дело № 2-1321/2017 года

РЕШЕНИЕ

 (заочное) 

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1321/2017 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 98063 рубля 63 копейки, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 3141 рубль 91 копейку, мотивируя свои требования тем, что 08 мая 2013 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 117000 рублей под №% годовых сроком на № месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1. Условий кредитования, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность: в том числе по ссуде - начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.п.5.2. Условий кредитования - Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере №% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. За период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 101124 рубля 69 копеек. По состоянию на 28 марта 2017 года общая задолженность перед банком составляет 98063 рубля 63 копейки, из них просроченная ссуда – 82704 рубля 96 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15358 рублей 67 копеек. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ФИО1 не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.54), в письменных пояснениях указал, что при подаче искового заявления были учтены все внесенные ФИО1 денежные средства, в том числе, удержанные в рамках исполнительного производства, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.52), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не ходатайствовала об отложении слушания дела. В письменных возражениях (л.д.42) возражала против заявленных требований, считает, что полностью выплатила кредит, в подтверждение предоставила квитанции.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований статей 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из заявления-оферты и договора о потребительском кредитовании № от 08 мая 2013 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 117000 рублей под № процентов годовых, сроком на № месяцев (л.д.11-18).

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, также ФИО1 была ознакомлена с тем, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления–оферты. Приняла График осуществления платежей, который также является неотъемлемой частью заявления-оферты. 

Заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 3778 рублей 16 копеек (первый платеж 10 июня 2013 года – 3848 рублей 16 копеек, последний платеж 08 мая 2018 года в размере 4346 рублей 52 копейки) в соответствии с графиком платежей начиная с 10 июня 2013 года.

В соответствии с п. 3 указанного заявления-оферты, ФИО1 гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с кредитным договором (раздел Б) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере № процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.13).

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до ФИО1, была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в данных документах.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2 Условий кредитования в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

ФИО1 обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 101124 рублей 69 копеек, в том числе, произведено гашение основного долга в размере 12745 рублей 23 копеек, по процентам - 30575 рублей 37 копеек, по просроченному основному долгу – 21549 рублей 81 копейки, по просроченным процентам по основному долгу 35026 рублей 66 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга – 74 рубля 41 копейка, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 1083 рубля 21 копейка. Гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 70 рублей.

Оплата кредита в мае, июне, с сентября по декабрь 2014 года, в июне 2015 года, с августа 2015 года по настоящее время не производилась совсем, в июле 2014 года, с января по май 2015 года, в июле 2015 года оплата кредита произведена позже срока, установленного графиком платежей.

Задолженность по кредитному договору (л.д.4-5) составляет 98063 рубля 63 копейки, из них по просроченной ссуде – 82704 рубля 96 копеек из расчета: 117000 рублей (выдано) – 12745 рублей 23 копейки (погашено) – 21549 рублей 81 копейка (погашено).

Штрафные санкции по просроченной ссуде составляют – 6449 рублей 29 копеек, из расчета: 6523 рубля 70 копеек (начислено) – 74 рубля 41 копейка (погашено).

Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 8909 рублей 38 копеек, из расчета: 9992 рубля 59 копеек (начислено) – 1083 рубля 21 копейка (погашено). 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению исполняла ненадлежащим образом: платежи вносила несвоевременно, не в полном объеме, позже установленного графиком платежей срока, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено. Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В связи с допущенными нарушениями сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 05 мая 2015 года направил ФИО1 письменное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д. 19-21), однако в добровольном порядке требования Банка заемщиком не удовлетворены.

09 июля 2015 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №151 в г. Лесосибирске Красноярского края с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 126288 рублей 32 копейки. Определением мирового судьи судебного участка №151 в г. Лесосибирске Красноярского края от 07 декабря 2016 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 22).

Согласно выписке по счету (л.д. 6-9) по и/л от 04 июля 2016 года зачислены 19 августа 2016 года - 197 рублей 23 копейки, 371 рубль 10 копеек, 5398 рублей 84 копейки; 05 сентября 2016 года – 61 рубль; 19 сентября 2016 года – 5398 рублей 84 копейки; 25 октября 2016 года – 5398 рублей 84 копейки; 28 ноября 2016 года - 5398 рублей 84 копейки. Указанные суммы отражены в расчете, представленном Банком. 

Доводы ФИО1 о том, что ею выплачена сумма кредитного долга в полном объеме, не нашла своего подтверждения в судебном заседании, расчет представленный ответчиком, судом не принимается поскольку предоставленные суду квитанции о внесении платежей по кредитному договору (л.д. 44-49) отражены в выписке по счету и учтены при расчете задолженности Банком.

Согласно статье 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, при невнесении предусмотренного графиком платежей взноса в установленном размере, либо при просрочке внесения указанного взноса, либо внесении в неполном объеме, денежные средства Банком, были направлены на погашение просроченных процентов и задолженности по просроченному долгу, затем процентов и уже затем основного долга.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № (л.д 4-5). Нарушений положений статьи 319 ГК РФ Банком не допущено, в представленном им расчете задолженности отражено поступление платежей заемщика в счет погашения кредитной задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, договор в части, предусматривающей начисление и взыскание неустойки, не оспорен, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было, о снижении неустойки не ходатайствовала.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81, при рассмотрении вопроса о необходимости уменьшения размера неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, правомерно получаемыми участниками оборота (например, по кредитным договорам).

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности ФИО1 проверена судом и не вызывает сомнения, в связи с чем требования истца о взыскании всей суммы долга, неустойки, начисленной за просрочку уплаты кредита и процентов, поскольку просрочка платежей по кредитному договору имела место быть, являются обоснованным. 

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с её стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанной неустойки соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения неустойки не имеется.

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 98063 рубля 63 копейки, из них просроченная ссуда – 82704 рубля 96 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде – 6449 рублей 29 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8909 рублей 38 копеек.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска (л.д. 3) государственная пошлина в размере 3141 рубль 91 копейка, исходя из расчета (98063 рубля 63 копейки – 20000 рублей х 3% + 800 рублей).

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от 08 мая 2013 года сумму задолженности в размере 98063 рубля 63 копейки, из них просроченная ссуда – 82704 рубля 96 копеек, штрафные санкции по просроченной ссуде – 6449 рублей 29 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 8909 рублей 38 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 3141 рубль 91 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова