Дело № 2-986/2021 23 июля 2021 года

78RS0018-01-2021-000616-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Литвиновой И.А. 

при секретаре Эверест А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой выплаты, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к АО СК «Совкомбанк Жизнь» (прежнее наименование АО «МетЛайф»), в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 

<

данные изъяты>

В обоснование исковых требований указано, что 04.11.2017 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (автокредит) №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> По состоянию на 24.05.2018 года задолженность по данному кредитному договору полностью погашена. Также 04.11.2017 года ФИО2 подписал заявление об участии в программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и на случай дожития до события недобровольной потери работы по договору № от 10.07.2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», программа страхования А 2. Страховая премия уплачена ФИО2 в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследник. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 скончался, единственным наследником ФИО2 является его дочь ФИО1, которая в установленный срок обратилась с заявлением о принятии наследства к нотариусу. Истец также обратилась в страховую компанию с требованием выплатить страховое возмещение в рамках вышеуказанной программы страхования. В ответ на требование истца ответчик, признав событие страховым случаем, выразил готовность выплатить страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты>

С размером страхового возвещения, который ответчик определил к выплате, истец не согласна, полагает, что сумма страхового возмещения, подлежащая выплате, должна равняться сумме кредита в соответствии с первоначальным графиком платежей вне зависимости от суммарной задолженности застрахованного лица по договору кредитования, то есть сумма страховой выплаты составляет 

<

данные изъяты>

В силу п. 3.1 Условий программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПОА «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства, при вступлении застрахованного лица в Программу страхования в момент выдачи кредита на приобретение автотранспортного средства страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в Программу страхования, страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору кредита на приобретение автотранспортного средства, но не более первоначальной суммы кредита. Согласно п. 5.2.1 Условий размер страховой выплаты по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 100 % страховой суммы на дату страхового случая, но не более страховой суммы на дату включения в Программу страхования. В соответствии с п. 5.3.1 Условий Программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а страховая сумма определяется в случае смерти - в соответствии с первоначальным графиком платежей. 

Истец указывает, что из содержания Условий Программы страхования следует, что при определении размера страховой суммы при условии полного погашения кредита на дату страхового случая, необходимо руководствоваться первоначальным графиком платежей. Тогда как размер задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей равен первоначальной сумме кредита и составляет 

<

данные изъяты> (л.д. 5-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в порядке ст. 113 ГПК РФ, доверила представление интересов представителям ФИО3, ФИО4, которые в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований по основаниям, указанным в исковом заявлении, также ссылались на то, что в соответствии с заявлением ФИО2 на включение в программу добровольного страхования, страхователем был назначен выгодоприобретатель по договору страхования в случае его смерти - наследники, согласно п. 2 заявления в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения наследников зачисление суммы страхового возмещения должно осуществляться на открытый ФИО2 банковский счет в ПАО « Совкомбанк», что ответчиком сделано не было. Ответчик, признав событие страховым случаем в нарушение вышеуказанного порядка зачисление страхового возмещения на счет не осуществил, нарушив тем самым свои обязательства по договору страхования. Ответчик также не произвел выплату страхового возмещения истцу как единственному наследнику, которым в страховую компанию одновременно с заявлением на страховую выплату были предоставлены все требуемые документы (л.д. 212-214).

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» адвокат Дегтяренко А.П. в судебном заседании возражал, против удовлетворения исковых требований, подтвердив, что страховая компания признает событие страховым случаем, ранее была выражена готовность выплатить ФИО1 страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты> после предоставления заявителем свидетельства о праве на наследство после смерти застрахованного лица. Поддержал правовую позицию, изложенную в письменном отзыве на исковое заявление и дополнениях к нему (л.д. 43-46, 122-123, 137-138). Заявил о применении при разрешении спора положений ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, выслушав явившихся участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Материалами дела подтверждается, что 04.11.2017 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в рамках продукта АВТОКРЕДИТ был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> на 36 месяцев по ставке 14,66 % годовых с условием погашения кредита ежемесячными платежами согласно Графику платежей (л.д. 168).

По состоянию на 24.05.2018 года задолженность по данному кредитному договору полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по договору от 24.05.2018 года (л.д. 108).

