Дело № 2-53/2018

Решение

именем Российской Федерации

6 июня 2018 года с.Зырянское

Зырянский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Вельтмандера А.Т.,

при секретаре Рябченко И.В.,

с участием ответчика – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

ООО «Агентство финансового контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в размере ---, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключили кредитный договор /номер/ от /дата/ (далее – кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере ---, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка. Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) /номер/ от /дата/ (далее – договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору /номер/ от /дата/ было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Также должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на /дата/ составляет ---

Определением Зырянского районного суда Томской области от /дата/ производство по гражданскому делу по встречному иску ФИО1 к ООО «АФК» и ООО «ХКФ Банк» о признании договора уступки прав требования /номер/ от /дата/ недействительным (ничтожным) прекращено, в связи с отказом ФИО1 от иска.

Представитель истца ООО «Агентство финансового контроля» - ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила возражения на применения срока исковой давности, указав, что при подписании договора об использовании карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами Банка. Согласно условиям договора с момента активации и до получения банком письменного заявления о блокировке/аннулировании карты ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте. Совершение клиентом действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в тарифах банка и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. Согласно справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. Так, согласно условиям кредитного договора срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по Кредитному договору /номер/ от /дата/ не определен. Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Требований об исполнении обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 не предъявлял. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) /номер/ от /дата/, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения /номер/ к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору /номер/ от /дата/ было передано ООО «АФК».

На основании п. 2.5 договора уступки прав впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования, согласно которому до должника доведена также информация о сумме задолженности и необходимости ее погашения. Копия уведомления прилагается (копия почтового реестра имеется в материалах дела) Согласно отслеживанию почтового отправления /номер/, уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено ФИО1 /дата/ и получено /дата/.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Считает, что в соответствии ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начал течь с /дата/ с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Указывает, что срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не пропущен.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредит в форме офердрафт она действительно получала примерно в --- году (ей пришла кредитная карта по почте, она начала ей пользоваться). По кредитной карте были установлены ежемесячные платежи в размере сначала --- рублей, затем --- рублей, которые она вносила своевременно. В настоящий момент квитанции она не сохранила, так как прошло почти 10 лет. Для того чтобы разобраться в настоящей ситуации, она ходила в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», где ей пояснили, что карта, по которой начислялся кредит в форме овердрафт, была аннулирована более 8 лет назад. Считает, что обращение спустя столь длительное время с исковым заявлением само по себе является злоупотреблением со стороны истца, так как ей затруднительно представить доказательства оплаты кредита. 

В связи с этим просила применить срок исковой давности, указав, что банк в течение исполнения договора с --- года неоднократно применял штрафные санкции за просрочку платежа по договору. Штрафные санкции был применены /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей. Последний платеж, если верить расчету задолженности предоставленной истцом, был совершен /дата/. С /дата/ года, если верить расчету, предоставленному истцом, платежи не проводились, соответственно заемщик узнал о нарушении своего права на возврат заемных средств с конца --- года. Также пояснила, что о договоре цессии между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» не знала, также как не знала о наличии соответствующего условия при заключении договора.

Представитель третьего лица - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и дате судебного заседания надлежащим образом, представила отзыв, в соответствии с которым сообщает, что /дата/ кредитная карта была аннулирована в связи с требованием о полном погашении задолженности, /дата/ банк получил определение об отмене судебного приказа, /дата/ ФИО1 было направлено уведомление о намерении продажи долга, /дата/ право требования по договору было уступлено ООО «АФК», /дата/ отправлено письмо о продаже долга.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Заслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст.309, 310, п.1 ст.408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1, п.3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей на момент заключения договора редакции) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 ГК РФ).

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 ГК РФ (в действующей на момент заключения договора редакции), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ) (в действующей на момент заключения договора редакции).

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор /номер/.

Из материалов гражданского дела также следует, что единый документ при заключении договора банком и ФИО1 не составлялся и не подписывался. 

Вместе с тем, заявление о выпуске карты (оферта), а также выпуск банком кредитной карты (совершение банком действий по принятию оферты) и последующее получение кредитной карты и ее активация (совершение конклюдентных действий), являются по своей правовой природе смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счёта, в рамках которого на имя клиента банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование счета в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Таким образом, на основании ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» получил оферту ФИО1 на заключение договора, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: /дата/ открыл банковский счет и направил карту ФИО1 

С учётом предоставленного истцом расчёта, справки по счёту по договору /номер/, предоставленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», следует, что на /дата/ лимит овердрафта ФИО1 был установлен в размере --- рублей, /дата/ лимит овердрафта был увеличен до --- рублей. С /дата/ лимит овердрафта был увеличен до --- рублей.

