Дело №2-390

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 19 июля 2017 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи - Ходус А.Н.,

при секретаре - Волковой А.К.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах банк» о признании действий по удержанию комиссии за страхование незаконными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Росгосстрах банк» и просит признать действия по удержанию комиссии за страхование незаконными, взыскать денежные средства в размере 366 224,41 руб., состоящие из платы за включение в программу добровольного группового страхования в размере 180 000руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 25.05.2014г. по 25.05.2017г. в размере 47 164,41руб., убытков в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с 25.05.2014г. по 25.05.2017г. в размере 123 660руб., неустойки в размере 5400руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., а также взыскать с пользу истца и общественной организации штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, мотивируя следующим.

25.05.2014г. истица и ОАО «Росгосстрах Банк» заключили кредитный договор №на сумму 1 200 000руб., сроком на 60месяцев, с уплатой 22,9%годовых на собственные нужды. Вместе с кредитными документами был оформлен Сертификат пожизненного ритуального страхования № от 24.05.2014г., по условиям которого заемщик будет являться застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь». Помимо процентов за пользование кредитными средствами, банком была удержана комиссия за участие в программе страхования в размере 180 000руб., согласно выписке по счету в том числе: вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья заемщиков (НДС) в размере 38 135,59руб.; обязательство по перечислению страховой премии ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 135 000руб.; НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, в размере 6 864,41руб.. Истец полагает, что действия банка по удержанию комиссии банка за страхование не основано на законе в силу следующих обстоятельств. В соответствие со ст.8 Закона «О защите прав потребителей» за потребителем закреплено право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце). Согласно положениям ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1В, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1В, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения,в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Между тем, согласно выписке из лицевого счета, без согласования в письменном виде с заемщиком, банком была удержана денежная сумма в размере 6 864,41руб.в качестве вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, в том числе НДС. В нарушении вышеуказанных норм, сотрудниками Банка не была доведена информация о стоимости банковских услуг «вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья», об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка, представлять интересы страховщиков (ст.ст.6,8 Закона «Об организации страхового дела»). ОАО «Росгосстрах Банк» заключил договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь»,на основании которого он оказывает услугу по подключению к программе страхования. Заключение Банком в качестве страхователя договора страхования со страховщиком, в котором заемщик признается застрахованным лицом, изначально не может повлечь для такого лица каких-либо финансовых обязательств, так как согласно взаимосвязанным положениям п.1 ст.313 и п.1 ст.934 ГК РФ плата по такому договору страхования должна совершаться только самим страхователем, т.е. банком. В силу императивных положений п.3 ст.308 ГК РФ договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента банка, заключенный между кредитной организацией-страхователем и страховщиком, априори может повлечь для клиента (клиентов) банка только права, но никак не обязанности. Плата за страхование - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования. Вместе с тем, по смыслу норм статей 939, 944, 954 ГК РФ, страхователь обязан лично осуществить все возложенные на него законом действия, в том числе передать страховой компании о страхуемом лице и уплатить страховую премию.Заключение ответчиком в качестве страхователя договора страхования со страховщиком, в котором заемщик признается застрахованным лицом, изначально не может повлечь для него никаких финансовых обязательств, так как согласно взаимосвязанным положениям п.1 ст.313 и п.1 ст.934 ГК РФ плата по такому договору страхования должна совершаться только самим страхователем, т.е. банком. По смыслу правовой конструкции ст.934 ГК РФ данному праву страхователя корреспондирует его обязанность запросить согласие лица быть застрахованным, и право лица дать такое согласие. Никаких обязанностей на застрахованное лицо закон при этом не возлагает. Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, также не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка, а оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщика. Кроме того, в силу п.3 ст.182 ГК РФ представитель, если рассматривать банк в этом качестве, не вправе совершать сделки в отношении себя лично, а банк при заключении им договора страхования сам же и назначает себя выгодоприобретателем. Комиссия банка за страхование была включена в сумму займа, поэтому на нее начислялся процент в размере 22,9 %годовых. Следовательно, кредит на оплату комиссии за участие в программе страхования предоставлялся независимо от возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения платы за дополнительную услугу в общую сумму кредита для начисления процентов. Условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссионной платы, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, противоречит гражданскому законодательству и ущемляет права потребителя. А поскольку в рамках кредитных правоотношений заемщик выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на содержание указанного выше договора, что, по своей сути, является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. В силу которой гражданин в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Таким образом, банк существенно увеличил материальное обременение заемщика в отсутствие воли последнего. Желание заемщика быть застрахованным по Программе страхования жизни и здоровья выражается в подписании Заявления на страхование. В связи с тем, что в нем не содержатся существенные условия заключённого договора страхования, по которому будет осуществляться страхование истца, поэтому такое заявление нельзя считать надлежаще оформленным согласием на оформление подключение к программе страхования. Заемщик, подписывая данный сертификат, не имел сведений относительно размера страховой суммы - данное условие считается существенным условием при заключении договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ. Роль договора страхования между ООО «СК «РГС-Жизнь»и заемщиком выполняет сертификат, вследствие чего, он, по смыслу закона должен соответствовать ст. 927, 934, 940, 942 ГК РФ. В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. В соответствии с п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», бремя доказывания лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, импортере), то есть в данном случае на ответчике. То обстоятельство, что истец не отказался от получения кредита в ОАО «Росгосстрах Банк» на предложенных ему условиях судом должно быть расценено именно как непонимание истцом, как потребителем, всех последствий заключения такой сделки. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Исходя из Закона «О защите прав потребителей», в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд гражданина. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части следки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). В соответствии со ст.168 ГК РФ условия договора, не соответствующие требованиям закона должны быть признаны недействительными. Банком начислялись, а заемщиком уплачивались проценты в соответствие с процентной ставкой по кредиту 22,9% в период с 25.05.2014 г. по 25.05.2017г.. Таким образом, сумма начисленных и переплаченных истцом процентов за период пользования кредитом составляет 123 660руб.,что является убытками истца. Правила возмещения определены в ст.1107 ГК РФ. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (с. 395 ГК РФ). Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Срок удержания за период с 25.05.2014г. по 25.05.2017г. равен 1097 дней. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 47 164,41руб.и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 15.05.2017г. ответчиком получена претензия. В предусмотренный законом десятидневный срок требования истца не были удовлетворены. Размер неустойки рассчитан за период с 25.05.2017г. по 25.05.2017г., что составляет 1 день. Сумма неустойки составляет 5400руб.в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012г. п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя». Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные потребителем в результате выявления факта обмана со стороны финансовых институтов, а именно - со стороны банка, а также навязывания услуги, которая являлась для бюджета потребителя обременительной, сумму морального вреда оценивают в 10 000руб.. В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012г. «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности ФИО2 поддержал доводы искового заявления, просил удовлетворить его в полном объеме. Просил обратить суд внимание на дату приказа к заявлению на страхование - ДД.ММ.ГГГГ., не заполненного и представленного банком, а также на дату дополнительного соглашения № к договору коллективного страхования - ДД.ММ.ГГГГ., то есть позже даты заключения кредитного договора с истицей от 25.05.2014г.. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

