№ 2-2599/2023

УИД № 70RS0004-01-2023-002794-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Добромировой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Р. о взыскании задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Р. о взыскании задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии (эмиссионному контракту) №-Р-12938150060 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 674 руб. 16 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3190 руб. 22 коп.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Сбербанк России» и Р. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Сбербанка с предоставляемым по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №-Р-12938150060 от ДД.ММ.ГГГГ, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, - являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Должник была ознакомлена со всеми вышеперечисленными документами ПАО Сбербанка, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9 % годовых. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность в сумме 99674,16 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 99674,16 руб., из которых: 89093,52 руб. - просроченный основной долг, 10580,64 руб. – просроченные проценты, требования о взыскании неустойки банк не предъявляет.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик Р. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, о причинах неявки в суд не уведомила. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Р. обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением на получение кредитной карты Visa Classic ТП-2Л, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в рублях 91 000 руб., и ДД.ММ.ГГГГ Р. были подписаны и получены на руки Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк №, подписанными заемщиком, настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка) в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. 

Суд рассматривает данное Заявление Р. как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение заемщика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) Р. явились действия по выдаче заемщику кредитной карты №, открытию счет № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита в сумме лимита 91 000 руб.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и Р. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 91 000 руб. под 23,9% годовых. 

Условия договора отражены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифах Банка, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался их исполнять. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям индивидуальных условий договора (п.2), кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита предоставляется на условиях до востребования. Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных ней с даты формирования отчета.

В силу п.2.5 индивидуальных условий договора срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет кары.

Пунктом 3.10 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

При этом информирование о задолженности и совершенных операциях производится банком в порядке, предусмотренном Общими условиями.

В соответствии с п.3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

В соответствии с п.3.3.1 Общих условий проценты начисляются на сумму остатка основного долга со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

Периодом, на который начисляются проценты, является интервал между датой фактического предоставления кредита (платежной датой) в предыдущем календарном месяце и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части. 

Из п.4 Индивидуальных условий следует, что денежные средства предоставляются Р. под 23,9 % годовых.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.2.3 Общих условий также предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов на срок более 60 дней.

Из представленных в материалы дела приложений к расчету задолженности, содержащих детализацию операций по счету № банковской карты №, а также предоставленного банком отчета по карте, следует, что заемщик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ снимала со счета карты заемные средства, производила оплаты кредитной картой в пределах кредитного лимита.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. 

Ответчик Р. надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносила платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обяязательного платежа, что подтверждается приложениями к расчету задолженности по кредитной карте № отражающими движение основного долга, процентов и неустоек, предоставленными банком в материалы дела.

Нарушение Р. условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств привело к образованию задолженности, а неисполнение заемщиком банковского требования о погашении данной задолженности в добровольном порядке, направленного в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ, и отмена судебного приказа мирового судьи судебного участка № Советского судебного района г.Томска от ДД.ММ.ГГГГ, послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

При этом суд принимает во внимание дату образования срочной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дату выхода на просрочку ДД.ММ.ГГГГ.

Из банковского расчета следует, что, воспользовавшись кредитным лимитом по кредитной карте (91000 руб.), заемщик использовала данный лимит в сумме 89093,52 рублей.

Указанные сведения, а также сведения о движении денежных средств по карте суд берет из отчета по кредитной карте, и расчета задолженности, предоставленного истцом за весь период пользования ответчиком кредитной картой с разбивкой по месяцам, и полагает, что указанный расчет является доказательством, позволяющим достоверно установить размер задолженности ответчика по кредитной карте.

Согласно приложению № к расчету задолженности, отражающему движение просроченного основного долга, просрочка по оплате основного долга образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик вносила периодически платежи в счет ее погашения, однако с мая 2022 г. по дату формирования расчета от заемщика платежи не поступали, задолженность не погашалась. 

Таким образом, согласно банковскому расчету, задолженность по основному долгу по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ составила 89093,52 руб. 

Проценты за пользование кредитными средствами рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка * количество дней в отчетном периоде * 23,9% / (количество дней в году * 100).

Так из приложения № к расчету задолженности банка следует, что за период пользования кредитом на просрочку заемщику (с ДД.ММ.ГГГГ) были вынесены проценты в размере 19982,32 руб., из которых заемщиком было погашено 9401,68 руб., что подтверждается отчетом по карте.

Таким образом, задолженность по просроченным процентам заемщика составила 10580,64 руб. (19982,32 руб. - 9401,68 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика.

Доказательств, опровергающих данный банковский расчет и сумму задолженности, а также доказательств, подтверждающих погашение кредита в большем размере или полное его погашение, суду вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Требования о взыскании с заемщика неустойки за неисполнение условий кредитного договора банком не заявляются.

При разрешении исковых требований суд исходит из положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства стороны, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Доказательств отсутствия долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности Р. по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 99 674 руб. 16 коп., из расчета: 89093,52 руб. (просроченный основной долг) + 10580,64 (просроченные проценты), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по договору о карте заявлено обосновано и подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении с иском в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена государственная пошлина в размере 3190,22 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 3190,22 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии (эмиссионному контракту) №-Р-12938150060 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 674 руб. 16 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3190 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья ... О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 21.07.2023

...