Дело № 2-2306/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2017 года г.Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.В.

при секретаре Власовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее по тексту – АО «АИЖК», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 (далее по тексту – ответчики, заемщики) о взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца задолженности по кредитному договору № от д.м.г. по состоянию на д.м.г. в сумме 1 255 236,28 руб., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу составляет 1 239 764,93 руб., начисленные неуплаченные проценты за пользование кредитом составляют 10 980,51 руб., начисленные пени составляют 4 490,84 руб. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу в размере 12,05 %, начиная с д.м.г. по день вступления решения суда в законную силу. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчикам, расположенную по адресу: ****, определив способ её реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 716 000 руб. Также истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от д.м.г. 

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что д.м.г. между **** и ФИО1, ФИО2, заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчикам денежные средства в размере 1 700 000 руб. для приобретения в целях постоянного проживания в общую совместную собственность жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ****, состоящей из трех комнат, общей площадью 58,9 кв.м., по ставке 12,75 % годовых, сроком пользования кредитом 240 месяцев. В соответствии с условиями Договора размер ежемесячного платежа на дату заключения составляет 18 816 руб. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и как должниками и залогодателями и выданной Управлением Росреестра по Челябинской области первоначальному залогодержателю д.м.г. Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена д.м.г. за №. с д.м.г. законным владельцем закладной, и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК». С д.м.г. обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиками производится с нарушением сроков и в недостаточном размере, в связи с чем, ответчикам д.м.г. направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. До настоящего времени ответчиками указанные требования не исполнено, в связи, с чем истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца АО «АИЖК» ФИО3 заявленные исковые требования поддержал полностью, просил их удовлетворить. Подтвердил поступление платежей по кредиту после подачи искового заявления в суд, а также то, что текущей задолженности по кредиту на данный момент у ответчиков нет. Факт нарушения графика ежемесячных платежей имел место. В случае отказа в удовлетворении требований истца, просил взыскать с ответчиков уплату госпошлины за подачу искового заявления в суд, так как на момент обращения с исковым заявлением в суд у истца имелись законные основания для предъявления требования об обращении взыскания на предмет ипотеки. В данный момент все просрочки по кредитным платежам ответчиками ликвидированы.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал пояснения, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление, пояснил, что на д.м.г. была задолженность в сумме 16 398, 32 руб., а также за март была просроченная задолженность в сумме 18 816 руб. Они вошли в график ежемесячных платежей, в настоящий момент просрочки по основному долгу и процентам перед банком нет. Оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на имущество и расторжения кредитного договора, не имеется. Не возражал против взыскания с него в пользу истца судебных расходов.

Представитель ответчика ФИО4 поддержала мнение ответчика ФИО2 и также возражала против удовлетворения исковых требований, просила учесть, что ответчиками погашена просроченная задолженность, следующий платеж по кредиту д.м.г., ответчики вошли в график платежей, не возражала против взыскания с ответчиков судебных расходов по оплате истцом госпошлины.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени надлежащим образом, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия. 

Суд, выслушав истца, ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.

ОАО «Рост Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности, что подтверждается лицензией на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что д.м.г. между **** и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил солидарным заемщикам ипотечный кредит в сумме 1 700 000 рублей для приобретения в целях постоянного проживания в общую совместную собственность жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ****, состоящей из трех комнат, общей площадью 58,9 кв.м. по договору купли-продажи квартиры от д.м.г., на срок 240 мес., по ставке 12,75 % годовых. При этом, стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения Заемщиками обязательства по личному страхованию, действующая процентная ставка по кредиту уменьшается на 0,7 процентных пунктов. На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 12,05 % годовых, полная стоимость кредита составляет 14,10 %. 

В соответствии с п.1.3.1, п.1.3.2 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, не позднее 2-х рабочих дней, считая с даты подписания договора. Кредит предоставляется после оплаты Заемщиком разницы в размере 900 000 руб. между стоимостью недвижимого имущества и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего факт получения указанных средств продавцом (п.1.3.1.1). 

Согласно п. 2.2.1 общих условий кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18 816 руб., за исключением первого и последнего процентных периодов. (п.1.2.9). Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало каждого календарного дня пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных случаях включительно, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (раздел 2.3 общих условий договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, имущественное страхование недвижимого имущества, личное страхование Заемщика (п.1.2.8.1, п.1.2.8.3). 

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ. При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1 % о суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (п.п.2.5.2-2.5.3). 

Согласно договору купли-продажи квартиры от д.м.г. ФИО1, ФИО2 приобретена квартира, находящаяся по адресу: ****, стоимостью 2 600 000 руб.(п.1.1, п.1.4 Договора). Квартира приобретена покупателями за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых **** (п.2.1). На момент подписания договора купли-продажи квартира, как предмет ипотеки оценена сторонами в сумме 2 686 000 руб. Указанный договор купли-продажи зарегистрирован в Управлении Росреестра по Челябинской области д.м.г. 

