Дело № 2-295/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2017 года с. Угловское

Угловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи О.А. Закоптеловой,

при секретаре И.В. Тумашовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, взыскании компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов 9, 13, 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, пунктов 4.2.4, 4.2.6, 3.5, 3.5.1, 4.1.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, взыскании компенсации морального вреда в сумме №., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований указала, что между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальные условия кредитования) о предоставлении ей кредита в сумме № 

ФИО1 направила претензию в банк, в которой указала, что условия заключенного договора противоречат действующему законодательству и просила о расторжении кредитного договора. 

Истица не согласна с п.п. 13, 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 4.2.4, 4.2.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», о том, что кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам.

Передача информации, относящейся к персональным данным физического лица, третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица. Заранее данное согласие (в момент подписания договора) должно быть конкретным, предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а конкретному лицу. Условие договора о том, что займодавец не исключает передачу персональных данных заемщика без его предварительного согласия неопределенному кругу лиц, противоречит закону. Условие договора о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия заемщика, является нарушением действующего законодательства, поэтому является недействительным. 

ФИО1 полагает, что п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита нарушает её права, является недопустимым и противоречит действующему законодательству, так как условием предоставления кредита являлась обязанность заемщика заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Кредитный договор и договор банковского счета не являются взаимосвязанными.

П. 3.5 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). Счет/иной счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках. Согласно п. 3.5.1 Общих условий, в случае закрытия счета/изменения перечня счетов, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с иного счета с учетом требований п. 4,3,9 Общих условий кредитования. В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий, кредитор обязуется производиться перечисление денежных средств со Счета/иных счетов с учетом положений п.п. 3.5, 3.5.1 Общих условий в платежные даты. 

Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, так как данное право заемщика должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит закону и ущемляет установленные законом права потребителя. 

Полная стоимость кредита в кредитном договоре в рублях, в нарушение положений ст. ст. 488, 489, 819 ГК РФ, не указана. Информация о полной стоимости кредита, в нарушение Указания ЦБР №№, не была доведена до истицы ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. 

При заключении кредитного договора истице была подключена услуга страхования жизни. Согласно п. 4.4. Страхового полиса №, страхования сумма устанавливается отдельно по совокупности страховых рисков. В первый день страхования страховая сумма составила № По личному страхованию страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования. Во второй и последующий дни срока действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более № страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования. 

В полисе не указаны конкретные суммы, подлежащие удержанию, то есть с истицей не была согласована стоимости финансовой услуги, что нарушает её прав как потребителя.

На основании ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, как присоединившаяся сторона, ФИО1 может потребовать расторжения договора, так как договор присоединения содержит явно обременительные условия. 

Оспариваемые условия договора являются явно обременительными для истицы, действиями ответчика ей были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться по поводу нарушения её прав, она постоянно получала звонки с требованиями вернуть кредит и требования о погашении просроченной задолженности. Истица направляла претензию ответчику с требованиями об изменении условий договора и расторжении, ответчик не дал официального ответа в срок, указанный в претензии. Оценивает компенсацию морального вреда в сумме № 

