Дело № 2-40/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2020 года г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе,

председательствующего О.С. Конновой

при секретаре Т.О. Протасовой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «Сибэс» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, процентов, неустойки, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 245 816 рублей 78 копеек, из которых: 147 146 рублей 76 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 56 1914 рубль 74 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 42 478 рублей 28 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 148604,52 рублей сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 38,62% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 19,10% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также взыскать с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено. Истцом для обращения в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины, которые должны быть возмещены.

Представитель Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 иск полагали необоснованным, указав, что надлежащим ответчиком истец не является, не оспаривали задолженность в сумме 93 745,54 рублей. 

Представители третьих лиц ООО МФО «Русские Финансы», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО «Тиара» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 148604,52 рублей, сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 38,62 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 19,10% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1, 2, 4 Договора).

Своей подписью под договором ответчик подтвердила, что была ознакомлена с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон (п. 25.2 Договора).

Для предоставления заемщику кредита Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика (п. 17, 18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графика платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 860 рублей 36 копеек. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 861 рубль 54 копейки. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить 148604,52 рублей, проценты в размере 62369,62 рублей, всего на общую сумму 210 974 рубля 14 копеек.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из выписки по счету. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что сумму денежных средств указанную в договоре в размере 148604,52 рублей она не получала, получив фактически лишь 100 000 рублей, суд находит несостоятельными, по следующим основаниям.

Факт обращения с заявлением в Банк СИБЭС о предоставлении кредита в сумме 148604,52 рублей, подписания кредитного договора и приложений к нему, а также исполнение (частичное) обязательств по договору о потребительском кредитовании стороной ответчика в судебном заседании не отрицалось. 

Указанные условия договора в установленном порядке не оспорены, свою подпись заемщик подтвердила и была ознакомлена с условиями договора в полном объеме, а также Графиком платежей по договору потребительского кредита. 

Кроме того, исходя из Графика платежей, подписанного ответчиком, и представленных возражений, ответчик производила платежи в счет погашения кредита и уплачивала проценты за пользование кредитом, исходя из суммы кредита 148604,52 рублей, указанной в договоре и Графике платежей по договору о потребительском кредитовании, согласно которого, размер ежемесячного платежа составлял 5 860,36 рублей. 

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36). 

Указанный График был подписан ответчиком, что не оспаривалось в судебном заседании, о чем имеется ее подпись, следовательно, при подписании указанных выше договора о потребительском кредитовании и Графика ответчик согласилась, что должна погасить основной долг по договору в размере 148604,52 рублей, а также погасить проценты по договору в размере 62369,62 рублей, предусмотренные Графиком.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). 

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Из предоставленной суду ответчиком справки ООО МКК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ б/н, подлинников квитанций следует, что заемщиком в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО МКК «Русские финансы» вносились платежи: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 900 рублей каждый. 

Всего заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору о потребительском кредитовании внесено 53 200 рублей.

Из предоставленного истцом расчета следует, что при определении задолженности истцом учтен платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей, направленный истцом на погашение основного долга в размере 1457,76 рублей, процентов в размере 4540,78 рублей и неустойку в размере 1,46 рублей. 

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком в части внесения платежей согласованному платежному агенту не допущено.

Суду не представлено доказательств направления в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) соответствующего уведомления о расторжении соглашения с банковским платежным агентом ООО МФО «Русские финансы», изменении условий договора о потребительском кредитовании в части способа исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, отзыве у Банка лицензии. Таким образом, заемщик правомерно осуществлял платежи по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента кредитора ООО МФО «Русские финансы» в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

В этой связи, доводы иска о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иного платежного агента в качестве соответчика по делу необоснованны. 

Суд принимает указанные платежи в качестве доказательства исполнения обязательства. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Таким образом, Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом. 

Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ 09.08.2017 направлено ответчику заказным письмом требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности ссылаясь на наличие задолженности по договору потребительского кредитования. Указанное требование получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового уведомления и не отрицается ответчиком в судебном заседании. 

Как установлено п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, уплаты процентов по нему. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по кредитному договору. Кредитор, в соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, имеет право требования исполнения этого главного обязательства в отношении предусмотренных договором процентов.

Вместе с тем, пунктом 12 договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Таким образом, кредитным договором изменен порядок, предусмотренный ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с пунктами 6.4.1,6.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании Банка «Сибэс» (АО) кредитор вправе потребовать досрочного расторжения Договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом Заемщика одним из способов, установленным п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления Кредитором уведомления. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ требование в адрес заёмщика о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд не соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности и распределением поступивших от заемщика платежей на погашение процентов и кредита. 

С учетом приведенных положений, суд полагает, что расчет задолженности по договору потребительского кредитования будет следующим.

Согласно графику платежей, заемщик ФИО1 должна была внести 36 ежемесячных платежей каждый в размере 5 860,36 рублей.

Судом установлено, что заемщиком ФИО1 первые девять платежей произведены в установленные законом сроки и в размере, превышающем обязательный платеж, в связи с чем расчет задолженности будет являться следующим:

1) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершен 1 плановый платеж в сумме 6 000 рублей, указанный платеж подлежит зачислению на сумму основного долга в размере 1 457,76 рублей и процентов в размере 4 542,24 рублей. Остаток основного долга – 147 146,76 рублей. 

2) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершен 2 плановый платеж в сумме 5 900 рублей, указанный платеж подлежит зачислению на сумму процентов в размере 4 670,80 рублей (147 146,76 руб.*38,62%/365*30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), оставшаяся сумма подлежит зачислению в счет погашения основного долга, остаток основного долга составит 145 917,56 рублей (147 146,76 – 1229,20).

3) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершен 3 плановый платеж в сумме 5 900 рублей, указанный платеж подлежит зачислению на сумму процентов в размере 4 940,57 рублей (145 917,56 руб.*38,62%/365*32 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), оставшаяся сумма подлежит зачислению в счет погашения основного долга, остаток основного долга составит 144 958,13 рублей (145 917,56 – 959,43).

4) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершен 4 плановый платеж в сумме 5 900 рублей, указанный платеж подлежит зачислению на сумму процентов в размере 4 447,95 рублей (144 958,13 руб.*38,62%/365*29 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), оставшаяся сумма подлежит зачислению в счет погашения основного долга, остаток основного долга составит 143506,08 рублей (144 958,13 –1452,05).

5) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершен 5 плановый платеж в сумме 5 900 рублей, указанный платеж подлежит зачислению на сумму процентов в размере 4 403,39 рублей (143506,08 руб.*38,62%/365*29 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), оставшаяся сумма подлежит зачислению в счет погашения основного долга, остаток основного долга составит 142009,47 рублей (143506,08 –1469,61).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму оставшейся задолженности подлежат начислению проценты в размере 1 337,61 рублей (142009,47 руб. (задолженность по основному долгу) *19,10% (процентная ставка по договору)/365 дн.(календарный год)*18дн.). 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (истечение срока по требованию от ДД.ММ.ГГГГ о погашении всей задолженности по кредитному договору) вся задолженность по основному долгу по договору о потребительском кредитовании является просроченной и подлежит возврату. 

С учетом приведенных норм права и условий договора о потребительском кредитовании с ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов по договору не производится, на сумму просроченного основного долга подлежат начислению пени. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер пени составит 1 704,11 рублей (142009,47 руб.*0,1%*12 дн.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен платеж в сумме 5 900 рублей, который подлежит зачислению на сумму просроченных процентов в размере 1 337,61 рублей и основного долга в размере 4 562,39 рублей, остаток задолженности по основному долгу составит 137 447,46 рублей (142009,47 - 4 562,39). 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер пени составит 4398,32 рублей (137 447,46 руб.*0,1%*32 дн.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен платеж в сумме 5 900 рублей, который подлежит зачислению на сумму основного долга, остаток задолженности по основному долгу составит 131 547,46 рублей (137 447,46 – 5 900). 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер пени составит 4472,61 рублей (131 547,46 руб.*0,1%*34 дн.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен платеж в сумме 5 900 рублей, который подлежит зачислению на сумму основного долга, остаток задолженности по основному долгу составит 125 647,46 рублей (131 547,46 – 5 900). 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер пени составит 3518,13 рублей (125 647,46 руб.*0,1%*28 дн.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен платеж в сумме 5 900 рублей, который подлежит зачислению на сумму основного долга, остаток задолженности по основному долгу составит 119647,46 рублей (125647,46 – 5 900). Указанная сумма задолженности по основному долгу подлежит взысканию с ответчика. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец в иске) размер пени составит 78 010,14 рублей (119647,46 руб.*0,1%*652 дн.)

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 92 103 рублей 31 копейка (78010,14 + 1704,11 + 4398,32 + 4472,61 + 3518,13), истец просит взыскать неустойку в размере 42 478 рублей 28 копеек, суд не может выйти за пределы заявленных требований и удовлетворяет их. 

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении предъявленной ко взысканию неустойки, которое удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из анализа норм п.1 ст.330, п.1 ст.809, п.1 ст.819 ГК РФ, по своей правовой природе проценты по кредиту, в отличие от неустойки, не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование кредитными средствами и уплачиваются в размере и в порядке, определенных на согласованных между сторонами договора условиях.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду представлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора проценты на просроченную часть основного долга не начисляются, в связи, с чем судом отказано банку во взыскании процентов, начисленных на просроченную часть основного долга по кредитному договору, и оснований для применения положений ст.333 ГК РФ об уменьшении судом процентов, не имеется.

Суд, учитывая все обстоятельства дела, в том числе, размер истребуемой задолженности по основному долгу - 119647,46 рублей, просрочка допущена ответчиком с января 2018 года, приходит к выводу о том, что размер заявленной к взысканию неустойки в сумме 42 478,28 рублей, соразмерен последствиям нарушенного обязательства. 

В силу разъяснений, изложенных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 731,45 рублей, исходя из фактически удовлетворенных требований (5658*65,95%). Факт несения указанных расходов подтвержден соответствующим платежным поручением.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 162 125 рублей 74 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 119 647 рублей 46 копеек, задолженность по начисленной неустойке 42 478 рублей 28 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 731 рубль 45 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: О.С. Коннова 

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2020 года 

Председательствующий: О.С. Коннова