Гр. дело ...

УИД 04RS0...-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... 8 апреля 2024 года

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Галсановой М.Ю., при секретаре судебного заседания Болотовой Х.Ц., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным, ничтожным, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк», просит суд признать кредитный договор ... от ... на сумму 60 000 рублей недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу истца денежные средства в размере 3610 рублей

Исковые требования мотивированы тем, что ... в метро ... около 18 часов у истца ФИО1 был похищен сотовый телефон неустановленным лицом. Данное лицо вскрыло все защитные пароли на телефоне, сменило пароль в банковском приложении Сбер, завладел денежными средствами истца, хранящихся в ПАО Сбербанк, закупило различные товары в онлайн магазинах, скачало приложение Тинькофф и оформило кредит ... от ... на сумму 60 000 рублей. О похищении сотового телефона истец заявила в полицию, после чего выяснилось, что украдены денежные средства со счета в Сбербанке и оформлен кредит в АО «Тинькофф банк». Сообщение о преступлении зарегистрировано в КУСП ... отдела полиции УМВД России по ... .... Ранее в АО «Тинькофф банк» у истца была оформлена кредитная карта, от которой она отказалась в октябре 2023 года в чате банка, при разговоре с менеджерами банка по сотовой связи она также сказала сотрудникам, что не нуждается в услугах банка и отказывается от карты, просила ее полностью закрыть и считала, что все отношения с банком закрыты. Неустановленное лицо, при помощи приложения Тинькофф банка, получило от банка кредит по смс-коду, несмотря на то, что ранее ФИО1 отказалась от их услуг и просила заблокировать и уничтожить кредитную карту. Полагает, что банк, не проявив должную осмотрительность, выдало кредит только по смс-коду, кредитный договор был заключен от имени ФИО1, но без ее участия и волеизъявления. Она обращалась к ответчику с обращением о признании кредитного договора ... от ... на сумму 60 000 рублей недействительным, так как он не заключался ею, не являлся ее волеизъявлением, так как в отношении ФИО1 было совершено преступление и представила копию постановления о возбуждении уголовного дела. Однако банк ответил отказом, так как для выдачи кредита было достаточно смс-кода и что ФИО1 не отказалась от договора банковского счета. На данный момент ответчик требует погасить кредит и каждый день насчитывает штрафные санкции. Находясь в подавленном состоянии, напуганная требованием и угрозами сотрудников банка, она была вынуждена внести платеж на сумму 3610 рублей для погашения кредита. Просит исковые требования удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные содержанию иска, суду показала, что ... у нее был украден телефон, мошенник взломал все ее пароли от сбербанка, от госуслуг, скачал приложение Тинькофф и оформил кредит. В настоящее время мошенник не установлен. Просит удовлетворить исковое заявление.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признает, указал, что исковые требования являются незаконными и необоснованными. Указал, что ... посредством веб-сайта банка клиент обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты ..., заявке был присвоен статус «утверждено» и была назначена встреча с представителем банка для подписания документов. ... состоялась встреча между представителем банка и клиентом, на которой ФИО1 собственноручно подписала заявление-анкету, выразив согласие на присоединение к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц и заключение договора кредитной карты .... Впоследствии ... в 09 часов 21 минуту, с использованием указанного договора клиент осуществил оплату в FIZRUK Zakamensk в размере 400 рублей, таким образом, клиентом был заключен договор кредитной карты .... ... в 21 час 46 минут был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка, при этом был верно введен пин-код, заданный клиентом. В рамках данной сессии с использованием договора кредитной карты ... была осуществлена следующая операция: ... в 21:47 в размере 5000 рублей, оплата услуг Tele2. Для подтверждения указанной операции был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер клиента. ... в 00:37 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения банка, при этом верно был введен пин-код, заданный клиентом. В рамках данной сессии с использованием договора кредитной карты ... были осуществлены следующие операции: ... в 00:38 в размере 5000 рублей, внешний перевод по номеру телефона +...; ... в 00:42 в размере 40 000 рублей, внешний перевод по номеру телефона ..., ... в 00:43 в размере 9 500 рублей, внешний перевод по номеру телефона +...

Банк не располагает информацией о получателе денежных средств, так как переводы осуществлялись в сторонний банк. ... в 11:00 клиент обратился в банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции, после чего банком были незамедлительно заблокированы карты клиента, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам клиента. Полагает, что договор кредитной карты ... с клиентом считается заключенным, так как клиент ФИО1 собственноручно подписала заявление-анкету, в которой выразила согласие на присоединение к УКБО и заключение договора кредитной карты ..., банк акцептовал заявку клиента, активировав кредитную карту, выданную на встрече с представителем банка и отразив первую операцию за счет лимита задолженности. В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных, клиент обязан незамедлительно уведомить банк для их изменения. Клиент, войдя в промежуток времени с ... 21:46 по ... 00:37 в личный кабинет, ввел корректно заданный ПИН-код, произвел по договору кредитной карты ... операции, тем самым подтвердил легитимность операций корректным способом – а именно вводом кода подтверждения, поступившим в СМС-сообщении на мобильный номер клиента. Полагает, что основания для признания договора кредитной карты ... незаключенным, а задолженности клиента – отсутствующей, отсутствуют. По состоянию на ... задолженность по договору кредитной карты ... составляет 63645,40 рублей. Поскольку клиент обратился в банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий уже после наступления окончательности операций, банк не имел возможности отменить их, так как операции совершены с распоряжения клиента. Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из пунктов 1 и 5 статьи 2 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

В силу части 1 статьи 9 указанного Федерального закона от ... N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от ... N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По общему правилу пункта 4 статьи 6 Федерального закона от ... N 63-ФЗ одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ... N 762-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В силу пункта 1.26 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от ... N 762-П, распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). 

Из материалов дела следует, что ... между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ..., в рамках которого на имя клиента ФИО1 была выпущена кредитная карта ...******3750. Указанный факт истцом в судебном заседании не оспаривался, подписи в договоре и в заявлении-анкете истец ФИО1 подтвердила, также в заявлении-анкете указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о чем поставила подпись.

В рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет 

<

***>, задолженность клиента перед банком, в соответствии с п. 1.8 Положения Банка России ...-П от ... отражается на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента. 

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий договора кредитной карты ..., максимальный лимит задолженности составляет 700 000 рублей.

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора. 

Согласно копии постановления следователя СУ УМВД России по ... ФИО3 от ... по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Как следует из указанного постановления, в период времени с 18 часов 00 минут ... по 23 часа 59 минут ..., неустановленное лицо, находясь на территории ..., получило доступ к распоряжению денежными средствами, находящимися на банковских счетах, открытых на имя ФИО1, после чего тайно, из корыстных побуждений, с целью наживы, путем совершения незаконных списаний, похитило с вышеуказанного банковского счета денежные средства, принадлежащие последней в сумме 245 000 рублей, после чего с места совершения преступления скрылось, похищенным распорядилось по своему усмотрению, причинив тем самым последней значительный материальный ущерб. 

В соответствии с п. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 14 ст. 9 Закона N 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Однако истец ФИО1 не направила уведомление по форме банка с отказом от операций по выдаче кредита по договору, несоблюдение исттцом правил, установленных законом №161-ФЗ, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Заявляя требование о признании кредитного договора недействительным, истец указывает на то, что сделка совершена под влиянием обмана, а именно в ввиду кражи ее сотового телефона. 

Однако в материалах дела не имеется сведений о том, что на дату заключения договора ... ..., ответчик совершал какие-либо противоправные действия в отношении заемщика ФИО1.

Довод истца о том, что она обратилась в правоохранительные органы с заявлением о противоправных действиях неустановленного лица, в связи с чем кредитный договор ... должен быть признан недействительным, судом отклоняется, так как заявление истца ФИО1 об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда в соответствии со ст. 49 Конституции РФ, носит предположительный характер и не может быть положен в основу решения суда и не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Более того, истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств того, что она письменно обращалась к ответчику АО «Тинькофф банк» с заявлением о расторжении договора кредитной карты ..., соответственно, кредитный договор является действующим.

Учитывая изложенное, поскольку судом установлено, что при заключении договора кредитной карты требования закона или договора банковского обслуживания ответчиком не нарушены, обязательства исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные истцом ФИО1, не вызваны действиями ответчика, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, как основного о признании кредитного договора недействительным, так и производных от него, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным, ничтожным, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд Республики Бурятия. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено ....

Судья: М.Ю. Галсанова