В судебное заседание представитель ответчика по доверенности Д.Н. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, письменно просила рассмотреть дело без ее участия, возражала относительно исковых требований по тем основаниям, что по условиям кредитного договора № от 25.05.2014г., заключенного между открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (наименованиеизменено на публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк») и заемщиком, банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в сумме 1 200 000руб. сроком на 60 месяцев. До заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программа потребительского кредитования физических лиц «Твои условия», пакет «Мега»), рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. Программа потребительского кредитования физических лиц «Твои условия», пакет «Мега»,по которой истица получила кредит, предусматривала два варианта по выбору заемщика: первый с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхованияжизни и здоровья заемщика, второй - без страхования. Истица реализовала свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием и более низком процентной ставкойпо кредиту, что подтверждается анкетой-заявлением и условиями данной программы. Таким образом, довод истицы о навязанной услуге по страхованию жизни со ссылкой на условия Кредитного договора является не обоснованным, поскольку клиент до заключении договора указал, накаких условиях хочет получить кредит. При получении согласия клиента на страхование жизни подписывается типовая форма Кредитного договора, предусматривающая сразу это условие. При получении кредита без страхования жизни подписывается другаятиповая форма договора, которая данного условия не содержит. Также Заемщик повторно подтвердил свое добровольное согласие па участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков при оформлении и собственноручном подписании Заявления на присоединение к Программеколлективного страхования. В п.2 Заявления на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, подписанном собственноручно заёмщиком, указано что заемщик, ознакомившись с программой страхования просил Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективною добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь» на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установлениеинвалидности I и II группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения»в Программе страхования №1. В соответствии с п.5 указанного Заявления, Заемщик уведомлен, что присоединение к договору страхования является для заемщика добровольным, услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка. Согласно п.4 Заявления Заемщик осведомлен, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. страхование не является условием для получения кредита. Так же в Заявлении Заемщик подтвердил, что с Программой страхования №1, являющейся неотъемлемойчастью настоящего заявления, ознакомлен, условия страхования заемщику понятны и возражений по ним он не имеет (п.9 Заявления о страховании). Необходимо отметить и тот факт, что в Заявлении, Заемщик поручает банку перечислить страховую премию за его присоединение к Договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе №1 «Финансовая защита» на счет страховщика (п.12 Заявления о страховании). Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика до заключении кредитного договора выражено в письменной форме. Страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательства, таких как поручительство, залог.Данный довод подтверждается п.4 «Обзорасудебной практики по гражданскимделам, связанным с разрешением споровоб исполнении кредитных обязательств»(утв. ПрезидиумомВерховного Суда РФ 22.05.2013г.) Согласност.329 ГК РФ исполнение обязательствможет обеспечиваться, помимоуказанных вней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенныеправовые нормы свидетельствуют о том,что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможностьзаемщика застраховать свою жизнь и здоровьев качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Согласно Правилам присоединения к программе коллективного страхования, при наступлении страхового случая Страховая компания за счет выплаты страхового возмещения погашает задолженность Заемщика по Кредитному договору, а остальную часть денежных средств перечисляет на счет Заемщика. Истица на протяжении действия Кредитного договора пользовалась этой услугой, была финансово защищена от наступления негативных ситуаций (ухудшение здоровья, потеря трудоспособности), и не обращалась с письменным заявлением о расторжении договора страхования. Таким образом, указанная услуга не была навязана банком истице, доказательств обратного истицей не представлено. В договоре должны быть указаны процентные ставки но кредитам и вкладам(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, и том числесроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторонпри нарушении договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществленияплатежей,а также порядок его расторжения и другиесущественные условия договора. Банком вся данная информация включена в кредитный договор, заключенный с ФИО1. Из Заявления на участие в программе коллективного страхования видно, что ФИО1 просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК РГС-Жизнь»,а также она уведомлена отом, что страхованиене является условием для заключения кредитного договора (п.4 Заявления). При этом, в заявлении (п.7) указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространениемна нее