Также 04.11.2017 года ФИО2 подписал заявление на присоединение к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 10.07.2011 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», по Программе страхования А 2, согласно которой страховым событием является, в том числе смерть в результате несчастного случая или болезни (л.д. 165-166).

Подписывая указанное заявление, ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями договора страхования (п. 1 заявления).

В силу ст. ст. 428, 435, 438 ГК РФ указанное заявление является составной частью договора страхования.

Согласно п. 2 заявления страхователем назначен выгодоприобретатель на случай его смерти - наследники. Сторонами согласовано, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения наследников сумма страхового возмещения зачисляется на счет ФИО2 №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

То обстоятельство, что ФИО2 является застрахованным лицом по Программе страхования А 2 в рамках договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011 года, ответчиком не оспаривается.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 18, 85).

Согласно п. 8.3, п. 8.4 договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011 года при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем должны быть предоставлены страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5.

27.09.2020 года дочь ФИО2 ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату, приложив надлежащим образом заверенные копии документов: паспорта, свидетельства о смерти застрахованного лица; справки о смерти застрахованного лица, свидетельства о рождении, свидетельства о браке, а также реквизиты своего банковского счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» (л.д. 169-170, 171,172, 175-184). 

19.11.2020 года в ответе на заявление ФИО1 АО «МетЛайф» сообщило о том, что по договору страхования принято положительное решение и для осуществления выплаты страховой суммы в размере 

<

данные изъяты>, наследникам необходимо представить: свидетельство о праве на наследство по закону или по завещанию с указанием полного круга наследников, заявление на страховую выплату от каждого наследника с реквизитами банковского счета выгодоприобретателей, копии паспортов наследников. При предоставлении недостающих документов Центр страховых выплат вернется к рассмотрению дела (л.д. 185).

03.12.2020 года АО «МетЛайф» повторно в адрес ФИО1 дан ответ аналогичного содержания (л.д. 56).

В ответе АО «МетЛайф» от 11.01.2021 года ФИО1 даны разъяснения относительно размера страховой суммы, подлежащей выплате (л.д. 15).

Не согласившись с определенным страховой организацией размером страховой выплаты в сумме 

<

данные изъяты>, 09.02.2021 года ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты>

Судом истребовано наследственное дело, заведенное нотариусом нотариального округа Санкт-Петербург ФИО5 после умершего ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 (л.д. 82-105).

Согласно материалам наследственного дела № от 19.10.2020 года единственным наследником ФИО2 является его дочь ФИО1, которой нотариусом 11.03.2021 года выданы свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 102, 103).

Копия свидетельства о праве на наследство по закону, справка нотариуса о количестве наследников после смерти ФИО2 направлены ФИО1 в адрес АО СК «Совкомбанк Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, указанные документы получены ответчиком согласно данным официального сайта ФГУП «Почта России» 12.07.2021 года.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» не отрицал того, что смерть застрахованного лица ФИО2 является страховым случаем, доказательств выплаты истцу страхового возмещения в неоспариваемом размере не представил. Ссылаясь на то, что свидетельство о праве на наследство по закону представлено ФИО1 страховщику только 12.07.2021 года, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Оценивая доводы ответчика относительно размера страховой выплаты по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая или болезни», суд находит их основанными на положениях договора страхования, которые изложены в договоре добровольного группового страхования № от 10.07.2011 года (л.д. 149-163) и Условиях программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства, выданных страхователю при подписании заявления на включение его в Программу добровольного страхования представленных истцом (л.д. 8-12). Представленная ответчиком Памятка застрахованного лица (л.д. 193-198) по содержанию отличается от Условий, выданных страхователю, установить период внесения изменений с учетом пояснений представителя ответчика не представляется возможны, а потому суд при оценке условий договора страхования данную Памятку не учитывает.

В силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 5.2.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших кредит на приобретение автотранспортного средства, размер страховой выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 100 % страховой суммы на дату страхового случая, но не более страховой суммы на дату включения в Программу страхования.

При этом согласно п. 3.1 Условий при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи кредита на приобретение автотранспортного средства страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору кредита на приобретение автотранспортного средства, но не более первоначальной суммы кредита (л.д. 10).

Аналогичные положения содержатся в пунктах 4.1, 8.2.1 договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011 года (л.д. 154, 156).

При этом согласно определению, содержащемуся в договоре добровольного группового страхования № от 10.07.2011 года задолженность застрахованного лица - это задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как физический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащие уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредиту. Задолженности застрахованного лица определяется, в том числе из остатка ссудной задолженности перед банком по соответствующему кредитному договору, независимо от сроков возврата кредита (графика платежей) по такому договору (л.д. 150-151).

Таким образом, договором страхования предусмотрено уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования. Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора, заключенного застрахованным и ПАО «Совкомбанк»

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, в том числе в зависимости от задолженности застрахованного лица в соответствии с графиком платежей по договору кредита, законом не предусмотрено.

В соответствии с п. 5.3.1 Условий Программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а страховая сумма по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей (л.д. 11).

Соответственно, согласно условиям договора страхования после полного досрочного погашения кредита страховая сумма по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется исходя из суммы задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

В этой связи п. 8.4.1 договора добровольного группового страхования № от 10.07.2011 года предусмотрено предоставление в случае смерти застрахованного лица первоначального графика платежей (л.д. 157).

Из материалов дела усматривается, что согласно графику платежей по кредитному договору, стороной которого являлся ФИО2, на день его смерти 04.09.2020 года остаток задолженности по кредиту составляет 

<

данные изъяты> (л.д. 168). Следовательно, страховая выплата составляет 100 % от указанной суммы.

Истцом не приведено возражений и не представлено доказательств иного размера остатка задолженности по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

При указанных обстоятельствах, суд, принимая во внимание совокупность условий договора страхования, определяющих размер страховой выплаты, приходит к выводу о том, что истцу как выгодоприобретателю по договору страхования при наступлении страхового события - смерть застрахованного лица, ответчик должен уплатить страховую выплату в размере 

<

данные изъяты> 

Доводы истца о том, что страховая выплата должна составлять 

<

данные изъяты>, - первоначальную сумму кредита, сделан без учета положений п. 3.1 Условий и 4.1 Договора, предусматривающих уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования, а потому не могут быть признаны состоятельными.

Согласно договору страхования с учетом условия п. 2 заявления ФИО2, являющегося его составной частью, после поступления сведений о смерти застрахованного лица и признании данного события страховым случаем, страховая организация должна была осуществить перевод суммы страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты> на счет застрахованного лица в ПАО «Совкомбанк».

Доказательств того, что АО СК «Совкомбанк Жизнь» выполнило указанные условия, равно как и доказательств того, что страховщиком были приняты меры для исполнения обязательств в указанной части, но исполнить обязательства не представилось возможным по независящим от него обстоятельствам, в материалы дела ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком обязательства по договору страхования в части порядка зачисления денежных средств при наступлении страхового случая исполнены не были.

В этой связи исковые требований ФИО1, обусловленные нарушением ответчиков обязательств по договору страхования, в части взыскания с АО СК «Совкомбанк Жизнь» страховой выплаты в размере 

<

данные изъяты> подлежат удовлетворению. 

Возражения ответчика со ссылкой на невыполнение истцом требований п. 8.4.5 договора страхования, предусматривающего предоставление наследниками в случае смерти застрахованного лица дополнительно свидетельств о праве на наследство по закону или по завещанию, подлежат отклонению, принимая во внимание, что возникший между сторонами спор передан на разрешение суда, во время рассмотрения данного спора судом в материалы дела представлены документы, с достоверностью подтверждающие, что истец ФИО1 является единственным наследником застрахованного лица, с которыми ответчик бал ознакомлен 26.05.2021 года (83-103, 109, 111) и имел возможность с указанного момента либо незамедлительно после получения 12.07.2021 года соответствующих документов от ФИО1, произвести страховую выплату, однако выплату не произвел, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06. 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с указанным, поскольку требования истца удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штрафа.

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебном заседании просил уменьшить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, в том числе обстоятельства нарушения ответчиком обязательств, характер последствий допущенного ответчиком нарушения с учетом требований разумности, справедливости и необходимости соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и размером действительного ущерба, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 

<

данные изъяты>, признавая указанный размер соразмерным последствиям допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

В силу положений ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой выплаты удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «Совкомбанк Жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с АО СК «Совкомбанк Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: 

Мотивированное решение составлено 03.08.2021 года