Дело № 2-1093/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 13.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2019 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Калаптур Т.А.,

при секретаре Астаховой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав в его обоснование, что между сторонами ххх был заключен кредитный договор № ххх. При оказании финансовой услуги по предоставлению кредита публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») осуществило банковские операции, не предусмотренные Генеральной лицензией № ххх, выданной Центральным банком Российской Федерации, а именно предоставлял кредит (размещал привлеченные банковские средства в виде кредита) с взиманием вознаграждения, то есть за счет истца, взимал комиссии за страхование в рамках Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ОАО «КБ «Восточный». О чем истцу стало известно только в 2017 году. Погашение комиссий за осуществление нелицензионных банковских операций ответчик производил путем списания денежных средств со счета, открытого для исполнения обязательств по кредитному договору, чем увеличивал обязательства истца по возврату кредита, в связи с чем у истца возникли убытки, которые по состоянию на ххх составили 442241, 13 руб. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценен ею в 5000 руб. С учетом изложенного, истец просит взыскать убытки в сумме 442241, 13 руб., в том числе реальный ущерб по исполнению требований исполнительного листа № ФС ххх от ххх на сумму 364420, 20 руб., реальный ущерб по уплате исполнительного сбора в размере 25509, 41 руб., исполнение обязательств в следствие увеличения основного долга – 52311, 52 руб.

Истец, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, указав на преюдициальное значение обстоятельств, установленных решением Новоуральского городского суда Свердловской области от ххх, а также что ответчик предоставил истцу услугу по подключению к договору страхования, которая является платной. Оплата стоимости и услуг Банка по присоединению к Программе страхования включает в себя плату за услуги банка и компенсация страховой премии в размере 2000 руб. за каждый год страхования, которую уплачивает Банк страховщику. Банк не является лицом, непосредственно реализующим услугу по страхованию. Также ответчиком указано на пропуск истцом срока исковой давности, поскольку о предполагаемом нарушении своего права истец должна была узнать в день подписания договора кредитования, то есть ххх, а в суд с настоящим иском обратилась ххх. Также ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ххх между ПАО КБ «Восточный и ФИО1 заключен кредитный договор № ххх, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 500000 руб. на срок 60 месяцев под ххх% годовых (л.д. 29-34).

Условиями договора предусмотрен возврат кредита с внесением минимального обязательного платежа, который состоит из: ххх% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и неразрешенному овердрафту; пени и неустоек 

Указанным кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика страхованием от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв».

В тот же день заемщиком было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» машинописным текстом указаны: в качестве страховщика юридическое лицо - ЗАО «СК «Резерв»; в качестве выгодоприобретателя - Банк; в графе страховая сумма - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков – ххх% в месяц от суммы кредита, что составляет в момент подписания данного заявления 3000 руб. 00 коп., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ххх % или 2000 руб. 00 коп. за каждый год страхования (л.д.37).

В заявлении клиента указано, что сумма ежемесячного платежа, уплачиваемая заемщиком на погашения кредита, включает в себя ежемесячный взнос, плату за присоединение к программе страхования.

Из заявления клиента на присоединение к программе страхования следует, что заемщик выражает свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, в том числе свое согласие с тем, что банк будет Выгодоприобретателем по данному договору.

В заявлении на получение кредита № ххх от ххх ФИО1 дала Банку согласие на внесение на банковский специальный счет (БСС) платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом «Данные о кредите». Также истец выразила согласие на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО1, заемщик пользовалась банковской картой с ххх, со счета истца за период с хх по хх произведено списание комиссии за страхование по данному кредитному договору в размере 127 204, 36 руб. (л.д. 38-52).

Кроме того, стороны при заключении кредитного договора согласовали следующие суммы комиссий: за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб., за прием средств в терминалах ПАО КБ "Восточный" - 90 руб., за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб. + комиссии стороннего банка, пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) - ххх%, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа/штраф за просрочку обязательного платежа - ххх% 590 руб..