условий Договора страхования, а также на компенсацию затрат по распространению условий Договора страхования,она обязанауплатить Банку плату в размере180 000руб.. В случае неуплаты указанной суммы, страхование не распространяется. Акцептом банка оферты (заявленияо присоединении к Программестрахования) ФИО1 является включение Заемщикав список застрахованныхлиц и списания с текущего счета Заемщика денежных средств вразмере 135 000руб. (в счет исполнения обязательств по перечислению страховой премии в страховую компанию) и 38 135,59руб. в счет вознаграждениябанка за присоединение к программе страхования. Согласно Тарифам по программе страхования за обеспечение оплаты Страховщику страховой премии в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования, а также передачу Страховщику информации по Кредиту в случае наступления страхового случая Клиент уплачивает Банку вознаграждение в размере 0,0625% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц действия Договора (в том числе НДС), взимается единовременно за весь период действия Договора. ФИО1 подписав Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования просила банк предпринять действия по распространению на Заемщика условий Договора добровольного коллективного страхования, а так же обязалась уплатить банку компенсацию затрат по распространению на него условий страхования. Таким образом,присоединяя Заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк в данном случае действовалпо поручению заемщика. Данная услуга, а так же иные услуги по обеспечению оплаты Страховщику страховой премии в порядке и сроки, предусмотренные Договором, по информированию Страховщика при наступлении Страхового случая, по передача Страховщику предоставленныхКлиентом документов по Страховому случаю и т.д. являются возмездными в силу положений п.3 ст. 423. ст. 779 ГК РФ. Таким образом, при предоставлении самостоятельных услуг банк вправе взимать с Клиента отдельную плату. В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, а также иные сделки в соответствии сзаконодательством Российской Федерации. Банк как кредитная организацияприменяет порядок учёта НДС, предусмотренный п.5 ст.170 ГК РФ. Согласноч.3 п.3 ст.149 НК РФбанковские операции неподлежат налогообложению НДС (освобождаются от налогообложения) на территории Российской Федерации. Все иные (небанковские) проводимые кредитной организацией операции подлежат налогообложение в случаях, указанных в НК РФ.Таким образом, банк как посредник, предоставляя заёмщикам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, осуществляет небанковскую операцию, подлежащую налогообложению НДС, поэтому обязан начислитьсумму НДС сверх стоимостиреализуемых товаров (работ, услуг) в соответствии с требованияминалогового законодательства РФ. Страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательства, такихкак поручительство, залог. Согласно Правилам присоединения к программе коллективного страхования, при наступлении страхового случая Страховая компания за счет выплаты страхового возмещения погашает задолженность Заемщика по Кредитному договору, а остальную часть денежных средств перечисляет на счет Заемщика. При защите прав потребителей проценты за пользование чужими денежными средствами рассматриваются в качестве своеобразной формы ответственности. Ответственностьнаступает в случае неправомерных действий (бездействий). Однако, факт неправомерности взимания банком расходов на подключение истицы к Программе страхования №1 ни законом, ни судом не установлен. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами,указанные в п.2 ст.1107 ГК РФ подлежат уплате с момента, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств по Кредитному договору заёмщика, то естьс даты вступления в силу решения суда о незаконности спорного условия договора, а если суд установит, что включение спорного условия договора было осуществлено Банком в ситуации,когда он заведомо знал или должен был знать онеправомерности таких действий, с даты списания денежных средств со счета заёмщика. В обоснование размера взыскиваемой неустойкиистица ссылается на ч.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно ст.31, п.1 ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей», основанием для взимания установленной законом неустойки являетсянеудовлетворение требований потребителя: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьимилицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренныеп.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона; о безвозмездном изготовлениидругой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) (п.1. ст.31); об исполнении установленных п.1 ст.28 требованиях потребителяв случае, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе. Таким образом, согласно ФЗ «О защите прав потребителей»изыскание неустойки предусмотрено только в определенных случаях. Настоящий спор возник исходя из применения последствий недействительности части сделки и соответственно в данном случае не подлежит применению положение ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании положений ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела в совокупности, выслушав представителя истца, принимая во внимание мнение представителя ответчика, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции России и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 25.05.2014г. между ФИО1 и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели, в сумме 1 200 000 рублей сроком на 60 месяцев до 25.05.2019г. включительно, под 22,9% годовых.

