Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе 

председательствующего судьи Прибытковой Н.А., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ивановой С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2859/2021 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов по уплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.08.2011г. по состоянию на 16.04.2021г. в общей сумме 155 983,10 руб., задолженности по кредитному договору № от 05.04.2016г. по состоянию на 17.04.2021г. в общей сумме 39 640,29 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 112 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 11.08.2011г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении банковской карты. Согласно условиям кредитного договора Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно ст.809 ГК РФ и Кредитного договора – Заёмщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые на период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора Заёмщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объёме. 

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 16.04.2021г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составила 155 983,10 руб., из которых: 

- 97 435,48 руб. – основной долг,

- 32 774,60 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом,

- 25 773,02 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

05.04.2016г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил кредитования и подписания Ответчиком Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 86 645 руб. на срок по 06.04.2020г. с взиманием за пользование Кредитом 17 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 05-го числа каждого календарного месяца. 

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 86 645 руб.

По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

По состоянию на 17.04.2021г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составила 39 640,29 руб., из которых: 

- 33 347,15 руб. - основной долг;

- 3 871,62 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 2 421,52 руб. – пени.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, согласно изложенному в исковом заявлении ходатайству представитель Банка по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, согласно представленному суду заявлению просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Изучив материалы гражданского дела № 2-2859/2021, суд полагает требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что 11.08.2011г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты, предоставить кредит по вновь открываемому счёту на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 50% от подтвержденного среднемесячного дохода. 

Карта ФИО1 получена, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО).

Как следует из выписки по счёту карта ответчиком активирована, им совершены расходные операции по ней, что в судебном заседании ответчиком не оспорено, доказательств обратного не представлено. 

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, просроченная задолженность по договору № от 11.08.2011г. по состоянию на 16.04.2021г. (с учетом снижения банком размера штрафных санкций) составляет 155 983,10 руб., из которых: 

- 97 435,48 руб. – основной долг,

- 32 774,60 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом,

- 25 773,02 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.. 

Проверив представленный Банком ВТБ (ПАО) расчет суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, пени, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с положениями действующего законодательства, условиями договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

05.04.2016г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 86 645 руб. на срок 48 мес., под 17% годовых, на потребительские нужды/на оплату страховой премии, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 2 500,15 руб., дата ежемесячного платежа – 05 числа каждого календарного месяца, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 согласия на кредит). Банковский счет № (в валюте Кредита) для предоставления Кредита № (п. 18 согласия на кредит).

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено кредитором, ФИО1 05.04.2016г. предоставлена сумма кредита в размере 86 645 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 05.04.2016г. по 08.06.2021г. и в судебном заседании ответчиком не оспорено, доказательств обратного суду не представлено. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему Заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора размер неустойки (пени) составляет 0,1% за день. 

Как следует из п. 4.2 Правил кредитования заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором.

Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Все юридически значимые сообщения (заявления/ уведомления/ извещения/ требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее (п. 3.1.2 Правил кредитования). 

Судом установлено, что ответчик систематически нарушает условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету № за период с 05.04.2016г. по 08.06.2021г.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 17.04.2021г. включительно общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору № от 05.04.2016г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 39 640,29 руб., из которых: 

- 33 347,15 руб. - основной долг;

- 3 871,62 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 2 421,52 руб. – пени.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, контррасчет кредитной задолженности суду не представлен.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредитов и начисленных процентов, пени, предоставлен срок для исполнения обязательств до 14.04.2021г. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитным договорам не погашена.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед банком, ответчиком, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный ко взысканию Банком ВТБ (ПАО) размер пени за просрочку уплаты основного долга и плановых процентов суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11.08.2011г. по состоянию на 16.04.2021г. в общей сумме 155 983,10 руб., задолженности по кредитному договору № от 05.04.2016г. по состоянию на 17.04.2021г. в общей сумме 39 640,29 руб. 

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 112 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 11.08.2011г. по состоянию на 16.04.2021г. в общей сумме 155 983,10 руб., задолженность по кредитному договору № от 05.04.2016г. по состоянию на 17.04.2021г. в общей сумме 39 640,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 112 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 28.07.2021г.

Судья Н.А. Прибыткова