На основании ст. ст. 151, 388, 428, 450, 488-489, 819, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 26, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 3,6,7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", истица просит признать недействительными пункты 9, 13, 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, пункты 4.2.4, 4.2.6, 3.5, 3.5.1, 4.1.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, взыскать компенсацию морального вреда в сумме № руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела без её участия. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на иск представитель ответчика иск не признал, указав, что с истицей был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере № Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. Истицей не представлено доказательств того, что указанный кредитный договор посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Поэтому к сложившимся правоотношениям применимы положения п. 1 ст. 168, п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым срок исковой давности по требованиям оспоримой сделки недействительной составляет 1 год. Ответчик просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, подлежащий исчислению с начала исполнения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в суд только в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть за пределами установленного срока исковой давности. Также ответчик не согласился с доводами истицы о том, что положения договора в части права банка переуступить права требования по договору третьему лицу, противоречат положениям законодательства, так как по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам. При заключении кредитного договора ФИО1 располагала на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, была согласна с ними. Истица не была ограничена в выборе различных кредитных продуктов с разными условиями обслуживания. При заключении договора между сторонами спора было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по нему другому кредитору. Кредитным договором прямо предусмотрено, то есть достигнуто соглашение между сторонами о праве переуступки кредитором своих прав как лицу, имеющему лицензию на право осуществления банковских операций, так и лицу, не имеющему лицензий. Уступка требований по кредитному договору не нарушает положений о банковской тайне, так как цессионарий обязан хранить ставшую известной информацию. Ответчик считает необоснованными доводы истца о незаконности положений договора в части безакцептного списания денежных средств. При заключении договора истица обладала информацией об условиях оказания услуг по предоставлению кредита, была согласна с ними. Общими условиями кредитования предусмотрено, что в случае закрытия счета, заемщик обязуется оформить новое поручение на перечисление с иного счета денежных средств в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита. Без указанного поручения перечисление денежных средств не производится, то есть общими условиями кредитования не предусматривается возможность безакцептного списания денежных средств. График платежей предусматривает полную стоимость кредита. Приложением к кредитному договору является информация о расходах потребителя по кредиту, в которой указана сумма выплаты, а также проценты, подлежащие уплате. Информация о полной стоимости кредита содержится также в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. ФИО1 добровольно пожелала подключиться к условиям договора страхования жизни, не была лишена возможности застраховаться у другого страховщика. ПАО Сбербанк является ненадлежащим ответчиком в части требования о признании несогласованной стоимости финансовой услуги (полиса страхования), поскольку данные отношения возникли со страховой организацией. Ответчик не признает доводы истца о том, что приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета, так как под счетом кредитования в соответствии с Общими условиям понимается счет дебетовой банковской карты/текущий счет заемщика, открытый в валюте кредита у кредитора, на который зачисляется кредит. Условиями кредитного договора предусмотрена необходимость заключения договора об открытии счета для зачисления и погашения кредита только при отсутствии на момент обращения счета, позволяющего совершать приходно-расходные операции по предоставлению и погашению кредита. Истица не представила доказательств причинения ответчиком морального вреда. Требование о расторжении кредитного договора не мотивировано, в иске не приведено осуществленных обстоятельств изменения положения сторон, все обязательства по договору банком исполнены. ФИО1 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. 

В связи с наличием ходатайств участников процесса о рассмотрении дела в их отсутствие, на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено без участия сторон. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании следующего.

В соответствии согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами должно соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 421, ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что между ОАО (ныне ПАО) «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит в сумме № 

Согласно представленной ответчиком выписке по ссудному счету истицы, ПАО «Сбербанк России» в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, истцом обязательства по погашению задолженности по кредитному договору в соответствии с определенными сторонами условиями исполняются не в полном объеме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен в письменной форме и подписан сторонами.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Кредитный договор заключен и начал исполняться кредитором ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пункт 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из содержания разъяснений Верховного суда Российской Федерации, изложенных в п. 76 постановления Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Таким образом, суд не соглашается с позицией ответчика о том, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, является оспоримой сделкой, поэтому срок исковой давности ФИО1 не пропущен.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита). 

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор обязуется производить перечисление денежных средств со счета/иных счетов с учетом положений п.п. 3.5, 3.5.1 Общих условий кредитования в платежные даты, согласно которым погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета (счетов) в соответствии с условиями счета (счетов) (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). Счет /иной счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках. В случае закрытия счета (счетов)/изменения перечня счетов, погашение кредита, уплата процентов и неустойка производится с иного счета с учетом требований п. 4.3.9. Общих условий кредитования (п. 3.4, 3.5.1). В соответствии с п. 4.3.9 Общих условий кредитования, в данном случае заемщик обязуется оформить новое поручение на перечисление с иного счета/иных счетов денежных средств в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, а также сумм, направленных на досрочное погашение кредита или его части. 

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п.1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о сберегательном счете №. В соответствии с п. 2.2 данного договора, списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случая, предусмотренных, законодательством Российской Федерации на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. 

