дело №2-315/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "04" февраля 2019 года

Анапский городской суд Краснодарского края в составе: 

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, сославшись на то, что 27 декабря 2014 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форм, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании ОАО "АЛЬФА-БАНК" осуществил перечисление денежных средств заемщику ФИО1 в размере 71 231 рубля 18 копеек.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 71 231 рубль 18 копеек, проценты за пользование кредитом составили 43,00% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 5 440 рублей. 

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указывает, что заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования согласно выписки по счету, однако, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчета задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 59 493 рубля 95 копеек.

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств по соглашению о кредитовании АО "АЛЬФА-БАНК" было вынуждено обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по соглашению о кредитованию № от 27 декабря 2014 года в размере 59 493 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 52 330 рублей 24 копеек, начисленные проценты в размере 6 210 рублей 16 копеек, штрафы и неустойки в размере 953 рублей 55 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 1 984 рублей 82 копеек.

Представитель истца - АО "АЛЬФА-БАНК" ФИО2, действующая на основании доверенности №5/4231Д от 02 августа 2018 года, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал и пояснил, что действительно 27 декабря 2014 года между ним и АО "АЛЬФА-БАНК" было заключено соглашение о кредитовании №, согласно условиям которого АО "АЛЬФА-БАНК" предоставило ему кредит в сумме 71 231 рубля 18 копеек для приобретения мебели. Впоследствии в связи с заболеванием члена его семьи он был вынужден уволиться с работы для осуществления ухода за тяжело больным близким родственником. В связи с затруднительным материальным положением им действительно нарушались условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Он неоднократно обращался в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлениями о реструктуризации задолженности, однако указанные обращения АО "АЛЬФА-БАНК" были проигнорированы. При этом при заключении кредитного договора он не мог предвидеть ухудшения своего финансового положения в течение длительного времени. В настоящее время он не отказывается от исполнения кредитного договора, вместе с тем полагает, что поскольку причиной возникновения просроченной задолженности являются вышеприведенные обстоятельства, которые, по его мнению, являются исключительными, просит в удовлетворении заявленных исковых требований АО "АЛЬФА-БАНК" отказать в полном объеме. 

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статей 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации "Кредитование счета" овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.

Как следует из материалов дела, 27 декабря 2014 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в настоящее время АО "АЛЬФА-БАНК") и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № на получение потребительского кредита.

Из анкеты-заявления на получение потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги в ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 05 августа 2014 года, индивидуальных условий № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита, заявления на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита от 27 декабря 2014 года, заявления заемщика от 27 декабря 2014 года, заявления заемщика на перевод денежных средств № от 27 декабря 2014 года, поручения клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии от 27 декабря 2014 года, подписанных заемщиком ФИО1, следует, что последний подтвердил свое согласие с условиями соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и обязался выполнять условия договора, ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года и согласен с ними. Путем подписания анкеты-заявления на получение потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги в ОАО "АЛЬФА-БАНК", индивидуальных условий № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита, заявления на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита от 27 декабря 2014 года, заявления заемщика от 27 декабря 2014 года, заявления заемщика на перевод денежных средств № от 27 декабря 2014 года, поручения клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии от 27 декабря 2014 года заемщик ФИО1 предложил ОАО "АЛЬФА-БАНК" в соответствии с Общими условиями заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть ему в валюте Российской Федерации текущий счет.

Согласно индивидуальных условий № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, ОАО "АЛЬФА-БАНК" акцептовал данную оферту путем открытия на имя ФИО1 текущего кредитного счета №, лимит кредитования составляет 71 231 рубля 18 копеек, процентная ставка за пользованием кредита составляет 43,00% годовых, срок возврата кредита составляет 18 месяцев с даты предоставления кредита, цель использования заемщиком потребительского кредита - на оплату приобретаемого у ООО "Много Мебели" следующего товара: "Оптима Тумба", "Оптима Кровать" (пункты 1,2,4,11 индивидуальных условий № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита). 

При этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 5 440 рублей. Платежи заемщика осуществляются в соответствии с графиком платежей. Если дата ежемесячного платежа, указанная в графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты ежемесячных платежей, указанные в графике платежей, остаются прежними (пункт 6 индивидуальных условий № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита).

При этом ответчик ФИО1 дал свое добровольное согласие заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и оплатить страховую премию в размере 4 784 рублей 18 копеек за счет договора потребительского кредита № от 27 декабря 2014 года.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с договором потребительского кредита, с Общими условиями договора потребительского кредита, графиком платежей к договору потребительского кредита и тарифами и согласен с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении на получение потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги в ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 27 декабря 2014 года, индивидуальных условиях № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита, заявлении на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита от 27 декабря 2014 года, заявлении заемщика от 27 декабря 2014 года, заявлении заемщика на перевод денежных средств № от 27 декабря 2014 года, поручении клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии от 27 декабря 2014 года.

В соответствии с пунктом 1.1. Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года настоящие Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставления кредита 

Согласно пунктов 1.2., 7.1. Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств.

Таким образом, ответчик ФИО1 акцептовал оферту ОАО "АЛЬФА-БАНК" 27 декабря 2014 года, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, а, именно, в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте банка, подписал индивидуальные условия кредитования, следовательно, 27 декабря 2014 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 был заключен кредитный договор.

Как усматривается из расписки в получении карты от 27 декабря 2014 года, ФИО1 была получена банковская карта № ПИН-код в неповрежденном ПИН-конверте.

В рамках исполнения индивидуальных условий № от 05 августа 2014 года договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года на имя ответчика ФИО1 был открыт текущий кредитный счет №, на который была перечислена сумма кредита. 

Как следует из выписки по счету № за период с 01 января 2014 года по 31 декабря 2014 года, на основании заявления ответчика ФИО1 ОАО "АЛЬФА-БАНК" перечислило на счет ООО "Много Мебели" денежные средства в размере 66 447 рублей.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ОАО "АЛЬФА-БАНК" по состоянию на 28 октября 2015 года исчислена задолженность по соглашению о кредитованию № от 27 декабря 2014 года в сумме в размере 59 493 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 52 330 рублей 24 копеек, начисленные проценты в размере 6 210 рублей 16 копеек, штрафы и неустойки в размере 953 рублей 55 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету№ и справкой по потребительскому кредиту по состоянию на 29 октября 2018 года.

Согласно пункта 7.2. Общих условий договора потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от 05 июня 2014 года, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней заемщик несет ответственность установленную федеральным законом и договором потребительского кредита, а у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимся по договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть договор потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, предусмотренным в индивидуальных условиях. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по погашению суммы кредита и уплате процентов АО "АЛЬФА-БАНК" уведомило заемщика ФИО1 о расторжении соглашения о кредитовании с 28 октября 2015 года и потребовало в течение трех дней с момента получения требования срочно возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом, уплатить неустойки, штрафы и иные платежи, направив 06 ноября 2015 года соответствующее требование в адрес ответчика ФИО1, что подтверждается требованием и реестром почтовых отправлений с оттиском календарного почтового штемпеля отделения почтовой связи "Почта России".

16 ноября 2017 года АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось к мировому судье судебного участка №3 города-курорта Анапа Краснодарского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № от 27 декабря 2014 года в сумме в размере 59 493 рублей 95 копеек и возврата государственной пошлины в размере 992 рублей 41 копейки.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 г. Анапа Краснодарского края от 04 декабря 2017 года с ФИО1 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" взыскана задолженность о кредитовании № от 27 декабря 2014 года в размере 59 493 рублей 95 копеек и возврат государственной пошлины в размере 992 рублей 41 копейки. 

Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Анапа Краснодарского края от 05 февраля 2018 года судебный приказ мирового судьи судебного участка №3 г. Анапа Краснодарского края от 04 декабря 2017 года отменен.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по соглашению о кредитовании выполнило в полном объеме, а ответчик ФИО1 своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных соглашением о кредитовании, общими условиями и тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК", надлежащим образом не исполняет, суд, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право кредитора - ОАО "АЛЬФА-БАНК" требовать возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласился с ними, следовательно, осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора и должен был осознавать размер подлежащих уплате процентов, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения и исходя из условий договора, приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" задолженности по соглашению о кредитовании № от 27 декабря 2014 года в размере 58 540 рублей 40 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 52 330 рублей 24 копеек, начисленные проценты в размере 6 210 рублей 16 копеек. 

При этом суд полагает необходимым отметить, что изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, при этом обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком ФИО1 сделано не было, таким образом, ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств и в силу п.1 ст.451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора, поскольку согласно главе 26 ГК РФ, регламентирующей основания и порядок прекращения обязательств, тяжелое материальное положение заемщика не предусмотрено законом и договором, как основание для прекращения обязательства, вместе с тем указанное не исключает возможности обращения ответчика за предоставлением отсрочки или рассрочки в уплате присужденной суммы.

Также суд находит несостоятельными доводы ответчика ФИО1 об освобождении его от уплаты задолженности по кредитному договору в связи с его обращением в банк о реструктуризации задолженности, чего банком сделано не было, поскольку решение вопросов о реструктуризации задолженности, снижении процентной ставки по кредиту и предоставлении рассрочки по уплате долга является прерогативой банка.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

Согласно положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункты 12 индивидуальных условий № от 27 декабря 2014 года договора потребительского кредита).

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, поэтому в части первой ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Установленная договором неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, прямо предусмотренной законом.

Неустойка носит компенсационный характер в связи с тем, что начисление процентов на сумму просроченного долга в качестве платы за пользование кредитом с момента начала начисления неустойки не производится. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, тогда как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Проанализировав соотношение размера задолженности по просроченному основному долгу в размере 52 330 рублей 24 копеек, размера просроченной задолженности по начисленным процентам в сумме 6 210 рублей 16 копеек, размера начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу в сумме 673 рублей 28 копеек, размера начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в сумме 280 рублей 27 копеек, период неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, учитывая, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласился с ними, следовательно, осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора, и должен был осознавать размер подлежащих уплате неустоек, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что начисленный размер неустоек отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, а потому они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца - ОАО "АЛЬФА-БАНК" подлежат взысканию неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу в сумме 673 рублей 28 копеек, неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в сумме 280 рублей 27 копеек.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО "АЛЬФА-БАНК" была оплачена государственная пошлина в сумме 1 984 рублей 82 копеек, что подтверждается платежным поручением №30111 от 09 ноября 2017 года на сумму 992 рублей 41 копейки и платежным поручением №50743 от 27 марта 2018 года на сумму 992 рубля 41 копейку. 

Поскольку исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворяются, с ответчика ФИО1 в пользу истца - АО "АЛЬФА-БАНК" в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежит возврат государственной пошлины по требованиям имущественного характера, подлежащего оценке, - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 27 декабря 2014 года в размере 1 984 рублей 82 копеек.

В соответствии со статьей 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Поскольку заявленные истцом - АО "АЛЬФА-БАНК" исковые требования судом удовлетворяются, с учетом положений ст.144 ГПК РФ, в силу которых при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда, оснований для отмены мер по обеспечению иска, принятых определением судьи Анапского городского суда от 11 января 2019 года, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 144, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от 27 декабря 2014 года в размере 59 493 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 52 330 рублей 24 копеек, начисленные проценты в размере 6 210 рублей 16 копеек, неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу в сумме 673 рублей 28 копеек, неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в сумме 280 рублей 27 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" возврат государственной пошлины в размере 1 984 рублей 82 копеек.

Определение судьи Анапского городского суда Краснодарского края от 11 января 2019 года о наложении ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, отменить, арест снять по исполнению настоящего решения суда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: 

Мотивированное решение суда изготовлено 10 февраля 2019 года