иска истцом в суд в соответствии с п.1ч.1ст.333 19 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 8278 рублей 07 копеек. 

Одновременно с разрешением спора и применительно к правилам ст. ст. 94, 98 ГПК РФ, истцу за счет средств ответчика подлежат возмещению судебные расходы в размере оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 8278 рублей 07 копеек (л.д.6) - поскольку уменьшение применительно к правилам ст. 333 ГК РФ установленных договором неустоек не влечет пропорционального уменьшения понесенных стороной истца судебных расходов, - что разъяснено п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 21/02/2018 года удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № от 21.02.2018 года по состоянию на 09.10.2020 года в размере 501289 (пятьсот одну тысячу двести восемьдесят девять) рублей 90 копеек, из которых: 

- просроченный основной долг - 428 001 (четыреста двадцать восемь тысяч один) рубль 98 копеек,

- просроченные проценты - 68 287 (шестьдесят восемь тысяч двести восемьдесят семь) рублей 92 копейки,

- неустойка - 5000 (пять тысяч) рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, в сумме 8 278 рублей 07 копеек. 

Всего взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк 509567 (пятьсот девять тысяч пятьсот шестьдесят семь) рублей 97 копеек. 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья А.Л. Касаткин

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2020 года

Судья А.Л. Касаткин