Согласно Типовым условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Типовым условиям), а также п.п. 1 Тарифов ООО «ХФК Банк» по кредитным картам (Тарифного плана) процентная ставка по кредиту составляет ---% годовых.

Согласно п.п. 9 Тарифного плана предусмотрены штрафы (неустойки) за возникновение задолженности от 15 до 45 дней в размере --- % от лимита овердрафта, свыше --- дней – --- % от лимита овердрафта.

В период с /дата/ по /дата/ ФИО1 производила операции по снятию денежных средств. В период с /дата/ по /дата/ ФИО1 осуществляла платежи, предусмотренные договором /номер/.

По договору /номер/ /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей, /дата/ на сумму --- рублей были начислены штрафы за просрочку ежемесячных минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ (в действующей на момент возникновения обязательства редакции) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно разъяснениям, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункту 6 раздела V Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, на которые ссылается в своих доводах ООО «АФК», банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по договору любому третьему лицу, а также передать свои права по договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика.

/дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор цессии /номер/, на основании которого право требования по кредитному договору /номер/ были уступлены ООО «Агентство Финансового контроля».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и наличии образовавшейся задолженности, что подтверждается соответствующим уведомлением и реестром.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору /номер/ за период с /дата/ по /дата/ размер задолженности ответчика составил ---, из них: --- - основной долг, --- - проценты за пользование кредитом, --- - комиссия и --- рублей штрафы. 

С учётом справки по счёту и расчёту задолженности, предоставленной истцом, выписки по счёту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами, штрафам (неустойке) образовалась в период /дата/ по /дата/. Таким образом, размер основного долга с /дата/ не изменился, проценты, штрафы (неустойки) с этой даты не начислялись. Последние операции по счёту осуществлены /дата/ в виде начисления штрафа в размере --- рублей.

Согласно отзыву на исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /дата/ кредитная карта была аннулирована в связи с требованием о полном погашении задолженности.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Оценивая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ) (в действующей на момент возникновения обязательства редакции).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ (в действующей на момент возникновения обязательства редакции), течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения содержатся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в соответствии с которым при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В Типовых условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Типовых условий), предоставленных истцом, указано, что данный договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, содержит положения договоров банковского счета и кредитного договора. Банковский счет используется исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, расчетов с торговой организацией, страховщиками и банком (пункт 1).

Согласно п.1.2 Типовых условий банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит и кредит в форме овердрафт. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование счёта осуществляется банком в пределах, установленного банком лимита овердрафта.

В п.1.2 Типовых условий также определены очередность направления суммы минимального платежа на полное или частичное погашения задолженности.

Согласно п.1.2.1 Типовых условий дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита в форме овердрафт на текущий счёт.

Согласно п.1.2.3 Типовых условий срок кредита в форме овердрафт – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно пункту 2.2 раздела II условий договора, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Согласно п.2.1 Типовых условий минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафт. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

Согласно п.п. 3 Тарифного плана размер минимального платежа составляет 6% от лимита овердрафта.

Согласно п.2.1 Типовых условий задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредита в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита в форме овердрафта.

Разделом II условий договора предусмотрено, что задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа является просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Разделом III условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и в порядке, установленных тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода. 

Согласно п.2.3 Типовых условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности. Задолженность по уплате процентов и неустоек за пользование кредитом в форме овердрафта, в первый день платежного периода. Следующего за расчётным периодом их начисления банком.

Исходя из вышеизложенного, договором между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 установлена периодичность платежей (ежемесячно), а также предоставлено право ФИО1 погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей. 

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Соответственно течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленным истцом расчёту задолженности, справки по счёту и представленной третьим лицом выписки по счёту - /дата/ ФИО1 произвела последнюю операцию по снятию денежных средств. 

Как следует из указанных материалов, последний ежемесячный минимальный платеж по возникшей ранее задолженности заемщиком осуществлён /дата/. С указанной даны задолженность заемщиком не погашалась, о чем кредитору было известно.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору /дата/ начислен штраф за просрочку 3 платежей, /дата/ начислен штраф за просрочку 4 платежей.

/дата/ кредитная карта была аннулирована ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с требованием о полном погашении задолженности.

