Дело № ******

Мотивированное 

решение

 изготовлено 25.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13.06.2019

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК ФИО2», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БАНК ФИО2», ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ПАО «БАНК ФИО2» был заключен кредитный договор на сумму 879000,00 руб. на срок 60 месяцев под 11,40 % годовых. При выдаче кредита были удержаны денежные средства в размере 153909,29 руб. в счет оплаты ФИО2 премии. По мнению истца, услуга страхования ему навязана, не предоставлено было право выбора ФИО2 организации, выгодоприобретателя. Условия, касающиеся обязанности по уплате платы за подключение к программе страхования, являются ничтожными. Ссылаясь на нарушения своих прав как потребителя, ФИО1 просил взыскать с солидарно с ответчиков денежные средства, уплаченные в качестве ФИО2 премии, в размере 153909,29 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1241,82 руб., компенсацию морального вреда - 10000,00 руб., а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 доводы и требования, изложенные в иске, поддержал.

Истец ФИО1, представители ответчиков ПАО «БАНК ФИО2», ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях ответчика ПАО «БАНК ФИО2» указано, что при заключении кредитного договора истец имел возможность выбрать условия предоставления кредита посредствам выбора тарифного плана, действующего на момент обращения истца в банк с заявлением о выдаче кредита. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих об отказе от договора страхования и/или требования о досрочном прекращении договора страхования. Как следует из заявления-анкеты № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, истец выбрал вариант кредитования без обеспечения, предусматривающий страхование жизни и здоровья, дал согласие на оказание дополнительных услуг, подтвердил ознакомление с тарифами, выбрал вариант, при котором сумма ФИО2 премии включена в стоимость кредита, в качестве ФИО2 компании указал ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ». ДД.ММ.ГГГГ истец подписал уведомление о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования граждан, в котором подтвердил, что услуга страхования оказывается ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ», а также, что страхователь в течение 14 дней может без объяснения причин вправе отказаться от заключенного договора и получить обратно уплаченную им страховую премию в полном объеме. Истец также был уведомлен о том, что банк не является поставщиком услуг, действует на основании агентского договора с ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ», все вопросы, связанные со страхованием, относятся к исключительной компетенции ФИО2 организации и решаются без участия банка. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор добровольного страхования (полис № ****** от ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия по договору составила 153909,29 руб., на основании распоряжения самого истца переведена в страховую организацию, что подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку предоставление кредита не было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, банк не является поставщиком услуг страхования, страховая премия была уплачена истцом добровольно, потому истец не вправе требовать возврата уплаченной ФИО2 премии от банка. 

В письменном отзыве ответчика ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» указано, что договор комплексного коллективного страхования с ПАО «БАНК ФИО2» не заключался. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил с ООО СК «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» договор страхования № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, получил полис страхования и Условия страхования «Комплексная защита заемщика». Договор страхования заключен в интересах страхователя для его защиты от несчастных случаев и болезней. При заключении договора истец также подписал уведомление с указанием предмета страхования. Ему был разъяснен порядок отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней. Действие договора страхования не связано с заключением кредитного договора, банк не является по договору выгодоприобретателем, прекращение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения обязательств сторон по договору страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части ФИО2 премии за неистекший период страхования, в связи с чем на претензию страхователя от ДД.ММ.ГГГГ было отказано со ссылкой на условия договора страхования.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ПАО «БАНК ФИО2» был заключен кредитный договор № кредитный договор на сумму 879000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 11,40 % годовых. 

При этом в п. 4 договора предусмотрено, что указанная процентная ставка (11,40%) действует при заключении договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита; при расторжении договора страхования процентная ставка составляет 14, 5% годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита; при непредоставлении заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16, 4 % годовых при условии действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ООО «Страховая компания «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования № ******. 

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1), инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2), обращение застрахованного лица в течение установленного срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (п.4.3).

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п.4.1 – 4.2, на дату заключения договора составляет 879000 руб. и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии п. 10 Условий (таблица изменения значений ФИО2 суммы), постепенно уменьшаясь, к последнему страховому периоду составляет 18901, 70 руб. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3, составляет 50000 руб.

Срок страхования: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая премия по договору страхования определена в размере 153909, 29 руб.

С правилами страхования истец был ознакомлен, приложения к договору получены.

Факт оплаты истцом ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 премии в пользу ФИО2 компании в размере 153909, 29 руб. подтверждается выпиской по счету № ******, распоряжением на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленного требования о взыскании убытков в виде ФИО2 платы истец ссылается на навязанность договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что страхование, вопреки доводам стороны истца, не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Более того, на основании п. 23.5 Условий страхования (которые были получены истцом) истец праве был получить страховую премию в полном объеме по требованию, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, независимо от момента уплаты ФИО2 премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако данным правом истец не воспользовался.

В силу п. 23.4 при досрочном прекращении договора (за исключением п. 23.5 Условий страхования) по требованию страхователя возврат ФИО2 премии не производится.

При таких обстоятельствах доводы истца о навязанности услуги страхования опровергаются материалами дела.

Кроме того, кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и ФИО2 деятельностью (ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из материалов дела следует, что банк не является получателем ФИО2 премии. 

Таким образом, оснований для взыскания с банка ФИО2 премии не имеется. 

Ввиду того, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, заявленных к ФИО2 компании, исходя из следующего.

Как отмечено ранее, доказательств обусловленности получения кредита страхованием в деле не имеется.

Поскольку заемщик добровольно выразил намерение заключить договор страхования, существование страхового случая не прекратилось, выплата ФИО2 суммы не утрачивается при досрочном погашении кредита, поэтому требование истца к ФИО2 компании о взыскании ФИО2 премии и производные требования о взыскании с процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК ФИО2», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Судья Д.Ш. Гисматулина