Также судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением истцом как заемщиком обязательств по кредитному договору решением Новоуральского городского суда Свердловской области от ххх с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № ххх от ххх по состоянию на ххх года в сумме 357 643 руб. 76 коп. (в том числе: основной долг – 269 933 руб. 05 коп.; проценты – 57 810 руб. 71 коп.; неустойку – 5 900 руб. 00 коп.; комиссия за присоединение к страховой компании – 24000 руб. 00 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 776 руб. 44 коп. Решение вступило в законную силу.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 указывает на причинение ей ответчиком убытков путем осуществления банковских операций, не предусмотренных Генеральной лицензией, а именно предоставления кредит с взиманием вознаграждения, взимания комиссии за страхование.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, исходя из смысла статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, обратившееся с иском о взыскании убытков должно доказать соответствующие обстоятельства, а именно, наличие убытков, противоправность действий ответчика, наличие причинной связи между понесенными убытками и действиями ответчика, размер убытков. Указанные обстоятельства в совокупности образуют состав гражданского правонарушения, являющийся основанием для применения ответственности в виде взыскания убытков. 

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 6 статьи 5 федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

В части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к Программе страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие присоединения к Программе страхования.

Вступившим в законную силу решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 22.04.2016 установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения у банка дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков или заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования или приобретения дополнительных возмездных услуг не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Истец добровольно дала согласие о приобретении дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Указанные обстоятельства дела свидетельствуют о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования заемщика, клиент был вправе отказаться от приобретения дополнительных возмездных услуг, следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Заключая договор страхования заемщика и перечисляя ежемесячно оплату страховой премии, что подтверждается представленными платежными документами, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Указанные обстоятельства установлены решением Новоуральского городского суда от 22.04.2016 (вступило в силу на основании определения судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 21.07.2016) и в силу ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются обязательными и не подлежат доказыванию вновь.

В силу п. 1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерациив случаях, предусмотренных договоромбанковскогосчета, клиент оплачивает услугибанкапо совершению операций сденежнымисредствами, находящимися на счете.

По смыслу статьи 1 Федерального закона "Обанкахибанковскойдеятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемаябанком, является возмездной и подлежит оплате.Банкнаряду с процентамизапользованиекредитомимеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Порядок выдачи на территории Российской Федерациибанковскихкарт (эмиссиибанковскихкарт)кредитнымиорганизациями и особенности осуществлениякредитнымиорганизациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являтьсякредитная организация, иностранныйбанкили юридическое лицо, не являющеесякредитнойорганизацией, иностраннымбанком, установлен Положением об эмиссиибанковскихкарт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденоБанкомРоссии 24.12.2004 № 266-П).

В соответствии с п. 2.3 ПоложенияБанкаРоссии № 266-П с использованиемкредитнойкарты заемщик может совершать следующие операции: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплатекредитные карты, получение наличныхденежныхсредствв банкоматах и пунктах выдачи наличныхденежныхсредств, оплата услуг в банкоматах, иные операции, перечень которых устанавливаетсяБанком.

Плата, предусмотренная покредитномудоговору об открытиикредитнойлинии в форме комиссий, по своей правовой природе представляет собой плату за предоставленную заемщику возможность незамедлительного получениякредитав течение определенного срока в необходимом для заемщика размере. Эта комиссия призвана компенсировать расходыбанкав виде платызапривлеченные денежныесредстваза тот период, когда заемщик не воспользовалсякредитом, но убанкасохранялась обязанность их резервирования для предоставления заемщику. Обслуживаниебанковскойкарты так же является дополнительной услугой, которая предоставляется на условиях платности.

Подписав заявление окредитованиисчета на предложенных условиях, истица по своему усмотрению выбрала способ получения и погашенияпредоставляемыхкредитовс использованиембанковскойкредитнойкарты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифамибанка. 

Таким образом, судом не установлена совокупность обстоятельств, образующих состав гражданского правонарушения, являющаяся основанием для применения к ответчику ПАО КБ «Восточный» ответственности в виде взыскания убытков (вина ответчика, наличие убытков, причинно следственная связь между действиями ответчика и убытками), в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

Кроме того ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованиям истца.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно выписке по счету, применительно к условиям кредитного соглашения о взимании комиссии исполнение сделки началось 26.11.2012, в части взимания комиссии за страхование в размере 3000 руб. – 24.12.2012.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска о возврате исполненного по сделке (кредитному договору) в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно, момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца, что является дополнительным основанием для отказа истцу в удовлетворении иска.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с даты составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Новоуральский городской суд. 

Председательствующий Т.А. Калаптур 

Согласовано:

Судья: Т.А. Калаптур