Дело № 2-1610/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рязань 10 октября 2018 года.

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Канунниковой Н.А.,

при секретаре Головановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. В рамках данного договора были подписаны заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». В соответствии с полисом страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 

<

данные изъяты>. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает, что договор страхования, как и кредитный договор, прекратил свое действие, поскольку существование страхового риска прекратилось. Фактически она пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 

<

данные изъяты> месяцев. Полагает, что часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. подлежит возврату. Направленная ответчику претензия, осталась без ответа. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 

<

данные изъяты>. Просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты>

Истица ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2, извещенные надлежащим образом о дате судебного разбирательства, в суд не явились. В материалах дела от них имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, в которых они указали, что исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте слушания дела, в суд не явился, представив отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (если отсутствуют признаки их несоответствия действующему законодательству) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «

<

данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредитный лимит в сумме 

<

данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 

<

данные изъяты>% годовых.

В день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) истица заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», собственноручно подписав заявление на страхование и полис-оферту.

Согласно Полис-оферты страховая премия составляет 

<

данные изъяты>, срок действия договора страхования - 

<

данные изъяты> месяцев, страховыми рисками по договору являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования», выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ.

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 выразила свое желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций и уведомлена, что заключение этого договора не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг и что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, из указанного заявления усматривается, что страховая премия по договору страхования может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставляемых финансовой организацией.

Как усматривается из Полис-оферты договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса. С условиями страхования истица была ознакомлена и экземпляр Условий получила на руки, о чем свидетельствует её подпись. ФИО1 также была проинформирована страховщиком о возможности прекращения договора страхования, в том числе путем отказа страхователя в течение пяти рабочих дней с даты его заключения (п. 7 Условий).

Распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ истица поручила ПАО «

<

данные изъяты>» осуществить перевод денежных средств в размере 

<

данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Отсюда следует, что ФИО1 дала свое согласие осуществить страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Довод истицы в исковом заявлении о том, что договор страхования заключен в рамках кредитного договора, как способ обеспечения обязательств, суд находит несостоятельной, поскольку из договора потребительского кредита не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти и инвалидности.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования ФИО1 располагала полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности.

Вместе с тем, из исследованных материалов следует, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным отдельно от договора потребительского кредита. ПАО «

<

данные изъяты>» стороной договора страхования не является, услуг страхования жизни и здоровья истцу не предоставлял, он лишь на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ уполномочен страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за вознаграждение от имени и за счет страховой компании совершать действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со страховщиком договоров страхования.

Доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита существование страхового риска прекратилось и часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования подлежит возврату, являются несостоятельными в силу следующего.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В силу п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, являющихся составной частью заключенного договора страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения названного договора, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

В судебном заседании установлено, что истица с намерением возвратить часть страховой премии обратилась к ответчику с письменной претензией ДД.ММ.ГГГГ, направив ей почтовой связью, и которая страховой компанией была получена ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, указанное требование ФИО1 было направлено страховщику за пределами установленного договором страхования срока (более ДД.ММ.ГГГГ). Данное обстоятельство исключает обязанность ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат страховой премии, что не противоречит требованиям, содержащимся в п. 1 Указания банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, согласно которому страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Ввиду того, что договор страхования заключен отдельно от договора потребительского кредита, то досрочное погашение кредита не может влиять на действие договора страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истица добровольно заключила договор страхования, дала распоряжение о перечислении страховой премии, имела возможность отказаться от страхования, что, в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения банка о выдаче кредита и не являлось способом обеспечения кредитных обязательств, суд полагает, что основания для взыскания с ответчика уплаченных денежных средств в качестве страховой премии отсутствуют.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств надлежит отказать.

Учитывая, что судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика, то требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - 

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2018 г. Судья -