Таким образом, учитывая положения п.1.2, 1.2.1, 1.2.3, 2.1, 2.2 Типовых условий, п.п. 3 Тарифного плана, факт начисления штрафа (неустойки) за нарушения ФИО1 условий договора, предусматривающих внесение ежемесячных минимальных платежей, на /дата/ банк был осведомлён (знал) о нарушении своего права ФИО1 по 4 ежемесячным минимальным платежам.

Учитывая, что размер лимита овердрафта с /дата/ составлял --- рублей, а размер минимального платежа определён в ---% от лимита овердрафта – размер каждого ежемесячного минимального платежа составляет --- рублей (---%). 

С учётом справки по счёту и расчёту задолженности, предоставленной истцом, выписки по счёту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами, штрафам (неустойке) образовалась в период /дата/ по /дата/. После указанной даты размер основного долга не увеличивался, проценты за пользование денежными средствами, штрафы (неустойки) не начислялись.

Исходя из вышеизложенного и п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также размера задолженности – 50873 рублей 41 копеек, срок исковой давности по последнему из предусмотренных договором минимальных платежей подлежит исчислению с /дата/. По каждому из предыдущих повременных платежей срок исковой давности подлежит расчёту на месяц ранее.

Из вышеизложенного следует, что срок исковой давности по последнему минимальному платежу истёк – /дата/, по каждому из предыдущих повременных платежей срок исковой давности истёк на месяц ранее.

Довод представителя истца о том, что договором, заключенным /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусмотрены обязательства, срок исполнения которых не определен, суд находит не соответствующим действующему законодательству и условиям указанного договора.

Согласно ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая положения п.1.2, 1.2.1, 1.2.3, 2.1, 2.2 Типовых условий, п.п. 3 Тарифного плана, договором, заключенным /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусмотрены повременный платежи – минимальные платежи, порядок расчёта и сроки уплаты которых, определены в Типовых условиях.

Характер указанных платежей также следует из штрафов (неустоек), начисляемых согласно п.п. 9 Тарифного плана за возникновение задолженности (нарушение обязательства).

Положения п.1.2.3 Типовых условий, на который ссылается истец в обоснование своих требований, ни отдельно, ни в системе иных положений договора не позволяют говорить о возникновении между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 обязательств, срок исполнения которых не определён. Напротив, в п.1.2.3 Типовых условий и в иных положениях Типовых условий указано, что погашение кредита осуществляется по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей.

Таким образом, предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагали согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей. 

Наряду с этим не обоснован довод представителя истца и о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предъявляло требований к ФИО1 об уплате задолженности. Согласно отзыву ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /дата/ кредитная карта по данному договору была аннулирована в связи с требованием о полном погашении задолженности к ФИО1

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, /дата/ мировым судьей судебного участка Зырянского судебного района Томской области был отменен судебный приказ от /дата/, вынесенный по заявлению ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Согласно отзыву ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», /дата/ банк получил определение об отмене судебного приказа. Однако доказательств указанного обстоятельства в судебное заседание сторонами не предоставлено. 

В тоже время, в каждом из случаев (при исчислении срока исковой давности с момента уплаты последнего минимального платежа или с момента получения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» определения об отмене судебного приказа) ООО «Агентство финансового контроля» обратилось за судебной защитой к мировому судье судебного участка Зырянского судебного района Томской области уже по истечению срока исковой давности. 

Таким образом, заявление ООО «Агентство финансового контроля» о вынесении судебного приказа, не может учитываться при исчислении срока исковой давности.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Указанные положения законодательства нашли своё разъяснение в п.6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которым по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, наличие заключенного между ООО «АФК» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договора уступки права требования (цессии) в силу прямого указания ст. 201 ГК РФ также не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что доказывание наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. 

Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, а равно наличие оснований для его восстановления истцом не представлено.

Закрепленная в гражданском праве презумпция об использовании своих прав участниками гражданских правоотношений добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допущения злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ), означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку в силу положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, заявленные в данном деле исковые требования ООО «АФК» удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд ООО «Агентство финансового контроля» уплачена государственная пошлина в размере ---.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано полностью, требование истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в размере --- удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.173, 220, 221 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Зырянский районный суд Томской области.

Судья А.Т. Вельтмандер

Копия верна: судья А.Т. Вельтмандер

Секретарь судебного заседания: И.В. Рябченко 

Подлинный документ находится в деле № 2-53/2018 Зырянского районного суда Томской области.