Банком исполнены обязательства по кредитному договору в соответствии с разделом 1.3 индивидуальных условий Кредитного договора путем перечисления денежных средств на счет №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

д.м.г. ответчики ознакомлены с указанными выше условиями, а также графиком погашения кредита, обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплачивать все начисленные Банком проценты и иные платежи, установленные кредитным договором, путем уплаты ежемесячных платежей, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, графике погашения задолженности.

В соответствии с п.2.3.7, п.2.4.4.3 условий Кредитного договора, Кредитор имеет право уступить права требования по договору, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам, включая не кредитные организации, в случае передачи прав по договору (и на Закладную) новый кредитор направляет заемщику уведомление, в котором указывает реквизиты нового кредитора, необходимые для надлежащего исполнения кредитных обязательств.Согласно представленной копии закладной от д.м.г. № новым владельцем закладной на предмет ипотеки: квартиры, находящаяся по адресу: ****, на основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки от д.м.г. №, с д.м.г. новым владельцем Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Уведомлением исх.№ от д.м.г. ответчики были уведомлены о передаче прав на Закладную ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу п.2 указанной статьи к рассматриваемым правоотношениям применимы правила о договоре займа. 

Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.160, п.2,3 ст. 434 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, т.е. в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что обязательные условия заключения кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были соблюдены, банком исполнены обязательства по предоставлению кредитных средств в полном размере. 

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с принятыми обязательствами заемщик за пользование кредитом уплачивает банку проценты (раздел 2.3 общих условий договора).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Сумма штрафа (неустойки), в соответствии со ст. 330 ГК РФ определяется, как денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения, в связи с чем, представляет собой санкцию за ненадлежащее исполнение обязательства.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ. При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1 % о суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (п.п.2.5.2-2.5.3). 

Между тем, Заемщиками ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства, в связи с чем Банк направил в их адрес требования о досрочном погашении кредита от д.м.г. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на д.м.г., заемщики ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства, в связи с чем, у них образовалась задолженность, которая составляет 1 255 236,28 руб., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу составляет 1 239 764,93 руб., начисленные неуплаченные проценты за пользование кредитом составляют 10 980,51 руб., начисленные пени составляют 4 490,84 руб.

При этом, по информации, представленной истцом, по состоянию на д.м.г. необходимая сумма для вхождения в график платежей по кредитному договору составляет 31 869,67 руб., из которых просроченный основной долг составляет 16 398,32 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг составляют 10 904,72 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг составляют 75,79 руб., пени составляют 4 490,84 руб. 

По информации истца, представленной суду по состоянию на д.м.г. у ответчиков отсутствует просроченная задолженность по обязательствам, при этом начислены текущие проценты на плановый основной долг в размере 1 989,71 руб.

Ответчиком в судебное заседание представлен письменный отзыв, согласно которому на дату рассмотрения данного искового заявления задолженность ответчиков по просроченным обязательствам погашена в полном объеме. 

Ответчиками также представлен расчет платежа на дату поступления средств д.м.г., выданный ****, согласно которому текущий срок платежа по графику – д.м.г., количество просроченных дней составляет 0 дней, а также представлена выписка по лицевому счету ФИО2 № за период с д.м.г. по д.м.г., согласно которому за период времени с д.м.г. ответчиками произведены платежи: 40 000 руб. д.м.г., 40 700 руб. д.м.г., 19 000 руб. д.м.г. Итого с д.м.г. ответчиками оплачено 99 700 руб., при том, что, согласно графику платежей и просроченной задолженности подлежащая оплате сумма составляла 72 846,32 руб. (сумма просроченной задолженности - 16 398,32 руб., ежемесячные платежи за март, апрель, май по 18 816 руб. за каждый месяц). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что просроченная задолженность по кредитному договору ответчиками оплачена в полном объеме после обращения истца в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

По смыслу действующего законодательства, суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (п. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры. 

При этом, отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает права и обязанности сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

С учетом того, что на момент вынесения решения суда ответчики погасили просроченную задолженность по кредитному договору и вошли в график, согласованный сторонами при заключении договора. У истца не имеется убытков ввиду полного устранения имеющихся нарушений, связанных с просрочкой платежей и оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, отсутствуют.

Тот факт, что ответчиками выплачена сумма просроченной задолженности, свидетельствует о том, что они приняли все зависящие от них меры для надлежащего исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору, что свидетельствует о восстановлении прав Банка.

Вместе с тем, истец не лишен права в случае нарушения в дальнейшем Заемщиком своих обязательств по кредитному договору обратиться в суд за защитой своих прав.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от д.м.г. (л.д.2) истец при подаче в суд иска уплатил государственную пошлину в размере 20 476,18 руб.

Согласно ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 98, 101 ГПК РФ, с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, поскольку при подаче искового заявления в суд требования истца были обоснованы, задолженность перед Банком ответчиками погашена в период нахождения гражданского дела в производстве суда и в процессе рассмотрения дела, то с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере 20 476,18 руб. в равных долях с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора - отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» компенсацию расходов по оплате госпошлины по 10 238 рублей 09 копеек, с каждого.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Захарова