25.05.2014г. истица подписала Заявление о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» (далее Программа страхования №), в котором указала, что она согласна быть застрахованным лицом и просит Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО СК «РГС- Жизнь», на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №.

Кредитный договор и Заявление на подключение к Программе страхования подписаны истицей собственноручно, что ею не отрицалось в судебном заседании. Подписывая кредитный договор и Заявление, истица тем самым выразила согласие со всеми условиями кредитного договора и Программой страхования. Из п.5 Заявления также следует, что истица проинформирована и понимает то, что присоединение к Программе страхования № является дополнительной услугой банка. 

Пунктом 5 ст.10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В п.4, 4.1, 4.2«Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

В поданном Заявлении на страхование истица собственноручно назначила выгодоприобретателя по заключаемому договору страхования - ОАО РГС Банк (п.3). 

Достоверных и допустимых доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истице банком, и без данной услуги ей бы не был предоставлен кредит, не имеется (ст.ст.56, 67 ГПК РФ). Пунктом 2.1 кредитного договора № от 25.05.2014г. установлено, что банк не требует от заемщика предоставления обеспечения исполнения своих обязательств по настоящему договору.

Согласно п.4 Заявления на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» заемщик ФИО1 осведомлена, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, страхование не является условием для получения кредита.

В Заявлении заемщик ФИО1 подтвердила, что с Программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлена, условия страхования заемщику понятны и возражений по ним она не имеет (п.9 Заявления о страховании).

Согласно п.7 Заявления заемщик ФИО1 за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий Договора страхования, она обязана уплатить Банку плату в размере 180 000руб. (вписывается от руки). В случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется. Указанная сумма вписана ФИО1 собственноручно. 

Вышеуказанные обстоятельства с достоверностью подтверждают, что истица заключала кредитный договор добровольно, услуга по страхованию не была навязана ей ответчиком. Банк в данном случае действовал с согласия заемщика.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисления и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п.3.1. Кредитного договора сумма кредита предоставлена Заемщику ФИО1 в безналичной форме, путем перечисления Кредита на текущий счет Заемщика №, открытый в Банке.

Страховая премия при выдаче кредита истице удержана и перечислена банком ордерами от ДД.ММ.ГГГГ. согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором ФИО1 указана под номером №, со страховой премией в размере 135 000 рублей. 

Аналогичные данные содержатся в выписке по счету истицы, из которой усматривается, что кредит был выдан 25.05.2014г., в тот же день уплачивалась страховая премия, удержаны вознаграждение Банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, в размере 38 135 рублей 59 копеек, и НДС - 6 864 рубля 41 копейка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права истицы как потребителя не были нарушены, а потому исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах банк» о признании действий по удержанию комиссии за страхование незаконными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истицы о датировании Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ непосредственно указанной датой, то есть позже даты заключения истицей кредитного договора, правового значения для рассмотрения спора не имеют, поскольку данное дополнительное соглашение заключалось между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ООО «РГС Банк» в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., по обязательствам заключенных договоров страхования с заемщиками на ДД.ММ.ГГГГ с последующей перечислением банком страховой премии страховщику.

Представленное банком не заполненное Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк», являющееся приложением № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ носит ознакомительный характер и к предмету рассматриваемого спора не относится. 

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах банк» о признании действий по удержанию комиссии за страхование незаконными, взыскании денежных средств в размере 366 224 рублей 41 коп., состоящих из платы за включение в программу добровольного группового страхования в размере 180 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 164 рубля 41 коп., убытков в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 660 рублей, неустойки в размере 5 400 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей - отказать.

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2017 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Нефтекумского районного суда Ходус А.Н..