В этот же день ФИО1 дано поручение кредитору на зачисление кредита на указанный счет, а также поручение перечислять с указанного счета денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сроки, установленные кредитным договором, перечислять денежные средства с указанного счета в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору.

Согласно п.п.1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Заключив кредитный договор на вышеперечисленных условиях, а также договор о сберегательном счете, ФИО1 выразила прямое согласие на списание со счета по вкладу денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. 

Таким образом, списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного ей заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно представленной ответчиком выписке по счету истицы, банком не производилось списание денежных средств в объеме, превышающем размер установленных графиком платежей. 

Истицей в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каких-либо допустимых доказательств того, что заключение договора о сберегательном счете и кредитного договора на вышеперечисленных условиях нарушило её, повлекло возникновение для неё неблагоприятных последствий в виде несения дополнительных расходов по несению бремени выполнения кредитных обязательств не представлено. 

Наличие подписей истицы в кредитном договоре, договоре о сберегательном счете, заявлении на зачисление кредита, поручении на перечисление денежных средств со сберегательного счета подтверждает добровольность выбора заемщиком условий фактического исполнения обязательств по погашению кредита. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора на условиях, которые она оспаривает, не представлено. 

Таким образом, договором между кредитором и заемщиком было предусмотрено право банка на основании однократно данного поручения без отдельных распоряжений клиента снимать денежные средства в счет оплаты услуг по договору, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

На основании изложенного, с учетом положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, предусмотренные п.9 кредитного договора, п. 3.5, 3.5.1, 4.1.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, определяя порядок исполнения его обязательств.

Согласно п. 13 указанного кредитного договора, кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам. 

Право кредитора полностью или частично уступить свои права по договору, если такое право предоставлено кредитору заемщиком в соответствии с договором, предусмотрено также п. 4.2.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрело законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Подписав кредитный договор на указанных условиях (на условиях возможной передачи банком полностью или частично своих прав любым третьим лицам), ФИО1 выразила согласие на уступку прав (требований), принадлежащих банку по договору.

Доказательств того, что данным условием были нарушены права истицы в процессе рассмотрения дела не представлено. 

Поскольку действующее законодательство не содержит норм, запрещающих кредитору уступать свои права по договору иному лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, оснований для удовлетворения требований истицы о признании недействительными п. 13 кредитного договора, п. 4.2.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит у суда не имеется.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №152-ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора. Оператор вправе поручить обработку персональных данных другому лицу с согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основании заключаемого с этим лицом договора.

В соответствии со ст. 9 указанного Закона, субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. 

Согласно ст. 17 данного Закона, субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе, на возмещение убытков и компенсацию морального вреда в судебном порядке. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке 

В соответствии с п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик согласен на предоставление кредитором информации третьим лицам в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных п. 6.4 Общих условий кредитования. 

В соответствии с п. 4.2.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности кредитор вправе: без уведомления заемщика поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору; предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, заключенного в обеспечение исполнения поручительств физических лиц, а также информацию о заемщике, в том числе содержащую персональные данные. 

Согласно п. 6.4 Общих условий кредитования, каждая из сторон по договору обязуется сохранить конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Кредитор предоставляет третьим лицам информацию о заключении договора и его условиях только при наличии письменного согласия заемщика, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством и договором. 

При обращении в ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита ФИО1 дала согласие на обработку кредитору своих персональных данных в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», включая совершение любых действий с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с её персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передачу персональных данных, включая передачу третьим лицам, действующим на основании агентских договоров или иных договоров, заключенных ими с Банком, в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ею обязательств по договору. 

ФИО1 обращалась в банк с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных. 

Согласно ответу ПАО Сбербанк на обращение истицы от ДД.ММ.ГГГГ № банком не принято к исполнению заявление ФИО1, так как она не исполнила обязательств по кредитному договору.

При разрешении спора суд учитывает, что использование персональных данных истицы осуществляется ответчиком после получения её согласия, содержащегося в заявлении-анкете на получение кредита. ФИО1 добровольно согласилась предоставить свои персональные данные, дала согласие на их обработку и передачу в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных».

Согласие истца на обработку персональных данных содержит одобрение на распространение (передачу) персональных данных, что указывает на отсутствие нарушений со стороны ответчика ст. 7, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных».

При указанных обстоятельствах, исковые требования о признании недействительными п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 4.2.4 Общих условий кредитования удовлетворению не подлежат.

Также в иске указано о том, что в кредитном договоре не указана его полная стоимость в рублях. 

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Нарушений положений ст. 6 Закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в данном случае не усматривается, так как в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальных условий кредитования), графике платежей до ФИО1 была доведена процентная ставка по кредиту, которая составила № годовых, полная стоимость кредита в размере № годовых. Также истица осведомлена о размере ежемесячных платежей в сумме № общей сумме, подлежащая выплате за весь период кредитования в размере № состоящей из суммы основного долга в размере № и процентов за пользование кредитом в размере №.

Кроме того, ФИО1 указала в иске, что в страховом полисе не указаны конкретные суммы, подлежащие удержанию, они варьируются, то есть с ней не была согласована стоимость финансовой услуги, что является нарушением её прав как потребителя. 

Судом установлено, что между истицей и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом НПРО №. страховые риски по данному договору определены сторонами как смерть застрахованного лица, смерть от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. Выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является Банк до момента полного погашения задолженности. Сторонами определено, что в первый день действия договора страхования страховая сумма составляет № 

Во второй и последующие дни срока действия Договора страхования страховая сумма равна сумме Задолженности Застрахованного лица по Кредиту, но не более № страховой суммы, установленной для первого дня действия Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия Договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности Страхователя на соответствующую дату согласно графику платежей, действующему на дату заключения Договора страхования.

Страховая премия по договору равна № уплачиваемая единовременно за весь период действия договора страхования не позднее № дней со дня заключения договора страхования. № страховой премии уплачивается за личное страхование, № уплачивается за страхование финансовых рисков. 

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что в страховом полисе не указаны конкретные суммы страховой премии суд отвергает. Исковое заявление не содержит требований о расторжении договора страхования, поэтому суд разрешает спор с учетом перечня сторон спора, определенного истицей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с претензией о расторжении кредитного договора, в которой просила признать недействительными п.п. 9,13,18 кредитного договора и расторгнуть его, признать недействительными п.п. 3.5, 3.5.1, 4.1.2, 4.2.4, 4.2.6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», произвести перерасчет задолженности в соответствии с действующим законодательством, возвратить денежные средства, удержанные банком в качестве безакцептного списания денежных средств, возвратить все денежные средства, удержанные в качестве оплаты договора страхования.

Претензия истицы ответчиком оставлена без удовлетворения. 

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По решению суда договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случая, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По смыслу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно в случае наличия на момент заключения договора определенных обстоятельств, из которых стороны исходили, определяя свои права и обязанности по договору, изменения этих обстоятельств и объективные причины, обусловившие изменение, которые невозможно было предвидеть при заключении договора, невозможности устранить или преодолеть эти объективные причины по обстоятельствам, не зависящим от заинтересованной стороны, в случае изменения договора.

Истицей, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено каких-либо доказательств, позволяющих установить вышеперечисленные обстоятельства. На момент рассмотрения дела доказательств наличия соглашения между сторонами спора о расторжении договора не представлено, в связи с чем требование ФИО1 о его расторжении удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истицей не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о нарушении её прав как заемщика и потребителя, а также о её принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях. 

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения, в частности, исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку нарушение прав ФИО1, как потребителя, при заключении кредитного договора не установлено, его условия не противоречат требованиям закона, постольку оснований для взыскания компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов 9, 13, 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ), пунктов 4.2.4, 4.2.6, 3.5, 3.5.1, 4.1.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, взыскании компенсации морального вреда в сумме №., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Угловский районный суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения: 05 июля 2017 года.

Председательствующий О.А. Закоптелова