Дело №2-2071/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 г. п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Кольцюк В. М.

при секретаре Балашовой В. Н.,

с участием

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО2 в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в судебном порядке к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в котором указало, что 16 февраля 2010 г. ФИО2 оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту.

Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от 16 февраля 2010 г., ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 16 февраля 2010 г..

14 августа 2011 г. ФИО2 активировала кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счёт и присвоен №. То есть, между АО «ОТП» Банк» и ФИО2 14 августа 2011 г. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от 16 февраля 2010 г..

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 47 000 рублей. 

При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями кредитного договора и тарифами банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 20 марта 2018 г. по которому, право требования по кредитному договору № от 14 августа 2011 г. перешло к ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 81 989 рублей 09 копеек, состоящую из: основной долг – 46 499 рублей 12 копеек, проценты – 35 015 рублей 97 копеек, комиссии – 474 рубля. 

На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным письмом уведомление о состоявшейся уступке прав требования и досудебное требование. С даты переуступки права требования в счёт погашения задолженности по кредиту ответчик внесла оплату в сумме 9 456 рублей 48 копеек, и по состоянию на 1 ноября 2019 г. задолженность составила 72 532 рубля 61 копейка.

По заявлению ООО «АФК» мировым судьёй был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. На основании заявления должника судебный приказ был отменен.

Ссылаясь на нормы ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца по доверенности №МИ-19-А от 11 июня 2019 г. сроком действия до 11 июня 2022 г. ФИО1 письменным заявлением просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования удовлетворить в полном объёме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования и обстоятельства, на которых основаны исковые требования признала, их удовлетворению не возражала, обратилась к суду с заявлением о принятии у неё признания иска.

Позицию ответчика ФИО2 поддержал её представитель в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО3.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения стороны ответчика и исследовав письменные доказательства по делу судом установлено следующее.

Заявлением на получение потребительского кредита от 16 февраля 2010 г. ФИО2 просит заключить с ней кредитный договор № и заявляет, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора ОАО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также ознакомлена и согласна с Тарифами по потребительскому кредитованию. Также, ФИО2 заявляет, что её заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями договоров, направленную в банк, просит открыть ей в банке счёт №, на который зачислить сумму кредита и списать денежные средства в счёт оплаты товара, в случае нулевого остатка – закрыть счёт.

Этим же заявлением, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также с Тарифами по картам, ФИО2 просит открыть на её имя банковский счёт, предоставить банковскую карту и кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора, с кредитным лимитом до 150 000 рублей. Активация карты означает согласие с Тарифами. ФИО2 присоединяется к Правилам и Тарифам, обязуется их соблюдать, предоставляет банку право (направляет оферту) неоднократного увеличения кредитного лимита. Срок акцепта банком оферты составляет 10 лет. 

Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте составляет 45,36% годовых.

Полная стоимость кредита по договору потребительского кредита составляет 75,93% годовых. 

Заявлением на страхование ФИО2 согласна быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, заключаемому ОАО «ОТП «Банк» с ООО «АльфаСтрахование».

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.10.1). 

В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка.

Банк имеет право: в соответствии с условиями настоящих Правил взыскивать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы, комиссии, а также неустойку (п.8.4.4.3); уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.4.5).

Договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счёта) и является бессрочным.

Из расчёта задолженности по кредитному договору № от 14 августа 2011 г. следует, что по состоянию на 1 ноября 2011 г. задолженность ФИО2 по возврату кредита составила 72 532 рубля 61 копейка.

20 марта 2018 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав (требований) №, по которому цедент (АО «ОТП Банк») уступает, а цессионарий (ООО «АФК») принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заёмщиками, указанным в реестрах заёмщиков (Приложение №1), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи (п.1.1). Согласно Приложению №1 к договору № уступки прав требования АО «ОТП Банк» передало, а ООО «АФК» приняло права требования по кредитному договору №, заключенному 14 августа 2011 г. с ФИО2, в размере задолженности в сумме 81 989 рублей 09 копеек, состоящую из: основной долг – 46 499 рублей 12 копеек, проценты – 35 015 рублей 97 копеек, комиссии – 474 рубля. Оплата договора цессии осуществлена ООО «АФК» платёжным поручением № от 2 апреля 2018 г..

ООО «АФК» зарегистрировано в ЕРЮЛ 23 апреля 2013 г., имеет ОГРН 

<

***>, ИНН/КПП 

<

***>/526001001, что следует из выписки из ЕГРЮЛ.

Уведомлением от 9 апреля 2018 г. ООО «АФК» уведомило ФИО2 о состоявшейся уступке права требования. Досудебной претензией от 9 апреля 2018 г. ООО «АФК» предложило ФИО2 исполнить обязательства по кредитному договору № от 14 августа 2011 г. и погасить задолженность по кредиту в сумме 81 989 рублей 09 копеек

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района № от 28 февраля 2019 г., с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному договору № от 14 августа 2011 г.. В связи с возражениями ФИО2, определением мирового судьи от 18 июня 2019 г. судебный приказ № от 28 февраля 2019 г. был отменён.

В связи с частичным погашением задолженности по состоянию на 1 ноября 2019 г. задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 14 августа 2011 г. составляет 72 532 рубля 61 копейка.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из положений ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ч.3 ст.421 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие с ч.1 ст.434 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1 ст.438 ГК РФ).

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты относится к банковским сделкам и группе гражданско-правовых договоров о возмездном оказании услуг. Выдача, использование и обслуживание банковских карт характеризуют договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как договор на оказание финансовых услуг, в том числе услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиента по операциям, совершенным с применением банковской карты, услуг по кредитованию счета, информационных и прочих услуг.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

П.1.8. «Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утверждённого Банком России от 24 декабря 2004 г. №-П установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. 

Согласно п.1.15 данного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что 14 августа 2011 г. АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Заключенный сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, данный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ.

Подписывая заявление на открытие счёта ФИО2 сделала оферту Банку о заключении Договора, на условиях, указанных в документах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявки. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты. 

Заёмщик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на заявке, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей.

При написании заявления о предоставлении кредита истец ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление, сделала копию своего паспорта гражданина РФ и представила их Банку. Банк, получив копию паспорта ответчика, заполненные и подписанные им документы, выпустил и представил ответчику неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты, ответчик активировала её, тем самым Банк акцептовал оферту ответчика на условиях, предусмотренных Договором.

До заключения Договора Банк, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. 

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Указанная норма дополняет положения ст.819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных платных услуг клиентам Банка. Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Доказательств нарушения банком прав ответчика на предоставление информации, равно как и прав потребителей финансовых услуг, суду не представлено.

На момент разрешения судом спора задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что свидетельствует о нарушении заёмщиком положений ст.819 ГК РФ и кредитного договора от 14 августа 2011 г.. 

Исходя из вышеизложенных правовых норм и установленных в судебном заседании обстоятельств дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и наличии правовых оснований их удовлетворения. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления по настоящему делу, которые составляют 2 376 рублей.

Ч.1 ст.39 ГПК РФ установлено, что ответчик вправе признать иск. Согласно ч.2 ст.39 ГПК РФ суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Ответчик ФИО2 признала обстоятельства, на которых основаны исковые требования и в полном объёме признала исковые требования. Признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает чьих-либо законных прав и интересов. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

решил:

исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 14 августа 2011 г. по состоянию на 1 ноября 2019 г. в размере 72 532 рубля 61 копейка, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 376 рублей, а всего 74 908 (семьдесят четыре тысячи девятьсот восемь) рублей 61 копейка.

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2019 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк