Дело № 2-4855/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕPАЦИИ

26 августа 2019 года г. Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Хакимзянова А.Р.,

при секретаре судебного заседания Мустафиной Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО4, 

<

данные изъяты> ФИО3, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах жизнь» о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

УСТАHОВИЛ:

ФИО4, 

<

данные изъяты> ФИО3, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах жизнь» о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.04.2017 ФИО8 заключил с АО «ЮниКредит Банк» кредитный договор, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере 722 000 руб. 

11.04.2017 между ФИО8 и ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет базовый». Срок действия договора страхования определен с 11.04.2017 по 12.04.2024, страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни. Выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются наследники пропорционально их наследственным долям. 

Впоследствии наименование ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» изменено на ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь».

17.11.2017 наступила смерть ФИО5, что является страховым событием в соответствии с условиями договора страхования.

12.12.2017 истица обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате и представила все необходимые документы для производства страховой выплаты, в том числе свидетельство о праве на наследство.

Однако, как указывает истец, ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь» произвело выплату страхового возмещения в размере 496 585 руб. 94 коп. лишь 15.02.2019, то есть с нарушением установленного срока.

На основании вышеизложенного истец после неоднократного уточнения своих требований просил взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь» убытки в виде задолженности по кредиту, образовавшейся за период с 17.11.2017 по 15.02.2019, в размере 98 390 руб. 10 коп., неустойку в размере 378 443 руб. 52 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 689 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1600 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 16 000 руб., а также штраф.

В судебном заседании представитель истца уточненные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь» в судебном заседании иск не признал, ранее представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать. 

В судебном заседании объявлялся перерыв с 22.08.2019 до 26.08.2019. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 12.04.2017 между ФИО10 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в размере 722 000 руб. под 15,90 процентов на срок до 12.04.2024.

11.04.2017 между ФИО8 и ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет базовый». Срок действия договора страхования определен с 11.04.2017 по 12.04.2024, страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни. Выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются наследники пропорционально их наследственным долям. 

Вышеуказанный договор страхования был заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы 

<

номер изъят> (в редакции от 30.05.2016), утвержденных генеральным директором ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» 30.05.2016 и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Впоследствии наименование ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» изменено на ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь».

17.11.2017 наступила смерть ФИО8, что является страховым событием в соответствии с условиями договора страхования.

12.12.2017 истица обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате и позднее представила свидетельства о праве на наследство по закону от 18.05.2018, 05.06.2018, согласно которым наследниками имущества ФИО8, являются в 2/3 долях – ФИО4, в 1/3 доле – ФИО3 При этом наследство, на которые выданы указанные свидетельства, состоит из денежных вкладов в банках, ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, автомобиля марки «Форд». 

Согласно ответу ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь для принятия решения о страховой выплате истцу было предложено предоставить свидетельство о праве на наследство по закону с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на страховую выплату.

07.02.2019 истцу выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследниками имущества ФИО8 в виде страховой выплаты по вышеуказанному договору страхования в сумме 496 585 руб. 94 коп. являются в 2/3 долях – ФИО4, в 1/3 доле – ФИО3 (л.д. 81).

11.02.2019 данное свидетельство представлено ответчику – страховщику.

15.02.2019 ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» произвело выплату страхового возмещения в пользу ФИО4, 

<

данные изъяты> в сумме 496 585 руб. 94 коп. согласно представленному свидетельству о праве на наследство по закону от 07.02.2019 и справки банка о размере задолженности по кредитному договору на 17.11.2017.

Согласно п. 3 договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. 

В силу п. 8.5.1 вышеуказанных Правил добровольного страхования для получения страховой выплаты страховщику должен быть представлен, в том числе следующий документ: свидетельство о праве на наследство, выданное уполномоченным нотариусом.

В соответствии с пунктами 8.7 и 8.8 Правил размер выплаты, причитающийся выгодоприобретателю, определяет страховщик на основании представленных документов. Страховой акт составляется страховщиком в течение 15 календарных дней после получения страховщиком полного комплекта пакета документов, указанных в пунктах 8.5.1. – 8.5.8 Правил, подтверждающих наступление страхового случая.

Согласно п. 8.9 Правил, страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь» от исполнения своих обязательств по договору страхования не уклонялся, а разрешение вопроса было невозможно без поступления истребованных документов, а именно свидетельства о праве на наследство по закону с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на страховую выплату.

15.02.2019 ответчик свои обязательства исполнил в полном объеме в размере, указанном в свидетельстве о праве на наследство, в установленные сроки с момента предоставления документов, необходимых для принятия решения (в течение 5 дней был составлен страховой акт, после составления страхового акта в тот же день произведена выплата). 

Таким образом, поскольку страховщик свои обязательства исполнил надлежащим образом и в установленные сроки, оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения либо убытков в виде задолженности по кредиту, образовавшейся за период с 17.11.2017 по 15.02.2019, не имеется. 

Кроме того, поскольку ответчик свои обязательства исполнил в полном объеме в установленные сроки, в действиях ответчика не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца как потребителя, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования истицы о возмещении судебных расходов являются производными и также удовлетворению не подлежат.

Доводы истицы о том, что документы, которые 12.12.2017 были предоставлены в ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» являлись достаточными для решения вопроса о признании/непризнании события страховым случаем, необходимости в истребовании дополнительных документов не имелось, суд считает необоснованными ввиду следующего.

Право наследования, гарантированное частью 4 статьи 35 Конституции Российской Федерации, обеспечивает переход имущества наследодателя к другим лицам в порядке, определяемом гражданским законодательством.

Получение свидетельства о праве на наследство является способом реализации права на наследование с целью определения конкретного имущества (имущественных прав), перешедшего в порядке наследования в соответствии со статьей 1162 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, в данном случае только свидетельство о праве на наследство в отношении страховой выплаты удостоверяет юридическое основание, определяющее переход к наследнику права требования страхового возмещения, объем наследственной массы в указанной части, что имеет существенное значение для определения выгодоприобретателей по договору страхования и размера, подлежащего выплате страхового возмещения.

Следует отметить, что истцам ранее были выданы свидетельства о праве на наследство в отношении других объектов (вклады, квартира, автомобиль), которые также будут учитываться соответствующими органами и организациями при регистрации прав наследника, получения им имущества в отношении данных объектов.

Однако, по указанным свидетельствам определить количественный состав наследников и распределение их долей наследства на страховую выплату не представлялось возможным. Кроме того, до выдачи свидетельства от 07.02.2019 у страховщика не имелось сведений о наличии или отсутствии завещания в отношении указанной страховой выплаты. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО4, 

<

данные изъяты> ФИО3, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах жизнь» о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: А.Р. Хакимзянов

Мотивированное решение составлено 02.09.2019, 

Судья А.Р. Хакимзянов